工行福之剑角逐理财赛(2)

　　（三）客户的风险评估

　　通过对顾女士家庭财务状况分析以及客户风险属性评估的结果，顾女士的风险承受能力属于中等水平，可以判断为轻度保守型客户，结合当前的理财目标，顾女士适合稳健型的投资策略。

　　 目标分析

　　根据顾女士家庭的自然情况和其目前的资产及收支情况，结合顾女士的投资偏好和预期收入良好的特点，特别是以孩子的远大前程为中心，在稳健的基础上，向收益性较强的金融产品倾斜。

　　顾女士的理财目标（单位：万人民币）

　　目标时间重要性预计金额

　　必须实现理财目标孩子大学教育金半年后18

　　孩子留学或国内自费研究生学费5年后160

　　家庭养老金10年后13/年

　　重大疾病险、意外险交至60周岁11/年

　　灵活理财目标旅游计划视经济情况而定21/年

　　注： 重要性从1开始依次递减；

　　预计金额以当前价格为参照，未考虑通货膨胀因素；

　　由于二人退休后，交通通讯费用将大幅减少，届时女儿也已结束学业，参加工作，无须经济支持，因此二人主要费用支出体现在膳食费、医疗保健费、旅游费等。 （一）理财目标列示：

　　子女教育规划

　　投资规划

　　养老规划

　　保险规划

　　（二）目标可行性分析

　　通过初步估算可以得出结论：如果合理规划，开源节流，不仅可以实现女儿的教育规划、家庭现有资产的保值增值基本目标，而且退休后的旅游目标也有待实现。?筵理财规划财务缺口简要分析

　　现有可利用资源届时必须需要的资金

　　银行存款 38.1万孩子大学教育金8万

　　7年后到期的分红险 7.4万孩子留学或国内自费研究生学费60万

　　投资房产估值12万养老需求60万（以退休后生存20年计算）

　　工作期间收支节余67万保费需求10万（以缴费10年计算）

　　缺口合计：-13.5万元

　　注：此表为简单列示，未考虑通货膨胀率和收入费用成长率。 1.家庭收支规划。根据家庭理财目标的确立情况，明年女儿将进入大学，费用增加，理财规划应从节流开支、储蓄等方面入手，尽量避免不必要的支出，从而有效增加节余积累。

　　2.家庭备用金规划。减少银行存款占比，提高资金增效能力。一般建议银行存款所占比例为家庭日常3~6个月的支出，应付家庭意外带来的资金需求，另外夫妇俩可以申请牡丹贷记卡，最高透支额度可达10万元，亦可暂时应对资金紧急缺口。

　　3.保险规划。通过恰当规划防范和避免各类风险带给生活的冲击，从而保障生活的品质。根据顾女士缺乏商业保险的情况，结合其收入情况，以及财务缺口情况，考虑到顾女士的收入以及出现意外对女儿的影响，夫妻双方各增加重大疾病险保额10万元，意外险保额30万元，相应保费支出增加8000~10000元。出租的房屋若不出售需要投保财产险。

　　4.投资规划。根据上表列示的资金缺口，综合考虑顾女士夫妇的风险承受能力，建议选择稳健型投资组合。

　　建议比例投资项目期望回报率

　　5%货币市场基金 2%

　　5%定期存款2%

　　15%债券市场基金6%

　　10%平安万能险5%

　　15%平衡市场基金8%

　　50%股票市场基金15%

　　月收入的30%基金定投12%

　　通过以上组合可实现整个投资组合的加权预期收益率为10.54%，符合顾女士夫妇对资金升值的需求，同时也可弥补届时财务缺口，根据目标顺序法，基本上可实现所有财务目标。结合其家庭每年收支节余的增长情况，就最近期的财务目标来看，预测在女儿5年后读研或出国留学时，可实现金融资产96.3万元，足以支付其上学费用，此项费用支出后，可与理财经理进一步商讨，适时调整理财方案，使其增值能力更强。

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