“富人险”只是作秀？

　　“富人险”只是作秀？

　　专家认为，高端保险市场前景看好，但产品设计需更加个性化

　　富人需要保险吗？对于保险公司来说，这不是一个问题。最近，频频露脸的富人险，显示了众多保险公司欲叩开高端市场的决心。据了解，目前，仅在我省保险市场就有太平

　　保险是对未来可能发生的风险提前买单，而对于有能力使保障手段多样化的富人而言，“富人险”的吸引力究竟在哪里？

　　兼具保障和投资功能

　　富人险，事实上就是针对中高端消费群的高保额人身险业务。据业内人士介绍，富人险的保单一般都是大额保单，通常是年交保费在2万—3万元以上、保额在50万元以上的保单。

　　太平人寿运营部经理喻浙洋告诉记者，保险公司设计富人险的出发点是提供高保障。他以太平人寿“卓越人生”为例，如果一位34岁的男性客户，购买了卓越定期寿险，可附加两全险、意外险和残疾险，每年缴纳保费6.51万元，共缴20年，如果期间意外身故，可获100万到500万元不等赔付，到了65岁则可获200万养老金。

　　一家寿险公司营销人员透露，目前买“富人险”的大多还是公务员、金融等行业的高级白领等“准富人”，资产高达500万元以上的真正富人投保比例很低。

　　因此，对于“准富人”而言，购买富人险，除了提供强大的保障，能够取得一定的投资收益同样重要。

　　“我每年交的保费近10万元，但买的大多是具备储蓄性质的分红险、风险稍高的投资险。”一位购买了某寿险公司富人险的IT人士向记者坦言，我看重的就是这些保险既能提供保障，又能把钱收回来。

　　据了解，目前，国内寿险公司开发的富人险，除了疾病、意外赔付功能，大多都设定了到期给付功能，无疑是产品的一大卖点。

　　可合理避税

　　据了解，富人险在国外，除了有豪华的保障功能，也是富人们合理规避税收的一种方式，尤其是遗产税。一位业内人士告诉记者，保险投资收益不用缴纳20％的利息所得税，业务员在卖产品时通常会极力宣传这一点。他预测，国内寿险高端产品的发展前期将以保障功能为主，接着将是具有投资功能，随后则是税收安排。

　　目前，国内寿险公司推出的富人险，到期给付的资金大多数目不菲，如泰康、新华等均是保额100万元，投保人到65岁最高给付可达到40万元；太平人寿保额100万元，到期给付可达到200万。某寿险公司相关负责人说，这些资金作为保险收益均不用缴纳所得税。

　　也正缘于此，上述人士预计，未来遗产税征收政策的出台，可能催生更多的大额保单。他透露，在一些发达地区，已经有高收入者在有意识地用巨额资金购买以子女为保险受益人的投资型保险，这样就能为子女留下一大笔不用缴税的遗产。

　　但有专家指出，将资金存入银行可以随时支取，而投入保险则有诸多限制，如果期限未满就退保，则可能发生本金的损失，因此，消费者应合理规划自己的财务，不要盲目轻信保险的避税功能。

　　产品设计有待个性化

　　“我认为目前国内的富人险产品大多是作秀。”广东某寿险公司相关人士坦言，一方面富人保障手段较多，对保险的需求不是很强烈，另一方面，国内的富人险设计同质化较严重，难以为富人提供个性化服务。

　　据了解，目前，国内各家寿险公司推出的富人险虽然保障的侧重点各有不同，在一些细节设计上有所区别，但承保的基本责任却没有太大出入。综合分析各家公司的富人险，主要的保险责任不外乎以下几种:定期寿险、重大疾病保险、意外伤害及医疗责任保障等。

　　事实上，目前国内一些富人险产品已经陷入了“雷声大雨点小”的尴尬局面。据业内人士透露，有的保险公司推出的富人险产品在个别省份甚至一单都没有售出。

　　太平人寿运营部经理喻浙洋表示，从市场销售来看，高端客户有强劲的保险需求，关键是要把握好“高端客户需要什么样的保险”，只有根据客户需求设计的产品，才能够具备旺盛的生命力。

　　相关专家也认为，我国高端保险市场前景良好。他分析，目前中国约有5000万人处于中产阶层水平，预计到2010年将有1.7亿人步入此行列。从年龄上看，中产阶级群体大多出生于上世纪六七十年代，他们正是社会、家庭的中坚力量，承担着重要的责任，可以说，他们是最需要保障的人群。

　　见习记者孙君成本报记者朱桂芳