投保重疾险谨防三大误区

　　随着身上的责任越来越多，各种压力也越来越大，很多人开始将保险视作家庭最有力的“保护伞”。而在纷繁复杂的保险产品中，重疾险又是一个家庭保障计划中的首选品种。从8月1日起，各家公司的新版重疾险正式“抢摊”市场，在掀起一波销售热潮的同时，记者发现，仍有不少消费者在投保重疾险时存在误区。

　　误区一

　　有公费医疗无需投保商业重疾险

　　案例：今年30岁的杨先生是广州某政府部门公务员，除每月五六千元的收入之外，还有社保养老及公费医疗。杨先生的妻子27岁，在广州某大型企业工作，有完备的“四险一金”。杨先生一直认为自己有公费医疗，妻子有社会医疗保险，虽然财务充裕，但一直未想过要投保重大疾病保险。

　　分析：“很多企事业单位的人士认为自己福利保障很全面，因此购买保险意愿很低，实际上这是一个认识误区。”平安人寿专业讲师陈长顺告诉记者，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在单位基本福利基础上，至少做好重大疾病、养老、子女教育基金储备三方面的保险准备。

　　据了解，一旦生病，我省社会医疗保险可报销额度大概在55％－70％之间，而目前我省公务员实施的还是公费医疗制度，即一旦生病，单位可报销医疗费用的80％－90％，意外身故的时候，也会得到10万元左右的抚恤金。

　　陈长顺认为，无论是社会医疗保险还是公费医疗，应对一般小病尚可，但应对重大疾病却有很大缺口。他告诉记者，社会医疗保险和公费医疗存在诸多限制，而目前对重大疾病的诊治采用进口药物和设备已非常普遍，还有营养保健品等，这些都不能报销。据测算，重大疾病整个额度下来，一般社保或者是公费只能够报销40％到50％。

　　业内人士介绍，商业保险是国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。目前保险赔付条款规定，一旦重大疾病确诊，保险公司都应按照保额无条件赔付，而无需投保人提供发票等凭证，这一规定有利于享受公费医疗的公务员群体。

　　以杨先生的“二人世界”为例，可以考虑一张保单保全家的投保方式，中意人寿日前推出的“年年安康 温馨无忧”就是这样一款保障计划，其保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，同时，被保险人每两年还会收到一笔体检津贴，70岁可领取安康礼金，99岁可领取满期金；此外，“年年安康”还为被保险人的家人提供了可附加的配偶重疾险，为女性量身定做。上述保障计划可以以较低的保费获得较高、较全面的保障。

　　而对于成员较多、又想通过较少支出获得全面保障的家庭，则可全家共保一份意外伤害保险计划。如中国人寿“全家福”是一年期的短期保险，可以使每名家庭成员均拥有意外、伤残和住院医疗的全面保障，被保险人因意外伤残或死亡，将可获伤残或死亡保险金；被保险人如果因意外在县级以上医院诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，扣除100元免赔额后，在人均医疗保险金额范围内，按80％的比例给付医疗保险金。

　　误区二

　　为孩子投保教育第一、保障第二

　　案例：今年年初，广州的张先生喜得贵子之后，高兴之余，也开始积极为儿子的未来筹划。他先是借着股市的火爆，为儿子做了一个基金定投，然后又在一个保险代理人朋友的鼓动下，为儿子购买了一份教育储蓄保险，但对于重大疾病保险，张先生则认为目前儿子还小，不会得那些病，因此不急着这么早投保。

　　分析：统计显示，意外伤害已成为我国0－14岁儿童健康的“第一杀手”，未成年人死亡人数的40％以上是由意外伤害造成。同时，在以3口之家为主要家庭形态的现代社会，孩子早已成为家庭的核心成员。尽管呵护备至，但孩子免疫系统毕竟比成年人脆弱很多，感染疾病的几率也更大。

　　因此，相关专家建议，选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。为少儿购买保险最好以保障型为主，保额可定在5万元至10万元之间，以打消对重大疾病的顾虑。同时在财力允许的情况下，可通过保险的形式为子女建立教育基金。

　　专家认为，最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。据了解，8月1日之后，陆续有保险公司推出了专门针对未成年人的重疾险产品。

　　误区三

　　50岁后投保重疾险不划算

　　案例：小刘母亲今年57岁，身体一直不是很好，小刘参加工作几年后，经济日渐宽裕，就想为母亲购买一份重大疾病保险，以防御未来重大疾病的侵袭。但经多方咨询后，不少人告诉小刘，老人一过了50岁投保重疾险就不划算了，因为重疾险的的费率是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

　　分析：上述说法有一定道理。某保险公司相关负责人告诉记者，被保险人超过45周岁投保重大疾病保险，很容易出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象就越严重。而50岁以上老人购买重大疾病类保险，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。

　　但目前，随着多家保险公司推出保费豁免型重疾险产品，这一现象有望得到改观。尽管老年人投保时，每年所缴纳的保费仍然较高，但一旦发生重大疾病，就可获得保费豁免。假设某52岁老人投保保额为10万元的重疾险，每年缴费为1.2万元，缴费期为10年，虽然总保费可能超过保额，但加入保费豁免条款后，一旦投保人2年后确诊为重大疾病，则可获得10万元赔付，剩余保费豁免，整个算下来，实际是以2.4万元的保费获得了10万元的保障。

　　以平安“豁免重疾”和中德安联“福寿安康”重疾险为例(见附表三)，其中均添加了保费豁免条款，无疑大大有利于老年投保人。

　　本报记者 孙君成

　　■参考险种

　　平安“天使重疾”

　　特点

　　一款专门面向0－17周岁的未成年人的重大疾病产品，由平安世纪天使少儿两全保险(分红型)＋平安附加豁免保险费重大疾病保险(2007)组合而成。

　　简介

　　该计划具有丰富的保障功能：终身高额返还：每三年返还主险基本保险金额的12％；成年三倍保障：如果孩子不幸发生重大疾病，在给付重大疾病保险金后，主险的基本保险金额不变，生存金返还不受影响。

　　中德安联“优越一生”

　　特点

　　可以根据情况，灵活处理账户中的资金，若未患重疾身故，将收回所交的重疾险保费和身故时账户价值。

　　简介

　　以为半岁的小孩投保为例，交费20年，总保额40万，平均每天约28元，终身享有身故、全残、意外伤害保障。

　　平安“豁免重疾”

　　8月1日升级后将客户的投保年龄从原来的0－55岁扩展到0－65岁。如购买平安鸿利两全保险(分红型)，5年交费，他就可以附加平安附加豁免重疾险，在拥有寿险保障的同时，还可在万一发生重大疾病的时候，获得保费豁免。

　　中德安联“福寿安康”

　　中德安联“福寿安康”，如总保额20万，交费10年，若不幸身故，可获得10万元身故保险金和红利；30年后满期时生存享有生存金10万元加红利。若保险期间内患重疾，可获10万重疾保险金，并豁免此后各期保费。

　　图：

　　保险意识在都市中越来越深入人心。 吴伟洪 摄