你转存了吗？股票赚了吗？房贷能省一点吗？昨天，多少人为钱忙

　　

你转存了吗？股票赚了吗？房贷能

　　省一点吗？昨天，多少人为钱忙

　　股民喜

　　楼 市

　　[市场]

　　二手房价微涨16元/m2

　　保 险

　　盲目退保不可取

　　[镜头]

　　[盘点]

　　银 行

　　昨天，是央行年内第三次加息后的第一个工作日，不少市民开始为“钱”奔忙。

　　从上周六开始，南京各大银行网点内的客户都明显增加，不少客户提前支取存款再转存，尤其是昨天，办理转存的人更多。工行一位相关负责人告诉记者，这两天不少网点一天要办理50-80笔转存业务，有的网点一半以上的业务都是办转存的。

　　那么，此次加息减税究竟对百姓生活有多大影响呢？

　　股 市

　　昨日，沪深两市出现大幅度上涨。沪综指开于4091.24点，收于4213.36点，涨3.81%。深成指开于13615.30点，收于14139.27点，涨5.38%。两市主板共成交2357亿元，与上一交易日同比大幅放大。

　　对于目前处于震荡的股市，机构在关注什么呢？昨日，记者进行了专门采访。

　　南京强征非普通住宅土地增值税、央行加息利息税下调……一系列的政策似乎在达成一个暗示：鼓励市民储蓄存款，平抑房价。但是，南京楼市的“表现”似乎恰恰相反，在二手房挂牌价出现微涨迹象的同时，普通商品房在周末两天的认购量再度超过了1000套。

　　“在南京地税部门传出征收土地增值税的消息后，每天的二手房挂牌量呈递增状态。”365地产家居网置业频道总监单伟表示，7月16日南京当天个人二手房挂牌量是111套、17日是126套、18日是131套……22日是154套，挂牌数量有所增加的同时，房价也有一定程度的细微变动，比如7月16日全市二手房挂牌均价是7306元/m2，22日是7322/m2，涨了16元一平米。

　　单伟认为，从均价稍微上调的情况来看，土地增值税转嫁的现象已经表现出来；但挂牌量没有出现疯长现象，可能对超短期的一些房产投资者产生影响。

　　来自我爱我家中介公司的数据显示，南京征收土地增值税一周以来，相比前一周房源减少了0.91%、客源减少了2%、成交量则增加了50%。该公司市场部经理舒莉莉认为这是“政策突袭所致”，因为很多市民都还没有心理准备，极短时间内的“抛房”导致成交量上升，近日已经趋于平缓。

　　年内第三度加息后，不少寿险产品收益率相对降低，这使得不少以投资为主要目的的投保者产生了退保的念头。业内人士认为，对于有现金价值的保单来说，提前退保并不一定划算。

　　转存前要弄清“临界点”

　　对于这两天不少银行网点又出现的转存热潮，一些银行工作人员连喊头疼。

　　江苏一国有银行零售业务部负责人告诉记者，这两天来转存的一般都是年纪比较大的客户，而且不少客户根本不管原来存款存了多长时间，都要来转存。而实际上，并不是所有的转存都能获利，在转存前一定要弄清楚“临界点”，否则可能得不偿失。

　　“支取未到期的定期存款，银行将按活期利率计息。”这位负责人告诉记者，这意味着定期存款提前支取会有利息损失，如果已经存入银行较长时间，提前支取是不合算的。

　　据了解，对于转存的“临界点”，有一个计算公式：360天×所选存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝“经济”转存时限。根据这个公式测算，一年定期存款的经济转存时限为38天。也就是说，如果市民在银行里存了一年定期存款，存入时间超过了38天，转存就是不合算的做法了。

　　据此计算，3个月不超过16天、半年期不超过24天、2年期不超过62天、3年期不超过76天、5年期不超过107天的定期存单可以选择办理转存，否则就不划算。

　　老国债收益不如存款，咋办

　　接连几次加息，让去年和今年上半年买了国债的中老年投资者慌了神，因为他们买的国债利率比较低，现在收益甚至不如银行定期存款，怎么办呢？据了解，这两天已经有一些市民到银行柜面要求提前兑现国债。

