微课小总结（二）

    银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担

根据客户获取收益方式

保证收益理财产品

保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

银行理财产品保证收益的理财产品又包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，而后者到期后有最低收益，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。

非保证收益理财：非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。

在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。

第一点，注意“募集期”和“清算期”。

一般来说，在募集期和清算期，银行理财产品是按照活期存款来算的。所以大家如果要购买银行理财产品，一定要尽量晚点购买银行理财产品，这样募集期就会短一些。

第二点，注意“预期收益”和“实际收益”

随着互联网金融理财产品的介入，银行为了争取更多的用户群，开始以“诱人”的收益率吸引用户。在此，大家一定要注意“预期收益”和“实际收益”。预期收益高并不代表实际收益高，所以大家在选择理财产品的时候，一定要全方位考量，而不单单看所谓的收益率。

第三点，注意“风险评级”

风险评级对于理财者至关重要，但是大家在选择理财产品的时候，也不要单单看银行的风险评级，因为在很多情况下，银行给出的风险评级，都是银行自我评定的，而不是第三方机构评定的。

第四点，注意“霸王条款”

银行在设计理财产品的时候，设计到的某些条例明显会偏向于银行一方，我们称之为“霸王条款”。对于这样的理财产品，尽量不要购买

借此科普一下：银监会39号文明确表示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可依据该编码在“中国理财网（www.china-wealth.cn）”查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不买，就可规避买假产品的风险

银行自身发行的理财产品：

1、保本保收益

2、保本浮动收益

3、非保本浮动收益

几个特点：

1、参与门槛低；

2、品种繁多，眼花缭乱；

3、投向不确定：本理财计划投资于银行间市场、交易所市场债券，以及资金拆借、信托计划、券商资产管理计划（投资于券商收益凭证等资产）及其他金融资产。

4、利用银行强大的信用，安全性较高

银行代销其他渠道的理财产品：

1、公募基金

2、保险计划

3、信托计划

4、券商资管计划

5、私募基金

与银行自身发行理财截然不同，虽在银行渠道购买，却暗含风险：

1、银行员工私自飞单

2、存单变保单

3、银行理财产品变身二级市场投资

4、固定收益产品变

浮动收益产品

（以上信息仅作为意见参考，不作为投资依据）

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