股市震荡关注保险

　　股市震荡关注保险

　　股市大起大落，投资者该转战何方？本期推出投资保险篇。

　　近日，股市出现连续波动，不少股民被套牢，有的甚至割肉出逃，转战其它投资渠道。上周，本报《阿杜理财》栏目为股民介绍了购买基金、黄金等，而保险作为一种特殊的理财方式，也被越来越多的市民所关注。

　　万能寿险 【长期投资】

　　受利率调整影响，长期投资仍可选

　　日前，人大授权国务院，可以停减征利息税，同时发行特别国债。对此业内人士预言，分红险、万能险产品与银行利率差优势消失殆尽。

　　利：中国人寿人士认为，不能将二者简单对比。同时提醒部分打算退保的用户，如退保，保险公司要按保单现金价值退保，而保单在前几年的现金价值很低，如盲目退保，投保人将遭遇损失。此外目前的利率仍处在调整中，投保人不应因为短期内出现的利率调整而打乱长期的投资安排。

　　弊：计算对比发现，如果利息税减征一半，一年期存款利率实际收益为2.754％，比寿险最高预定利率2.5％高出0.254％；如果全面停征利息税，一年期存款利率实际收益为3.06％，高出0.56％。

　　短期储蓄型险 【首选】

　　保本外可分红 发生意外赔偿少

　　利：平安寿险营销企划部主任邵晓峰认为，10年之内，尤其是3至5年的分期险种比较好。这类险种可以保本，除了本金之外还有收益和分红。可以有效应对市场环境的风险变化，如市场环境不好至少能够保本。

　　据介绍，今年7月1日，平安推出“富贵人生”和中国人寿去年推出的3年期“美满一生”，正是这类险种。该产品通常分为3年和5年，除定期返还基本保额外，还有分红。此外，用户可以灵活动用存款，拿保单可以贷款，比银行方便。

　　弊：与普通的意外保险不同，“富贵人生”这种产品只能保本，如果用户发生意外，得到的赔偿却比较少。建议用户拥有了符合家庭的其它保障后，才考虑购买这一险种。

　　连结保险 【需慎重】

　　门槛高 风险大

　　利：据友邦寿险介绍，投资连结保险产品是目前市场中别具特色的个人综合理财产品，兼具“保险保障＋投资”功能，适合追求长期资产增值的养老金储备人士，以及追求长期稳健投资收益的客户。

　　弊：据介绍，投连险本身的特点就是投保人要承担全部的投资风险，受到市场收益的影响比较大。目前，不少保险公司已经陆续推出这一产品，而一些大的保险公司仍然持观望态度。该险种与市场风险的关联度非常大，此外，投连险门槛过高、保障单一也存在隐忧。目前各种投连险都设有购买门槛，大多在3万至5万元。产品设计上分为趸缴和期缴两种，投连险是典型的投资险种，保障功能只包括意外身亡等最基本的保障。本报记者 徐维强

　　（南方都市报）