评论：佩服金融机构的“好眼力”

　　中国银行在全国范围内推出个人信用循环贷款业务。山东、河北等部分分行规定：级别相当副处级以上的人员最高可循环信用贷款30万元。所指副处级(含)以上人员，既包括高校副教授（含）以上、医院副教授（含）以上医生、金融、能源、邮电、通信、交通、烟草、传媒、出版等部门副处级以上人员、国企高管、财务总监等，国家干部也包含其中。而银行对副处级以上人员的要求是：其家庭正常年收入不低于15万元。（9月19日中国新闻网）

　　之所以佩服金融机构的“好眼力”，是因为他们认准了确有还贷能力的客户群体。我们说，高校、医疗、金融、能源、烟草及公共事业等部门副处级以上人员，本就置身于暴利行业，其家庭的正常年收入自然不可能低于15万元，因而即便这些人不贪不占，也仍然具有绝对的还贷能力。那么，银行将他这些人作为“30万元循环贷款”对象，就相当的放心。

　　入围“30万元循环贷款”对象当中，抓人眼球的，便是副处级（含）以上的“国家干部”。所谓“副处级以上的国家干部”，显然是指在党政机关担任副县（处）级以上行政职务的领导干部。据笔者所见所闻，而今任县（处）级左右职务的党政领导都比较年轻，其合法的工资收入，并不比普通的中小学教师高到哪里去，就在笔者所在地区来看，副县（处）级领导干部的正常工资，在千元左右者相当普遍；而且，党和政府早就有领导干部及其家属不得经商的规定。那么，银行对担任副（处）级以上领导职务的国家干部提出“家庭正常年收入不低于15万元”的贷款条件，至少是那些副处级和处级官员们永远都不可企及的梦想。

　　是不是银行把这群高额信贷的对象看走眼了？绝不是。实际上，银行“其家庭正常年收入不低于15万元”中所说的“正常年收入”，肯定并不是指“合法年收入”，而是“稳定的年收入”。那么，银行就可据此推断：即便这些县级官员的合法收入相对低微，但因他们权力在握，则每年籍此所捞取的灰色收入或非法收入，绝对能够达到“家庭年收入不低于15万元”这个标准。于是，就放心地把这个庞大的官员群体，列为“循环贷款30万元”的对象之内。对银行这个“显性低收入而实属隐性高收入”的事实判断，谁又有理由存疑呢？无论金融机构抑或普通百姓，谁又敢说这个特殊的“高额贷款群体”，届时就还不出贷款呢？

　　佩服金融机构的“好眼力”，找准了一个放心放贷、有效发财的特殊群体。当然，金融机构的“好眼力”也不是天上掉下来的，倒是通过对这个特殊群体的长期观察与了解、甚至通过存钱贷款过程中的业务接触，而探究到了这个特殊群体潜在的巨大“经济家底”而已。

　　为党政官员也推出与其合法收入相距甚远的高额信用循环贷款业务，站在经营型的金融机构角度而言，只要是通过合法放贷渠道赚钱赢利，选择没有放贷风险的对象放贷，也在情理之中。但值得注意和追问的是：副县（处）级以上的党政官员们，拿到“个人循环信用贷款30万元”是去做什么？如果购置住房汽车等私人资产，他们的偿还资金将来自何处？如果用于投资经营，显然就违背了杜绝党政干部经商办企业之党纪政规。因此我建议，对贷款数额巨大的官员，既要追踪其用途。一方面，防止他们利用掌控的职权直接或间接地投资牟利，另一方面，如果所贷资金已用于购置私人资产，就要追踪其还贷的资金来源渠道，看是否在利用职权敛取非法收入。否则，仅简单反对银行向党政官员放行高额贷款的操作法，不过打打“嘴仗”而已。