利息税下调，储蓄型保险难卖

　　■本报记者 俞萍丽报道

　　本报讯 杭州一家寿险公司营销员小陈很郁闷：前段时间谈好的几个意向客户，最近纷纷回电婉拒签单。因为客户觉得目前保险的收益不及储蓄，尤其是利息税下调后，他们相中的那几款保险保底收益与银行利率首次出现“倒挂”，客户纷纷改变主意。“煮熟的鸭子飞了”，小陈心中很不是滋味。

　　很多保险公司营销员都碰到类似现象。银行代销的银保产品近来销势也不尽人意。业内人士称，目前部分寿险产品不仅滞销，还面临退保压力。

　　一个月才卖出几份银行保险

　　昨天，体育场路上一家银行网点，卖基金的窗口人头济济，旁边的卖银保产品的窗口却无人问津。临柜人员介绍，最近一个月来，银行保险只卖出几份。

　　据悉，8月15日，个人存款利息税降至5%，银行一年期储蓄存款利率达到3.16%，比同期保险产品预定利率2.5%高出66个基点。记者从多家保险公司了解到，这给保险产品特别是储蓄型保险带来不利影响，受打击最大的是传统型寿险和不保底收益的分红险。

　　保险专家指出，保险储蓄的合理收益率应高于银行和国债，目前国内5年期定存或长期国债的年化复利利率在4%左右，而现行2.5%的保险产品预定利率是1999年保监会在央行几次降息后定下的，此次央行升息减税，保险预定利率没变，使部分寿险产品失去优势，在保险预定利率调整前的空档期，出现滞销是必然现象。

　　部分寿险面临退保压力

　　由于保险预定利率首次出现倒挂，不仅仅产品滞销，目前我省多家寿险公司都出现退保的情况，其中传统储蓄型寿险是退保大户。

　　张女士2003年买了某公司的一份分红保险，一次性趸交保费16000元左右，保期是20年。张女士介绍，这三年累积的分红实在太少，去年才200多元。“现在银行加息降税，股市又这么好，我还不如把钱拿出来投资呢。”于是她选择了退保。

　　另一位姓陆的先生，两年前投保了保额为5万元的养老保险，缴费期限为20年。两年来，陆先生已缴了5000多元的保费。最近陆先生算了一笔账：扣除利息税后，一年实际储蓄利率为3.1635%，相比寿险利率的2.5%高出不少。“当初投保最看重的是该险每满三年可给付2500元的生存保险金，可加息后收益却比不上银行存款，听说还要继续加息，那这份保险是否该退？”陆先生问。

　　尽管我省各保险公司都不愿意对外公布具体的数据，但是不少公司都承认“分红险退保的情况确实存在”。据上海保监局日前公布的一组数据显示，在所有类型的寿险产品中，分红险退保金额达到24.12亿元，占全部退保金比例60.8%，退保率30.26%。

　　“分红险出现退保情况与目前股市等的火爆密切相关。”杭州某保险公司个险部有关人员坦承，分红险投资权益类比例最高也就15%（万能险80%，连结险没有上限），这是造成分红险收益不高的根本原因之一。

　　有专家称：提前退保不一定划算

　　保险公司专家认为，已购买了长期寿险的市民提前退保不一定划算，因为中途退保会有一定的损失，而重新投保又要有一定的费用。保险公司有关人士说，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。

　　业内人士认为，眼下，如果投保人急于用钱，不妨选择“保单抵押贷款”。“保单抵押贷款”是指在不退保的情况下，将保单抵押，获取贷款的做法。投保人只要支付一定利息，即可既享有保单的保障作用，又可获得临时性资金。