中产阶层养老要趁早

　　相关调研报告称绝大多数中产者尚无养老规划

　　中产阶层养老要趁早

　　养儿防老？对于中国这一传统，如今大多数人都不再认同。但对于年老之后的财务规划，很多人都还没有着手准备。根据渣打银行与复旦大学近日所作的调研，国内绝大多数中产阶级还没有养老计划，养老规划和保障目前仍是市场空白。专家提醒，对于二三十岁的中产白领来说，更应该尽早作好“养老”准备。

　　只有退休金老了不够花

　　这项名为“中国中产阶级退休养老计划”的调查，共对全国1700名24岁以上的中产阶级进行问卷调查，这些人年收入为6万元至50万元，在各行业和各不同类型的企业中担任主管等职位。调查发现，大多数中产白领对目前国内养老保险制度缺乏了解，对于养老三大支柱只了解社会基本养老保险，而对企业年金计划以及个人储蓄性养老保险等则普遍不清楚，导致大多数白领以不作为的方式应对养老。

　　调查结果表示，养老花费约占收入的比例在50％以上，而基础养老保险最多只能维持收入水平30％到40％的比例，老年时期的收入缺口就需要青壮年时期的收入进行弥补，如果没有企业年金和个人养老加以补足，那么这个养老费用就存在一个大缺口。根据计算，大多数人退休时每月只能领到上千元的退休金，这对于30年后的生活水平来说根本不够。

　　“对于养老投资和养老储蓄，中产阶级还没有明确的方向。”渣打银行区域投资经理方昉称，由于制度尚不成熟及经济条件限制，在相当一段时间里，我国的养老问题要大力依靠个人退休养老计划的支撑。

　　买养老险越早越好

　　许多二三十岁的白领普遍有个误区，年轻时不急于购买养老险。但专家提醒，“养老”要趁早，应该尽早购买养老险。

　　中国人寿深圳分公司相关专家昨日分析说，保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。考虑到个人经济能力、发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适。

　　4种养老险风险收益不同

　　渣打银行区域投资经理方昉分析说，目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型、万能寿险以及投连险，按风险和收益的不同，中产白领可根据自身情况加以选择。

　　传统型养老险的预定利率一般在2％－2.5％，领取的时间和金额都比较确定。分红型养老险通常有保底的预定利率，但一般只有1.5％－2％，还有不确定的分红利益。万能型寿险是一种长期的理财手段，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％－2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，此外还有不确定的额外收益。但万能养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。投连险是投资风险最高的一类，但收益也相对较高，不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户自负，客户应该用于长期投资。

　　轮值记者 徐维强

　　如何买养老险

　　专家称目前众多养老保险，可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益就远低于25周岁。

　　投保年龄不同，保费差别非常大，相差1岁每年保费就少缴2％左右；投保人在生日前几天投保，与过了生日再投保，也会产生上万元的保费差别。

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可根据自身具体情况选择。对大多数工薪族而言，选择10年或20年等期限缴方式，可减轻经济负担。

　　（南方都市报）