新老保户应对各有妙招

　　重大疾病险的新规在8月1日已正式实施，统一重新定义了25种疾病、指定了6类必保病，各大保险公司也已纷纷推出新款重疾险。想要投保新重疾险的消费者该如何选择？已经购买了老重疾险的投保人又有何影响？记者近日就此采访了有关保险公司。

　　老保户：旧保单可享新待遇

　　在重疾险的新规推出之后，几乎所有保险公司都允诺：即便顾客持有的是老保单，理赔也会对照重疾险的新规实行“有利于投保人”的原则。所以老保单持有者在申请理赔的时候完全可以按照新规定，对于新规中的6类必保病即使老保单没有涉及也可以要求理赔，而且投保疾病的定义应该按照新规定中的统一定义。

　　比如，信诚人寿在新规定正式公布几小时后，就在新产品发布会上宣布，信诚重疾险的老保单将全部自动升级为新标准保单，而且保费不增加。泰康人寿和中德安联也都公开承诺，原合同约定的疾病病种范围内申请理赔时，只要符合原合同重大疾病定义或新重大疾病标准定义之一的，便可获得赔付。新华人寿、合众人寿、光大永明人寿、友邦等多家公司也作出了类似承诺和声明。

　　另外一点要注意的是，保单中的责任免除条款，新规定框定了八类除外责任，任何重疾险的责任免除只能在这八类之内，所以老保单中出现这八类以外的责任免除条款就作废了。

　　新保户：重点比较额外保障

　　新版重疾险必须涵盖6种必保疾病，并且新规范统一定义了25种重大疾病。记者发现，各大保险公司推出的新型重疾险的受保疾病大多为“25+X”型——即囊括了25种规范定义的重大疾病险外（包括6种必保疾病），都各自增加了不同的X种其他疾病。

　　所以消费者在购买新版重疾险的时候，可以比较各家公司的“X”款额外保障，根据自身需要选择保险公司。如太平洋人寿推出的新重疾险走“常见重疾”路线，新增了常见的5种重疾，如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染；人保健康的新险种则在25种规范定义重疾上增添6类“疾病终末期”，包括慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症等。

　　另外，重疾险产品保费缴纳方式也有不同，有均衡保费，也有自然保费——均衡保费型的保费年年都一样，通常为储蓄型险种；自然保费型，年轻时的保费非常少，但随着年龄增大保费也逐渐提高，通常为消费型重疾险。如友邦的“守护人生”重疾险，属于均衡保费，可选择基本保险金额10万元，年缴保险费6650元，缴费20年。而泰康人寿的一款“双重关爱重疾险+世纪泰康个人住院医疗保险”组合产品就是另一类，假设“双重关爱”选择5万元保额、20年缴费，“世纪泰康”选择三档保障，那么前十年每年缴费与后十年每年缴费就不一样，每年相差近100元。