零利率 零首付 实惠？ 噱头!

　　零利率：利息由经销商贴付

　　零利率车贷就是实行免息贷款，由经销商推出指定车型，消费者只支付本金，车贷产生的银行利息，则由汽车经销商来支付。上汽通用金融公司率先在国内推出了这个购车概念，其他如福特汽车金融公司也已在全国部分省市开展了此项业务。

　　零首付：旧车价折为新车首付款

　　消费者提供房产抵押获得银行贷款，汽车经销商根据规定从银行贷款中收取购车者全部或者部分购车款，余款则由消费者在一定期限内一次或者分期付清。在美国和欧洲市场，由汽车金融公司为主导的“零首付”贷款购车方案在近几年发展已经相当成熟。而在中国，有规划有体系的“零首付”购车贷款业务则刚开始进行市场探索，并未全面铺开。

　　“零利率”按揭贷款案例

　　张先生准备购买厂家指导价为9.98万元的三厢乐风。该车目前市场直接优惠为2000元，另外加送3000元的全套装饰，总共优惠合计为5000元。

　　张先生通过保险公司买车贷险银行按揭的方式购车。与经销商砍价至9.78万元，按照30％首付（贷款额68460元），两年按揭计算，张先生需支付：29340元首付款、1329元车贷担保费、1369元信用保险费、4018元车辆保险费（多退少补）、9780元购置附加费（多退少补）、100元公证费及上牌费、养路费等其他杂费，合计首次付款约为4.8万元。按银行年利率5.76%计算，月供为3032元左右。最终实际贷款购车款总额为10.2万元左右。

　　张先生如果申请“零利率”贷款买车，则必须在9.98万元的车价基础上进行。经销商将收取1500元左右的综合服务费，并需在经销商处上全保。如果此车贷款额5万元，两年还清，月供为2083元。最终享受到的免息额大概为4196元左右。

　　（以下车价和费用仅供参考，实际价格以当时市场变化为准）

　　评点：

　　广州金物通融资贷款部主管陈聪：相比传统的银行贷款方式，“零利率”车贷的出现对于手头资金紧张的消费者具有相当诱惑力。在推出此项业务之后，本店一个月的雪佛兰销量中便有20％的客户是通过“零利率”车贷方式购车。

　　目前很多私营老板选择了这种免息的贷款购车方式，让其生意上的资金周转更加方便。

　　关键点：

　　如果用户选择了“零利率”车贷的购车方式，利息由经销商贴付，但用户将不能享受到全额购车时提供的相应优惠。

　　“零首付”按揭贷款案例

　　张小姐打算把手上的旧款别克GL8换成新款GL8，该旧款GL8（使用两年）估价是15.3万元，而新车（GL8）价格是24.98万元（包牌）。张小姐将其旧车（GL8标准版）成交价15.3万元中的10万元作为新车（GL8）的首期，收回剩下的5.3万元；最后新车14.98万元，再加上其他费用共15.3万元的余款采取上海通用智慧式贷款。

　　张小姐的贷款15.3万元，其中10万元贷款分三年还清，贷款利率为7.11%，月供3384元。车主可以利用贷款中的尾款5.3万元进行还贷，如果三年后再将该车置换新车，假定旧车款基本也是15.3万元，可将利用其中的5.3万元还完上笔贷款的尾款5.3万元。

　　评点：

　　上海通用汽车市场营销部高级经理王晶表示，很多经销商在二手车置换层面推出“零首付”按揭贷款购车方案，即旧车价折为新车首付款，余款可以进行按揭，这样就等于消费者不需额外再掏一分钱便可开回一辆新车。

　　而且车贷的申请的确相对容易许多，在本市范围内拥有一座固定房产的客户将更容易申请成功。材料准备完整的话，只需三天左右的时间就能办理完成相应车款的购车业务。

　　关键点

　　不太可能有价格优惠，另外，经销商会规定客户要给新车买全保，如果按揭5年贷款，则客户要在指定的保险公司一次性购买5年的全保，大约得掏三四万元的保险费。

　　购车提醒

　　新车选择“零利率车贷”较为合算

　　购车贷款利率的降低能够刺激那些看重利息的消费者，贷款手续的简化将有效地说服那些怕麻烦的消费者。

　　部分经销商也提供了“零首付”搭配“零利率”免息的购车组合方式，对于一些资金暂时不宽裕的消费者来说，无疑诱人。由于“零首付”“零利率”贷款是建立在车辆的官方指导价基础上的，也就是说消费者在购买一辆车时，要仔细衡量车辆目前的实际售价与“零利率”免息贷款购买后总体车价的对比差额。“值”还是“不值”，只能根据消费者的自身实际购车条件来衡量了。

