月入七千两年买车不是梦

　　异地夫妻有一两岁孩子，专家建议及时有效进行理财规划

　　月入七千两年买车不是梦

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　　在花都上班的杨小姐(手机132264×××××)来电咨询，她先生在东莞工作，两人每个月工资合计有7000元，有一个两岁的小孩在上幼儿园。2003年在佛山购买了一套90多平方米的房子，去年付清了房款，房子一直都是空着。约有9万元存款，月支出大概3000－3500元，每个月大概有3500元可支配资金。在这种情况下，应该如何做理财规划。

　　案例点评

　　杨小姐家庭刚开始步入成长期，以工资收入为主，随着事业的进一步发展，收入可能进一步增加，但与此同时小孩接受教育的学杂费及为了提高生活质量要支付的家庭建设费用也增加；同时，由于夫妻长期异地分居，会在无形中增加生活成本；如果夫妻俩没有调到同一城市工作的计划，那么异地分别理财将是一个重点；投资经验的缺乏使得原有的资产的投资收益只能勉强抵御通货膨胀的风险，没有及时有效的规划将使杨小姐家庭承受的风险越来越大。

　　财务分析

　　□收支良好，无负债压力。

　　□暂无任何家庭保障，一旦风险事故发生将严重影响家庭生活质量；

　　□投资渠道窄小，家庭投资观念保守。除了9万元的存款和闲置的房产，没有进行任何投资。

　　理财建议

　　1 出租闲置房产

　　建议改变分居的局面，由一方到另一方的城市工作，这样既增加了家庭间的亲情，也节省了生活成本；同时把佛山的闲置房产进行出租，按照市场价估计能收到的每月租金为800元左右。

　　2 准备充足的家庭应急金

　　家庭收入比较稳定，建议从现有存款里面准备3个月的消费支出额度即可，保留10500元家庭备用金，夫妻双方各自按日常生活消费比例保留备用金，以保障家庭资产的适当流动性。其中1／3可存活期，另外2／3购买货币市场基金(流动性强，同时收益高于活期，免征利息税)。

　　同时申请信用卡，减少现金交易，又可解决一时的手头紧张。

　　3 建立家庭保障计划

　　建议夫妻双方尽早各按家庭总收入的比例购买总额共30万元的医疗健康保险和意外保险，为小孩购买5万的医疗健康保险，总保费一年控制在8400左右。如果已经购买足额保险则建议采用基金定投方式理财，作为养老金投资。

　　4 趁早准备教育金

　　据调查统计，现在一个小孩在国内读书到大学毕业，仅学费就在15万左右。所以进行教育理财要未雨绸缪。理财师认为基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层，可以使小钱变大钱。选择偏股型的基金，假设基金预期收益率为10％，投资期限为19年，那么每月只需准备385元，即可达成目标。

　　5 积极投资两年后买车

　　建议两年后购买10万左右的车型。建议用现有的存款2万元投资绩优蓝筹股，牛市行情预期收益25％；4万元投资开放式股票型基金，预期收益10％；1万投资两年期定期，另外1万投资一年定期，每月节余的收入2400元选择基金定期定投，可实现理财总资产为16.3万元。两年后利用股票资产与部分偏股型基金资产共6万元为首期，向银行申请期限为3年的4万元贷款，购买汽车，每月需向银行还款1231元，预期汽车消费800元／月，每月的房租收入可以抵消这笔费用，从而实现有车一族的生活。

　　(以上解决方案由农行天河支行金钥匙理财中心理财师 庄国华提供。)

　　整理：本报记者 伊晓霞

　　购车前现金流量表(单位：元)

　　图表略，详见报

　　购车前资产负债表(单位：元)

　　图表略，详见报

　　（南方都市报）