“小赖”视助学贷款为免费午餐

　　北京工行近日在网站公布千余拖欠助学贷款不还的借款人名单。广东银行业普遍认为此举合情合理。近6年来，广东普通高校助学贷款的不良贷款率偏高问题一直困扰着教育部门和银行，以至一些银行从几年前就已经放弃了助学贷款业务。银行应对“小赖”现象的无力，导致至今仍有一些高校没能开办国家助学贷款业务。

　　本报讯（记者孔华）记者在采访曾经为学生提供助学贷款的银行时，相关人士透露，个别商业银行已经放弃了助学贷款业务。究竟是什么原因导致银行对助学贷款望而却步呢？有银行人士表示，贷款不良率太高，以及办理手续繁琐、业务量大但银行利润却不成正比，是两大主因。

　　据悉，“小赖”现象其实在广东银行业开展国家

助学贷款以来多年长期存在。由于国家助学贷款的“政策性贴息”，在一些借款学生眼中，国家助学贷款是免费午餐，甚至将助学贷款等同于助学金。事实上，目前我国助学贷款还款已经相当人性化，允许学生在毕业后一到两年才开始还贷，四至六年内还清，但面对如此宽松的还款限制，不少借款人还是以各种借口逃脱还款义务。“学生一毕业，学校管不到，银行要找他们也不容易。”银行表示，目前人行已经建立了个人诚信系统，拖欠还款者一旦核实资料，肯定要被录入系统，并且影响以后就业和在银行办理贷款和

信用卡等业务。而根据规定，对于那些恶意拖欠还款的学生或者毕业生，银行都有权将其名单曝光于媒体。

　　采访时，一位银行人士将国家助学贷款形容为“烫手山芋”。他告诉记者，就算是同意发放贷款，银行也要与学校签订协议，同时要求学校必须将结算业务、信用卡业务放在同一家银行办理，否则助学贷款免谈。他表示，助学贷款一笔金额才几千元，审核手续繁琐，工作量大，但利润却很微薄，加上不良贷款率也比普通贷款要高，银行对助学贷款不感冒也不为怪。

　　人性化还款+

　　高效追债系统

　　资料显示，不少国家都设有专门的政策性金融机构承办助学贷款，美国有“学生贷款市场协会”，英国有“学生贷款公司”，日本有“育英会”等，而

商业银行并不直接参与助学贷款。特别有政府为助学贷款贴息，并承担风险。学生因失业拖欠贷款，国家将履行偿还义务。还有，国外助学贷款的还款方式是灵活多样的，也富有人性化的。比如美国就规定，学生毕业后六个月开始还款，期限一般为10年，最长的可达30年；学生毕业后，如果没有找到工作，或者生病、受伤、严重的经济困难，还可申请延期还款；如毕业后选择在中小学当教师，教满五年可以免除一万美元的贷款；如去贫困地区当教师减免更多。据悉，这些措施的采取，使国家贷款拖欠率在较短时间内就由22.4%下降到5.4%。

　　据了解，韩国追债系统有力而高效，一般很难逃脱。拖延偿贷会被剥夺贷款优惠利息，从而转变成全额偿贷，需要缴纳高利滞纳金，在就业、转职及从事经济活动方面将遇到诸多不利。在韩国无端拖延偿贷和拒绝偿贷的情况实不多见。

　　在韩国，对无正当理由拖延或拒绝偿贷者则采取相应措施。这些措施包括：根据拖延偿贷时间长短，分6个阶段进行督促：电话通知(拖延偿贷1～2个月)、向本人寄送督促函(3～5个月)、向本人和法庭代理人同时寄送督促函(6～8个月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登记预告通知(9个月)、向本人寄送信用不良登记处理申请书(10个月)、向本人和法庭代理人作出偿债劝告。对断绝联系的还债人或法庭代理人，要通过教育部、地方行政部门或银行、信用卡公司等，查出其现住址或搬迁住址，取得联系后督促其偿贷。对长期拖延偿贷者，将依法将其信用不良信息提供给信用管理机构——银行联合会，并将信用不良登记预告通知本人，30日内如不偿贷，则将其确认为信用不良者，开始进入相应处理程序。在继续督促、劝告无效，判断当事人无偿贷意向的情况下，在掌握当事人财产状况后，提起法律诉讼，实行强制偿贷。（孔华）

