投资和保障生活中一个都不能少

　　读者咨询

　　我是哈市某电力集团的一个处长，今年45岁；有一个16岁女儿在高一读书；爱人是小学英语教师；家庭年收入在20万左右，生活费支出在6万左右。双方母亲均不在身边，但每年需支付1万元做生活费补贴，有时还要承担部分高额的医疗费。现有一套60万元的住房和10万元定期存款，没有任何投资。请理财师给予理财指导。张先生

　　理财分析

　　这是一个收入较高的中产阶层家庭，家庭资产70万元，其中定期存款10万元，在目前的资本市场中储蓄甚至不能作为保值的工具。从家庭的结余比例来看，应当在50%以上，或者说每年有10~15万元左右的结余。家庭的目前理财目标有三个方面，一是子女教育保障，二是健康保障，三是养老保障。应当在保证家庭财务安全的前提下积累小孩的教育基金，保障和投资一样也不能少。

　　理财建议

　　(1)现金规划：预存家庭生活费3万元(6个月的生活费)，用于日常生活和应急备用金。可采取定期储蓄或货币型基金做理财工具，兼顾流动性和收益性。同时需要准备5万元的家族支援基金，以备双方父母不测时急用。

　　(2)储蓄计划：根据此家庭的收入可以将每月收入的50%用于储蓄，为子女教育和投资做准备。

　　(3)保险规划：张先生是家庭的经济支柱，是家庭财富的创造者，同时也是子女教育费用、双方父母生活补贴费用和爱人老年生活费用的提供者，是重点保障对象。张先生应购买50万保额的寿险和50万保额的意外险，其爱人应购买10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害保险。小孩应在学校购买学生平安保险。家庭年交保险费应控制在2万元以内。

　　(4)教育规划：小孩正在读高一，两年后升入大学将需要一笔费用，约在10万元左右。这是必须准备的，可以利用储蓄和投资的方式解决。

　　(5)投资规划：每年结余的10万元中，建议5万元做人民币理财产品或信托产品，收益率在5%左右，可抵御通胀保值，将来做子女教育的刚性消费；5~10万元投资于股票型开放式基金，收益率在10~15%左右，做家族支援基金和自己的健康保障基金。现有的定期存款10万元，可以保留8万元做家族应急基金，2万元做开放式基金长期投资。