手握两套房负债132万

　　手握两套房负债132万

　　孩子将出生现金压力大，理财专家建议卖一套房部分还钱、部分另投资

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　　王先生在外资企业工作，税后月收入约7900元，住房公积金每月2000元，年终奖10000元。王太太在媒体上班，每月收入不稳定，总体来说平均每月6000元，住房公积金每月840元，年终奖8000元。王太太今年8月生孩子，将有半年没有收入。目前，王先生家庭存款为1万元，共拥有两套房子，一套82平方米，目前市价80万元，尚欠亲戚18万元。另外一套117平方米，购买价格100万元，拟投入15万元装修，今年9月底交楼。首期30万元及装修15万元都借自亲戚，并向银行申请了19万元商业贷款和50万元公积金贷款，每月还款额为4600元。王先生及太太在单位皆交基本医疗保险。王先生单位为其购买了商业医疗保险，重大疾病可报销80％，孩子的医疗费用可报销50％。此外王先生及太太均购买了商业保险，每年缴保费共10000元，保额分别为15万元和10万元。

　　■理财目标

　　1、明年想要还清欠亲戚的63万元借款，应该卖掉82平方米的房产还是以房产作抵押向银行申请商业贷款？

　　2、计划在未来两年内购置一部15万元左右的车。

　　3、如果卖房，可以余下17万元。这笔钱如何处置？应该拿去还掉商业贷款、买车还是用作别的投资？

　　4、希望自己的财务状况更加灵活，杜绝零存款的尴尬局面。并为宝宝的未来做些准备。

　　■财务分析

　　看起来王先生一家还是比较喜欢房产的，基本上所有的钱都在房产里了。也比较积极，房产总值中73％是借款购买的。手拥两套房子在这个资产升值的时代当然是不错的，但是如果想在明年还掉亲戚的借款，买车，生孩子，同时王太太还有半年不能工作，那卖掉82平方米的一套房，几乎是唯一的选择了。因为还钱和买车两项加在一起就有78万，卖了房也就刚刚够，如果是抵押贷款，最多贷出来70％，就算不买车，都不够还亲戚的钱，除非将今年的结余全省下来，这样的话，资金会变得非常紧张。有了这个假设条件后，我们再来看一看王先生的财务情况。现在王先生家里的财产包括余下的一套117平方米的自住房，以及18万元存款(假设他只还欠亲戚的63万元)，69万银行贷款。

　　■理财建议

　　暂时别买车

　　这个观念，不仅给王先生，也给到所有二三十岁的年青人。什么是投资？投资是你花下去的钱会越来越值钱，或至少有机会会更值钱。比方说，房、股票、基金、甚至是家里的一套红木家具。什么是消费品？是你花下去的钱一天比一天更不值钱。比方说，车、液晶大彩电，新款手机。因此，在这个指引下，王先生一家买车的需求，建议暂时放弃，可以等两三年，手中现金比较宽裕时再考虑。

　　多元化投资

　　目前王先生一家除了自住房，其实没有什么投资。手中的18万，除了留点做急用外，建议还是应该作金融资产投资。这一方面是分散风险，另一方面，房地产投资的最大缺点就是流动性差，而金融资产变现能力非常好。同时，未来一两年，证券市场仍有比较好的中长期机会。

　　建议可从基金入手，可以将手中钱的70－80％的比例买些指数型基金，或者是一些过往业绩不错的主动型股票基金，配以一个20％－30％比例左右的短债或货币基金，以控制风险，保证资金的不时之需。以后每个月的结余，建议规律地买入基金，养成强制投资的习惯。

　　养孩开支大

　　孩子出生对家庭的影响是非常深远的，包括对经济的影响。首先，孩子每月的开支很容易就有1000元左右(奶粉，玩具，为它添置的各种用具等)，如果因此要请个阿姨来照顾，则费用就更高了。因此，在家庭费用中要适当地留出这一块来。

　　而且，孩子出生后，对家庭经济支柱的保障也需要考虑周全，比方说，王先生的商业保险是不是保障型的意外险？如果是储蓄型的，建议退保，转而购买保障型的，同时保额还需提高，这是为了大人一旦有什么意外，有足够的保险赔付可以保证孩子未来的生活。

　　最后，孩子一天天成长起来后，大概三四岁左右就需要考虑教育问题了，教育金的累积，更是可以早一些开始。可以与家庭整体的投资计划在一起考虑，每月定期投入1000元左右的教育金，应付大学之需，应该是足够了。

　　(理财方案由上海好买信投资管理公司研究部总监乐嘉庆提供)

　　整理：本报记者 王晶晶

　　（南方都市报）