确定目标再理财

　　陶琼——建行槟榔支行理财经理，厦门大学会计学学士，美国注册财务策划师（RFP），经济、管理、金融理论基础扎实，具备丰富的个人银行业务从业经验。

　　在“理财”很热的当下，我们想聊一聊理财目标的重要性。

　　当您关心“有什么好的理财？”、“买哪种基金好”时，您的理财目标直接决定了您对“好”的定义。是“快”的好，还是“稳”的好，还是“灵活”的好？答案因人而异。如果事先没有明确的目标，您就无法制定科学的理财方案，缺乏计划的指引，就好比施工没有设计图，您的判断只能基于感觉，容易失误，且不持久。

　　因此，我们建议您首先认真开始对人生目标的思考。人生保障、退休储备、子女教育金、购房换房、创业、购车等等都是人生的目标，您考虑清楚了吗？有些投资者对生活目标是明确的，转化到理财目标上则变得不够清晰。这好比水手望见了灯塔，却不一定找得到理想的路径。理财目标应当是人生目标的数字化，是您基于个人和家庭生命周期各个时段中资金流量和风险承受力，对现状和目标做出的合理的财富考量。

　　是多？是少？切莫“一边倒”

　　市场有周期性，理应顺势而动。脱离理财目标，产品选择出现重大跨度，则容易盲动。不同特性的产品应该多少合适，怎样算“多”怎样算“少”，您需要借助自己的理财目标来考量。短期目标，应该首先选择收益稳定、流动性好的产品，确保安全。中长期目标，则可以多配置中高风险同时收益较高的证券类产品。组合投资，既不会错过上升行情中的超额回报，又能享受调整行情中资产安全的轻松与安全感。多了还是少了，您自有主张。

　　是高？是低？莫受情绪干扰

　　许多投资者总是希望挑到回报率最高的“状元”。我们支持您投资收益型产品实现财富增长。但是，脱离理财目标，只为理财而理财时，您容易过分关注财富绝对数字的增长，而忽视理财目标的长期性，容易盲动，打乱了投资周期，适得其反。

　　根据人生的目标确定好理财目标后，您可以对现有资金的充裕程度有个合理的预期。够不够，差多少，通过什么产品组合来实现……对于每一项工具的收益率要求，在确定组合时，您和理财师都需要进行事先的预计和计算，模拟出可以实现目标的收益率水平。这个模拟值，便可以作为产品收益率够不够高的参照。如果现实收益率低了，您和理财师需要对组合做进一步调整；如果高了，目标的实现就没有问题，不见得要轻易去修改事先的方案。理财师对理财方案的后续跟踪也能为您提供相关建议。高了还是低了，您不难判断。

　　理财，让目标实现在计划之中

　　当您把这些目标有条不紊地一一罗列，您对自己理财方案才能有清晰的理解。它必须是安全、流动、增值三方兼顾的，远不是单一产品能完全满足得了的；它其中的要素是分时间段来实现的，有短期目标，也有长期目标，除了产品组合的选择，投资方法也很重要；它们之间还有轻重缓急之分。

　　这些特征决定了您的理财规划应当是分步骤的、有层次的、讲方法的；对资金的配置在时间上是长短兼顾的，对产品的组合是收益与风险匹配的。一个目标，对应一部分资金，匹配一个产品组合，瞧，您的每一个目标实现起来都将在计划之中，由您轻松掌控。

　　对个人和家庭，财富的安全性和收益性、流动性都很重要。它们就像一个人的眼睛、鼻子和嘴巴。您的理财组合若是无法兼顾三方，这张脸就长得不和谐，就不美。难怪有人说：理财是一门选择的艺术。您选择了什么样的人生目标和理财目标，很大程度上决定了您适合什么样的理财工具和组合。理财之前先明确目标，您才能建立一个系统、科学、可行的理财方案，理财有道。