　　他山之石

　　广外至今没有学生拖欠助学贷款

　　本报讯 （记者黄茜）对“工行网上曝光欠贷大学生”的消息，一些大学老师和同学有这样的看法。广东外语外贸大学学生处副处长杨敏生表示，如果学生的确是无故拖欠助学贷款，银行采取公布个人信息的手段催促还贷，“在一定程度上是必要的”。因为从社会的角度来看，一个诚信的体系的确需要建立起来。

　　杨敏生认为，要让学生按时偿还助学贷款，主要靠学校做好相关的工作。“首先要加强对学生的诚信教育。其次是做好就业指导工作，因为学生找不到好工作、没有钱，还款就有困难。再就是学校要教给学生一种理念，鼓励他们自立自强，比如广外就有自强社、学生创业促进会等组织，帮助学生找到好的出路。”杨副处长介绍，广外对学生贷款的情况都作了跟踪，如年内有几名学生的贷款到期等，以便随时提醒。“到目前为止，我们学校还没有出现一例拖欠助学贷款的情况。”

　　广东外语外贸大学自强社的社长、大三女生孔葳说：“也许对有些人来说，工行的这种做法激进了一点，但我觉得可以接受。”她认为，站在社会的角度来看，一个人的信誉是很基本的东西。“既然国家、社会和学校都能够信任你，把钱贷给你，如果无故不还的话，真是很辜负这种信任。”孔葳说，学校以名誉和金钱为学生担保，学生违约的话，对母校也是一种伤害。“我看到网上有同学议论，某某违约的人跟我是一个地方的人，我都觉得不好意思。这说明一个人的不诚信，甚至会影响到一个地区的声誉。”

　　学知识 更要学做人

　　王文琦

　　日前，中国工商银行北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众。

　　拖欠助学贷款，这是一个在全国普遍存在的难题。央行的数据表明，助学贷款违约率高达28.4%。而鉴于高违约率存在的高风险，不少商业银行从几年前开始已经完全放弃了助学贷款业务。在广东，近两年真正开办助学贷款的银行只剩下一两家。

　　学生们拖欠助学贷款可能有各种各样的理由：毕业后工资少、生活困难，甚至没找到工作，等等。在当今就业普遍艰难，毕业时入职起薪普遍降低的情况下，不排除上述种种困难的存在。然而，即使是这样的话，可以跟银行约定每月还少一点，也可以约定再晚一点还。但却不能 “玩失踪”。“失踪”就意味着违约了，违约就可能当被告。

　　想一想，年纪轻轻的，走出大学，一踏入社会就披上个“小赖”的名声。虽然自以为占了国家的便宜，但坏事终究好不了。

　　有些人，或许觉得，毕业了，到另一个城市，或者远走高飞，还不还贷款，谁知道？这样幼稚的想法，也太低估我们正在迅速建设中的国家诚信系统了。远的不说，今年3月颁布的《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》明确要求：逐步建设和完善以组织机构代码和身份证号码等为基础的实名制信息共享平台体系，形成失信行为联合惩戒机制，真正使失信者“一处失信，寸步难行”。公安部、央行等各职能部门已经在积极完善这项制度。那些原来传说中的外国信用故事，正在成为我们生活的现实。

　　诚信是人生的必修课。学校作为助学贷款的第一“经办人”有义务对学生做好这方面的宣传和教育。过去，社会呼吁整治拖欠工资或者有钱而拒不执行法院判决的“老赖”；今天，“小赖”也必须治理了。否则，他们的耍赖行为可能断了后来贫困学子的受助之路。

　　相信，只要多方面努力配合，降低助学贷款违约率并非一个难题。但是，在这个努力过程中，希望银行不要随意放弃发放助学贷款或者提高门槛。毕竟，相对于28.4%，大部分贷款学生还是诚实可信的。