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谁来为穷人办银行?


http://www.sina.com.cn 2006年11月09日14:31 南方周末

  ■冀志罡专栏

  孟加拉国的尤纳斯因为创办农村银行,通过为几百万贫困人口提供小额贷款,帮助他们脱贫而荣获2006年度诺贝尔和平奖,一时激起无数道德赞誉。诺奖声明说,颁奖给尤纳斯就是为了表彰其帮助穷人的仁慈之心,而和平有赖于贫困人口的减少。

  没有人反对帮助穷人。但穷人一般不易取得信贷支持创业,原因有三:一是制度障碍使金融服务供给不足,竞争之下较富有的人更容易得到贷款;二是穷人一般缺少银行认可的抵押资产,信用积累也无从谈起,令放贷者无法衡量风险;三是规模效应,贷款额度越小,单位业务成本就越高,如果不对高利率网开一面,小额贷款必然难以成事。

  看尤纳斯的成功,要从这三个方面看。道德高调虽然好听,要解决实际问题却是远远不够的。另一方面,获诺奖者只尤纳斯一人,而小额贷款的试验者却所在多有。就我所知,著名经济学家茅于轼先生就在农村操办过小额贷款。

  根据尤纳斯的经验,小额贷款要成事,除了主事者的慈悲之心外,政府的宽容不可或缺。这些年非法集资案发生多起,令监管当局对金融有点草木皆兵,凡与此挂钩的民间机构基本上都受到严格规限。这样,互助性质的民间小额借贷固然可以存在,要大量推广、进而形成一种商业模式就不大可能了。

  要害是,持行政垄断特权的都是国有大银行,而大银行的比较优势是服务大客户。它们资金雄厚、管理流程复杂,如果让这些大鳄给农民发放小额贷款,不搞得人仰马翻才是咄咄怪事。也有民营的股份制银行,但同样以服务大客户为上,搞小额贷款是不成的。

  便于提供小额贷款的,还是小银行。国外有许多社区银行,规模很小,只服务街坊,在这网络时代甚至连电脑都不用,一样活得有声有色。我国在1949年前也有大量小银行,能够为小客户提供从小额储蓄到小额贷款的所有服务。这就好比出外吃饭,既有高级餐厅,也有路边小摊,各取所需就是。如果政府以不卫生为由把路边摊取缔,穷人岂不是就没地方吃饭?

  据公开资料,尤纳斯从1976年开始尝试小额贷款,1983年正式创办了格莱珉银行,也就是孟加拉国农村银行。这显示了孟加拉国政府对此类民间金融活动的宽容,没有以监管为由阻止其开展业务。这是关键性的制度条件。

  对中国来说,尤纳斯提供的最重要经验,就是政府要宽容民间金融。不仅在行业准入上要宽容,在利率管制上也要宽容。如前所述,小额贷款单位业务成本一般较高,若不能以较高利率放贷必然难以维系。公开资料显示,尤纳斯给穷人提供小额贷款的利息,折算为年率一般高达20%~28%。若在中国,这样的利率一定会背上高利贷的恶名,并遭政府取缔。

  小额贷款具有高度分散的特点,国有机构打理难以为继。尤纳斯给我们的最大启示是,政府应该放手让民间机构经营小额贷款。在利率方面,也应提供尽量大的空间,允许小额贷款以高于普通商业银行的利率发放。

  而对银行业者来说,尤纳斯则提供了另一个极具创造性的经验,就是以贷款者互相监督的方式,成功地解决了风险控制问题。方法倒也简单。申请贷款者以同一社区经济条件相近为基础,每5人结为1个小组。1人赖账,则5人连坐,整个小组都受影响。这样,互相监督与互相帮助结合,使格莱珉银行贷款坏账率空前地低,99%的贷款者都能按时还款,比大型商业银行的贷款还要安全。

  尤纳斯的小额贷款都是短期贷款,且要求客户每周分期还款。这就进一步降低了风险。同时,在客户成功脱贫后,尤纳斯还会要求其购买格莱珉银行的股份成为股东,以此去帮助其他穷人。

  所以,尤纳斯的小额贷款模式,不是政府帮助穷人,也不是富人帮助穷人,而是穷人帮助穷人。

  尤纳斯的经验固然可贵,中国人却没必要妄自菲薄。以小额贷款帮助贫困人口,著名经济学家茅于轼先生早在1993年就进行了尝试。据了解,当时茅于轼拿出500元在山西临县首开小额贷款先例,在试验成功后逐步扩展。包括吸收私人捐款在内,今天已有130万元资金,覆盖了3个村庄近2500户贫困人口。茅老的经验与尤纳斯相近,以上门服务为原则,向贫困人口提供不超过4000元人民币的短期贷款。年利率18%,比尤纳斯的利率还低。

  限于制度性原因,茅老的小额贷款无缘做大,只能帮助数量有限的穷人。以中国之大,如果政府从一开始就大开方便之门,也许今天摘得诺奖的是茅于轼也未可知。

  有意思的是,尤纳斯虽然关心穷人,却不知男女平等为何物。他的贷款97%都给了妇女。统计资料说,男性对贷款的胃口一般较大,而还贷率却低得多,信用远不如女性。其他发展中国家的小额贷款,也多贷给妇女。这种性别歧视,也算风险控制的重要经验之一。

  我认为尤纳斯不像慈善家,而更像企业家。他以27美元起家,到今天已累计给660万人发放了57亿美元小额贷款,并使其中60%的人脱离了贫困。他的经验说明,不需要政府的福利,不需要富人的慈悲,靠自己的双手,穷人一样可以脱贫致富。(作者系铅笔经济研究社理事)(P1187232)


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