加拿大《加中时报》：移民，必须知道的理财概念(2)

　　存款+保险+投资

　　省钱之后就是存钱了。有专家建议，每个月收入的10%还是转入存款账户，做紧急资金。它会成为你生活中的一个坚定而安全的固定收入渠道。尤其遇到紧急情况，有这笔存款至少能够保证你不用到时候四处借钱。于是，存款就成了你的家庭金融安全网中的第一环。尚艳静说，理财这件事有很强的个体差异，不同人必须要根据自己的特殊情况来做理财决定。比如，一个月收入几万元的人就没有必要拿出收入的10%做紧急资金，而应该更多的用于投资。另外，单从存款来看，不一定把钱存进银行才叫做存款，投资也是一种存款的方式，只是这种存款的收益更多。

　　而构筑安全网的另外一个重要环节就是买保险。这个环节适用于任何家庭，高收入也好，低收入也罢，最基本的就是要买保险。大部分的家庭都无法负担购买一堆的基金股票，但是购买保险则可以提供一种基本的保障。夫妻双方一方出问题时，另外一方不会失去养活自己的能力；或者父母离世，孩子的生活无以为继。当然，购买有价证券或者共同基金也是不错的方式。有了这张安全网，一旦你的收入下降，或者投资失败就会起效。安全网内的东西包括人寿保险，可以使用的记录良好的信用卡，以及一笔应急存款。

　　是的，无论是存款、保险还是投资都是理财的一个部份。理财专家告诉我们，理财包括很多个方面，诸如现金/债务管理、退休规划、遗产规划、投资规划、风险管理及税务规划等等。其中，投资只是个人理财的一个方面，是保证财富稳定增长的渠道。一个好的理财规划当然少不了投资规划，但却远远不止是投资规划。他应该是一个全面的规划，是你现有的财务状况的一个全面分析。

　　所以，面对理财顾问，客户往往需要把自己的财务状况和盘托出，才能让理财顾问对你有更好的了解，做出更加适合客户的理财计划。但是尚艳静表示，部分刚从大陆来的移民还没有办法接受这样的沟通，“没关系，慢慢来，客户了解了我们公司和我个人之后，往往都会追加投资。”她说，对于客人而言，收益是最重要的，只要理财顾问对客人负责，保持长期定时的联系，很快就能够取得客户的信任。

　　 投资，或还贷

　　很多人手头有些钱的时候都会有这样的疑问：我该赶紧把房贷还了，还是投资赚点钱呢？不可否认，还贷款已经成为我们生活中十分重要的一个部份，无论是车贷、房贷还是学生贷款，人人手上都有一笔债。有理财专家认为，对待所有贷款都有一个大原则，就是早还早利索。回归到上述提到的省钱，越早还钱，省的就越多。7月30日，一项最新的调查显示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少钱买房。一个25年的房贷计划，屋主可能要支付多出房屋价格的151%到200%的款项。TransUnion消费方案经理Tom Reid举例说，一个20万的房子，以6.43%的固定利率，还款25年，付出的利息也有20万之多。不难得出结论，欠款还是要早些还呀早些还。当然，还款也要注意一些小技巧。比如付高利息债务，借低利息债务。最简单的例子，如果你信用卡欠款，则不妨从银行借钱还款。毕竟有的信用卡的利息高达19.5%，而银行贷款利息则在6%左右，怎么算怎么划算。

　　可有人说了，我一边投资赚钱一边还款，不是更好。当然更好，可理财顾问提醒我们，必须先计算好自己的投资成本。比如说，你有5万块钱，有10万块房贷，拿不定主意该还款还是该投资？让我们来算一下，如果你的贷款利率是5%，还要记住，这是税后的5%，也就意味着你的投资回报率必须达到8.3%才算有赚。否则，还是去还房贷吧，不然投资不赚反而大亏。

　　最近正在学习想要考理财执照的Sherry却不这么想，她选择一边还贷一边投资的方式，而且还有自己的一套理论。“我自己手中有足够的流动资金，有流动资金就意味着其他的可能性。”Sherry说，“毕竟房产的流动性太差了。”她认为，每个月有月收入，10万元的房贷也就意味着500、600的还款额，根本不算什么；但手头5万块的流动资金则能做很多其它的事情。

　　尚艳静还是强调理财的个体差异问题，认为个人的情况要个人分析。如果有读者遇到了类似的矛盾，她还是建议大家与自己的理财顾问亲自沟通。

　　谁是好的顾问

　　人人都知道理财好，却不是人人都知道该如何理。这个时候，专业人士比如理财顾问的介入就显得十分必要。可以确定的是，能够找到一个好的理财顾问，对你的理财大计绝对是有益无害的。毕竟，理财顾问的专业知识不是一般人能够比拟的。所以如何选择理财顾问就成了一种学问。

　　Henry说自己没钱，就愈发怕受骗上当。据他了解，理财顾问都是拿佣金的。而付佣金的不是别人，正是他卖出理财产品的公司。想当然的，Henry认为理财顾问会倾向于给客户推荐购买高佣金的基金。业内人士坦承这种情况的确存在，但大部分人都还是秉持自己的职业道德。就像Sherry在课堂里学到的，“我们不是做一单生意算完，做服务业还是要做口碑的。”

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