　　对此，深圳发展银行南京分行零售业务部总经理助理王乾称，要不要提前兑现国债，这要具体来看。

　　“如果国债提前支取，那么这段时间的收益你就损失了，而且，提前兑取要支付0.1%的手续费。”他认为，客户可以自己算一下，国债已经持有多长时间，如果提前兑取会损失多少收益，如果现有投资收益能超过这一损失，那么可以考虑将手上国债提前兑取，再作其他投资；否则就不需要提前兑取。

　　转存，并非所有人都划算

　　大涨，利空过后股市红艳艳

　　股民：

　　一天大赚5万块

　　周一开盘前，股民王先生就早早坐到电脑前。一开盘，他就陆续买入10万股新农开发。这只股票昨天一路上涨，几乎没有回调，最终大涨了7.28%，一天时间王先生就进账近5万。

　　王先生笑呵呵地说，由于周五利空政策出台，他估计短期内不会再出利空了，所以他才在今天果断全仓买入，没想到收获如此丰厚。

　　当然，像王先生这么幸运的人毕竟不多。黄小姐是5月份刚入市的新股民，前后两次将10万元钱投入股市，结果没几天就碰上了5·30，损失了3万多！直到现在，她还是亏损的。

　　■机构观点

　　基金：

　　加息幅度低于预期

　　“我们之前的预期是可能会调高0.54%，结果低于我们的预期。”泰信基金管理有限公司理财部经理邱宏斌告诉记者，调控的力度相对是温和的，而且加息是针对整个宏观经济过快，而不是专门针对股市。

　　对于股市此轮反弹，邱宏斌态度谨慎。“可以关注结构性的机会。” 他认为，虽然目前A股股票价格都挺高了，但一些行业从成长性来讲，还是存在结构性的机会，如金融、地产、煤炭、机械等行业，其利润率很可能会高于其股价上涨。

　　券商：

　　短期震荡 长期向好

　　湘财证券首席分析师唐卡嘉说，从目前公布的开放式、封闭式基金的报告来看，仓位都进行了大幅调整：从前期看好的钢铁等行业转向金融、地产等股票，同时这段时间银行、地产股都出现了大幅飙升。加上这几个交易日成交量明显放大，说明基金在主动增持这些行业的股票。

　　中投证券首席策略分析师綦缚鹏认为，目前的股市震荡是一个修正过程，A股将保持长牛不变，投资者只要把握好投资主题，如资产注入、金融消费服务、机械制造等，还是能够获得不错的回报。

　　储户忙

　　楼市成交量上扬

　　昨天股市大涨，股民满心喜悦

　　新华社记者 李钢 摄

　　转存的市民明显增多IC图

　　[算账]

　　对于老客户来说，今年三次加息都要在明年1月1日起一并反映出来。届时“负翁”们负担又会增加不少。那么加息后“负翁”们应该如何理财呢？

　　昨天光大银行南京分行工作人员告诉记者，他们的固定利率房贷尚未调整，所以正在准备买房贷款的市民，可以考虑固定利率房贷，为自己节省开支。

　　以一笔50万 、20年的住房贷款来说，如果按照现在还未调整的固定利率住房贷款，办理5年固定+15年浮动，到期利息为36.9万元，而如果按照新调整的5年期以上住房贷款利率，利息是37.8万元，两者相差了9000元。

　　兴业银行南京分行理财专家建议，对于房贷客户，除了省吃俭用被动地应付负债压力以外，还可以借助银行的创新业务来减少贷款利息支出上的压力。

　　比如该行有一款“房贷利率宝”，通过将理财产品和房贷业务进行组合，可以达到有效降低贷款利息支出的效果。比如王先生有一笔30万元的十年期住房贷款，他可以购买房贷利率宝理财产品9000元，这个理财产品一年可为王先生带来约1800元的收益，可以用此收益来抵扣房贷利息支出，事实上王先生的贷款利率降低幅度超过了0.5个百分点。如果王先生资金较为宽裕，可以购买18000元的房贷利率宝，则王先生的贷款利率可以降低超过1个百分点，从而大大弥补了央行加息的不利影响。

　　[房贷]

　　加息之后，老百姓是租房划算还是买房划算？针对这个老话题，中原地产交易服务中心经理王巍巍算了一笔账。他说，以市场上成交比较多的60万元价位的房子为例，假设买房人手上有20.4万元现金，每月可支配3606元的闲钱，要解决住房问题，有两种方案。

