欲换“豪宅”送猪宝出国　工薪族猪爸任重道远

　　欲换“豪宅”送猪宝出国 工薪族猪爸任重道远

　　理财师建议从每月储蓄中拿出1000元定投指数型和配置型基金等

　　之为猪宝宝谋钱程

　　随着金猪宝宝的诞生，猪妈妈、猪爸爸如何理财应对物价上涨以及生活开支的加大，成为不少家庭关心的问题。近日，有一些猪妈妈猪爸爸拨打本报热线，希望能让理财经理为自己支支招，不仅实现家庭财产的增值保值，而且也能实现自己的人生目标。为此，记者选取了较有代表性的家庭，陆续让理财师为他们做了一份方案。如果其他猪妈妈、猪爸爸有这方面的理财困惑及经验，均可拨打本报热线：83325000或发电子邮件到shenshangnews@yahoo.com.cn ，参与话题交流。

　　理财档案

　　准猪爸爸：王先生

　　预计猪宝宝出生日：今年12月

　　家庭情况：王先生现为公务员，月收入6000元左右。其太太在一家公司工作，月收入5000元。2004年，夫妇俩购买了一套80平方米的住房，目前每月需还房贷2500元，还需还18年。夫妇两人都有社保，但未购买医疗保险。除了月供，两人月生活开销在4000元左右。目前约有存款6万元。预计其太太生孩子期间，工资将降至3000元左右，产假为半年。

　　理财目标：希望攒够教育资金，让孩子将来出国留学。另外，再过十年，能换一套120平方米的住房。

　　基本情况分析：王先生夫妻只有社保，都没有医疗保险，家庭保障不完善；家庭没有投资计划，目前只有活期储蓄，面临资产贬值的压力较大；对将来的换房和子女教育目标没有具体化，缺少可执行性。

　　理财建议

　　1.短期目标：做好物资准备，迎接宝宝到来

　　目前王先生家庭最大开支是生活费和房贷，首先需为家庭预留足够应急资金。因为目前家庭收入稳定，预留六个月的生活费支出和约1万元的育儿资金即可，即大约为3.4万元备用金，存活期存款。

　　2.中期目标：10年后购买120平方米住房

　　预期未来深圳房价仍会在高位，假设目前房价为每平米15000元，以每年8％速度增长，10年后房价为每平米32500元，因此为实现换房目标，至少需准备首期款117万元。

　　有业内人士估计，中国股市投资处于“黄金十年”的前期，存在获取超额收益的空间，因此王先生也需增加股市的投资。如不善于投资股票或没时间，可选择业绩较好的偏股型基金和混合型基金。

　　现可用投资的资产为活期储蓄2.6万元，考虑到宝宝出生后家庭支出明显增加，每年可结余储蓄降为4万元。假设年收益为10％(该收益率参考我国GDP增长率)，10年后可累计70万元。首期缺口47万需出售现有物业来筹集，而届时月供是否可负担需看当时的利率水平及家庭当时年收入而定，总体来看，如房价继续保持上述速度增长，换房压力较大。

　　3.长期目标：为宝宝积累教育资金

　　王先生可选择“基金定投”方式来为子女积累教育资金。建议从每月储蓄中，拿出1000元做两份基金定投，可定投指数型和配置型基金，假设年收益10％，18年后可累计60万元作为留学资金。

　　4.永久目标：完善家庭保障

　　将来宝宝出生后不但家庭生活费支出会增加，家庭责任也更大了。考虑到王先生为双薪家庭，家庭收入处于上升期，可用约家庭年收入的10％为自己和家人构建一个较全面的保障计划。建议购买年缴型的“中银爱家”安居综合保险和平安重疾险，“中银爱家”主要从财产损失风险、个人责任风险及人身意外风险方面提供全面保障，每份约888元。重疾险建议先选择缴费期15年，保额30万元的投保。两项合计年缴费用约1万元。

　　(方案由中国银行深圳市分行西丽支行理财经理、AFP理财规划师胡静慧提供)

　　采写：本报记者杜雅文

　　漫画：邝飚

　　（南方都市报）