六种房贷方式大比拼 选择合适房贷遵循三项原则

　　8月23日，继招行后，另一家推出固定利率房贷业务的银行--光大银行确定将固定利率房贷上调。据悉，调整后该行5年期固定利率房贷的优惠利率将由之前的5.528%上调至5.73%，10年期的也由之前的6.08%上调至6.12%。中新社发 开元 摄

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　　又加息了！与个人住房贷款最为相关的5年期以上的贷款利率由原来的6.39%上调到6.84%。对于贷款购房者而言，加息对他们的影响莫过于每个月的月供款又增加了多少。加息后各银行房贷新品层出不穷，先是固定利率贷款，接力贷款，双周供等等，随后银行又推出了固定利率与浮动利率的转换，住房组合贷款等等。房贷方式越来越多、也越来越灵活了，总有一种方式适合即将或正在供房的你。

　　●固定利率房贷：短期内提前还贷者不适用

　　目前，建行、光大和招行以及汇丰银行都推出了固定利率房贷。固定利率房贷在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额，将未来的利率风险锁定。但是固定利率贷款相对高于同期的贷款基准利率，而且如果一旦利率水平降低，购房者有可能要为房贷多交钱。这主要是适合那些有固定收入，有升息预期以及为了锁定风险的生意人。如果计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要缴纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3%。

　　●接力贷：“父债子还”

　　刚参加工作的年轻人想贷款买房，但较少的收入实在不够用，而拥有一定积蓄的父母却因为年龄的关系，贷款年限无法达到最长。“接力贷”可解决这种烦恼。银行已经将借款人的年龄限制延长到法定退休年龄后的五年，即男性可延长到65岁，女性可延长到60岁。但如果仍不能满足借款人的需要，还可以采取以年龄较小的亲友作为共同借款人的方式。假设父亲年龄已经50岁，孩子年龄20岁，双方可以作为共同借款人向中信银行贷款，贷款最长年限可以根据孩子的年龄计算，通过父子合力，以“接力贷”方式来圆购房梦。目前农业银行、中国银行、中信银行等都可以办理。年龄40岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人可以考虑此种贷款。

　　●双周供：还款更省钱

　　深发展银行推出“双周供”房贷，这是对应于“月供”而言的，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短。“双周供”虽然能节省不少利息，但并不适合大多数人，应该谨慎选择。因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人。

　　●利率转换：固定、浮动利率任您选择

　　光大银行首家推出了住房贷款固定利率与浮动利率互相转换业务，办理浮动利率房贷的客户，可不用缴纳任何违约金和手续费，直接转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房)；已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在一年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷；固定利率贷款存续期在五年以上的，免收违约金。可转换放贷将有助于借款人更灵活地规避利率波动风险，并降低借款成本。

　　●移动组合房贷：还款期内随时调整还款方式

　　这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，定制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。优点：便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

　　●公积金贷款：利率最低为最优之选

　　住房公积金贷款是中国银行受公积金管理部门的委托，以公积金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。住房公积金5年以上贷款年利率为4.41%。相对于商业贷款基准利率，使用公积金贷款可以减少利息支出。对于高达几十万元的房款，仅仅1个百分点左右的基数也可以为买房者省下上万元的费用。另外，当国家对贷款利率进行调整的时候，通常对公积金贷款利率的调整幅度会小于商业贷款的调整幅度。

　　●你的房贷你作主，有这么多提供各式便利的房贷，相信你一定能选到一款适合自己的。最后，提醒广大买房者选择合适房贷的三项原则：

　　一是要选择合适的房贷方式：买房贷款除了可以使用商业性贷款之外，还有公积金贷款以及两者的组合贷款。目前，商业性贷款的上调幅度往往比公积金贷款要大。

　　二是要选择适宜的还款方式：目前，大多数银行可供借款人选择的还款方式主要有两种，即“等额本息法”和“等额本金法”。与等额本息法相比，采用等额本金法，前期归还本金相对较多，贷款剩余本金逐月递减“速率”更快，因占用资金产生的贷款利息总额相对较少。以贷款36万元、期限20年为例，假设当前贷款利率5.751%，采用等额本息法利息总额为246614.4元；采用等额本金法利息总额为207898.8元，后者比前者少38715.6元。

　　三是确定合理的贷款比率和年限：对于一手房，银行贷款最高比率为80%，最长年限为30年。如果是以自住为主，在自身首付款和收入支付条件允许的前提下一般应选择较低比率、短期限的贷款，以减少利息支出。如果是以投资为目的贷款购房，在确保投资收益率的前提下可采用高比率贷款。

　　（来源：北京青年报 作者：金晶）