　　方案一：买70m2、价值60万元的商品房，首付18万元，做商业性贷款42万元，贷15年，每月月供3606元，15年利息付出229159元。加上买房时支付的2%的契税和2%的物业维修基金，税费要支出2.4万元。这样，买房子连本带息共支出85.32万元。换言之，15年后，花了85.32万元拥有了一套住宅。

　　方案二：租价值60万元的房子，为便于计算，每月租金设为1706元（这里取值相当于上面买房的同区域的租金价格）。另外每月拿出1900元来进行银行存款，按单利，取平均的利率3.33%，15年下来，实际上存款利息为：1900121515/23.33%=8.5万元。另外，在短期内，租房子省下的首付款及税费共20.4万。我们把20.4万元用于15次1年期的定期存款，按复利算，新存款利率为3.33%。这样，15年的利润为：20.41.033315-20.4=12.94万元。这样，15年后，租房人要支出租金共计30.71 万元。15年租房子加投资的钱同样付出85.3万，投资赚回8.5万+12.94万=21.4万。减去房租，为该人15年后手上的资金85.3-30.71+21.4=75.99万元。换言之，15年后，同样付出85.3万元，满足了居住需求，手上又有了75.99万元的资金。

　　结论：上述两种方案最后需要比较的是15年后房屋的市场价值和75.99万元之间的变化。

　　从这样的数值来比对，15年后手上拥有的现金就比当时买入房子的价值60万要高。如果房价上涨2200元/m2（220070约等于16万），两者差不多；如果说房屋增值幅度较大，15年后的房子升值很大，价值远远大于75.99万，那么租房人无疑是不划算的，拿不到房屋的增值部分；房价不涨不跌，保持平稳，买房子是不划算的，因为亏了15.99万。房价下跌较多，无疑租房划算。

　　选固定利率房贷更省钱

　　租房划算还是买房划算？

　　已买寿险该不该退保？

　　张先生三年前投保了5万元保额的养老保险，20年交费，两年来已缴了8000多元的保费。投保时，张先生最看重该保险每满三年可给付2500元的生存保险金。但加息后，张先生算了一笔账：扣除利息税后的一年实际储蓄利率为3.135%，相比寿险利率2.5%整整高出了0.635%，短期可能影响不大，长期来看却是一笔可观的数字。“投入保费越来越多，收益率相比存款已经没有了优势，是否该退掉呢？”张先生有点犹豫了。

　　对此，省保险行业协会寿险专家认为，张先生购买的传统寿险产品在加息后，保单收益确实是降低了。但如果中途退保，保险公司先要扣除一定的退保费用，市民能够拿回的只是保单的现金价值。所以，在决定退保前，先应仔细查看保单附带的“现金价值表”，算出退保后的收益，与退保损失相比，是否会得不偿失。

　　他认为，像张先生这样投保时间比较短的，最好不要退保。像一些长期性寿险险种，保户第一年退保，很可能一分钱也拿不到，第二年退保，也只能拿回所交保费的80%。而随着保险年度的增加，保单的现金价值逐年增多，投保时间较长的市民退保损失会逐步减少。

　　他建议，张先生可以考虑利用自己保单所能提供的一些功能，来减少加息带来的潜在损失。如申请保单贷款，从保险公司取得周转资金，将这笔贷款投资于高利率的其他金融产品。

　　购买投资型险种无须持币等待

　　省保险行业协会寿险专家认为，对于分红险、投资连接险、万能险等投资型保险，因为其回报率本身会随着利率波动，市民大可不必持币等待。但要注意，加息对它们的影响很难一概而论。

　　如目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金等，加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，分红险的收益有望水涨船高；而投连险主要有保守型、稳健型与激进型三种账户，其中激进型账户往往多投资于股市，加息或对股市造成一定的压力，可能会对其收益产生一定的不利影响；万能险的投资渠道则主要在存款、国债等与利率密切相关的市场，从长期看，万能险的投资收益也会随加息有所提高。

　　提前退保不一定都划算IC图

　　周末两天，南京普通商品房认购超千套。IC图

　　本版撰文 快报记者 王海燕 张曦 尹晓波