【DIY】手把手带你定制一份专属的家庭理财规划|财富|理财|财富管理

理财的核心是资产与负债的动态平衡，家庭理财也不例外。在不同的人生阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能够取得较好的效果

对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。

提高理财意识很关键

“作为父母，应及早为子女的出生和后期教育做好理财规划。在投资方面，可以选择基金定投作为子女的长期教育储备金。”长沙银行财富管理中心理财师宋文娟建议，“在这一人生阶段，收入进入高峰期，责任也同样加重。既要为家庭做好全面的风险保障，又要抓住家庭财富增值的黄金时期。因此，提高理财意识，做好家庭理财规划很关键。”

在她看来，将可投资资产分别投资银行理财（高净值专享）、基金定投及现金管理型理财产品，既可以保持家庭资产整体风险水平适中，又不失获取较高收益的机会。

家庭财富管理只是家庭理财的一个部分。“家庭理财包含一个家庭的方方面面，小到日常生活的一次消费，大到家庭成员的人生规划。相较而言，家庭财富管理比较具象，主要是根据家庭的理财需求，制定有针对性的规划。换句话说，就是财富管理针对的是财务本身，不掺杂其他因素。”浦发银行北京分行财富管理部团队主管张涛说。

不同阶段各有侧重

“从一个人的生命周期看，理财阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。”张涛说。

在张涛看来，在人生的不同阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能取得较好的效果。

风险防范不可少

风险无处不在，不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击。究竟有哪些风险需要特别关注呢？据张涛介绍，风险大致分为5类。

在发达国家理财市场，一般将家庭理财风险划分为三个层次：一是保障性风险，即无法保证最基本生活水平的风险；二是市场性风险，即无法维持现有财富水平和社会地位的风险；三是成就性风险，即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。对任何一个家庭来说，首先需要防范保障性风险，然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升。保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一，因此每个家庭都应适当配置。

实际上，在不少业内人士看来，一个家庭要想尽可能地规避风险，需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面。其中，财富的增值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面，比如银行理财、基金证券等；但在财富保全以及传承方面，金融工具却屈指可数。