　　业内专家建议：消费者在选择“零利率”车贷时最好在新推出的车型上进行。因为新车车价较为稳定，降价的幅度不大，消费者从而获得的“利益”会相对更多一些。

　　总的来说，不同的购车方式，有利有弊。作为用户，在选择之前要结合自身的购车实力，考虑清楚不同的支付方法，选择最适合自己的方式。

　　厂家揭示：

　　零利率、零首付 等于变相促销

　　关于“零利率”与“零首付”等车贷方式，东风雪铁龙公关部总监陈宏声认为：“‘零利率’和‘零首付’车贷说白了，等同于变相的车市促销。与国外的情况不同，国内目前出现的‘零利率’并不能算是真正的无息贷款。用户能不能得到实际上的价格优惠，还需要用户自己来衡量。”

　　他分析，拿用户选择了“零利率”购车贷款方式来说，车贷要在车辆的原厂指导价全价的基础上进行。譬如同样买一款官方指导价为10万元左右的车型，可能目前市场报价已低至8.5万元，但是用户必须要按照10万元这个价格办理“零利率”贷款购车业务。在最终还清贷款之后，免息部分的金额便算是购买这款车型的优惠价。而实际上用户购买这款车的费用已超过该车的市场实际价值。

　　有经销商对记者表示，现在的车价一般都是好商量的，但如果享受到了零利率，就不太可能再有别的优惠，并且可能要在经销商处购买全险等。

　　大众汽车金融（中国）有限公司销售部主管高涛表示，目前大众汽车金融公司今年的工作重点仍放在“弹性信贷”和传统的“标准信贷”等低月付产品上，但可以肯定的是“零利率”免息和“零首付”的贷款购车方式将会是车贷市场发展的一个趋势。汽车金融公司提供的低月付甚至“零利率”等贷款方式，一般无须支付任何担保费或其他第三方费用，对于手头紧的普通消费者来说具有相当大的诱惑力。

　　但他提醒消费者：消费者在选择办理这种“零利率”或“零首付”车贷方式的时候要仔细考虑，问清楚服务中间可能发生的各项费用，否则有可能得不偿失。

　　消费者看法：

　　零利率 零首付 兴趣都不太大

　　陈先生（个体经营者）：我本人对汽车贷款了解不多。但是就像贷款买房子一样，分期付款要交担保金、利息等，当贷款还没有付清时，车价肯定已经跌了，而自己还要继续支付这笔相对说起来“高于”市场价的汽车贷款，心理上就不平衡。可能最终算下来的购置成本会比车子的原价还高，绝对没有一次性付清划算。给我选择，如果资金足够能力许可，还是会一次性付款。

　　杨小姐（某国有企业职员）：我跟男朋友的收入加起来有1.2万左右。目前已有每月四千多的购房贷款压力。因为新房在番禺，为日后考虑我们打算贷款买辆车，零利率免息贷款的确有点吸引力，但是这种贷款车价只能按官方价格计算，这样的话我们就要仔细考虑车价保值这方面，会尽量挑选车价不会跌得太快的车子。当然，如果以后在中国能够用公积金每月供车就更好了。

　　背景资料

　　汽车金融公司开始发力

　　到2006年7月底为止，在国内已经获准成立的汽车金融公司有6家：上汽通用汽车金融有限责任公司(GMAC)、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司，其中福特、戴-克和标致雪铁龙刚获准成立。

　　先驱者：通用、大众、福特

　　通用：上汽通用金融公司在国内率先推出了零售智慧式贷款业务。上海通用旗下特约经销商提供的贷款购车方式相当灵活多样。2006年，上汽通用金融的工作重点是在全国各大城市特约经销点推出“零利率”免息或“零首付”等贷款购车方式，引导新的消费理念。

　　大众：大众汽车金融公司的业务针对所有大众系列车型，近期工作重点放在“弹性信贷”和传统的“标准信贷”等低月付产品上。消费者贷款时无须支付任何担保费或其他第三方费用，中间也不收取任何手续费。

　　福特：福特（中国）汽车信贷公司的金融车贷业务自5月成立后，今年中已开始在主要城市开展个人购车贷款业务，将很快会在全国范围内推广针对部分车型推出免息贷款等购车方式。福特金融开展个人免息购车贷款业务后，经销商垫付的这部分利息，福特金融将会通过其他方式补给车商。

　　蠢蠢欲动者：标致雪铁龙

　　PSA集团今年成功与中国银行握手，将合资开展汽车金融方面的业务合作，并获中国银监会批准成立“东风标致雪铁龙汽车金融有限公司”。目前只剩网络系统需要进一步调试，最迟十月一日之前营业。预计很快推出私人贷款购车的优惠方案。

　　旁观者：广州本田

　　目前广本还未涉足汽车金融信贷领域。但广本执行副总付守杰认为，这种车贷形式相当新颖，广本集团会在结合收集市场的对其他相关品牌产品的情况反馈下，伺机开展相关内容。