徐峰：换个立场看银行同质化竞争

　　作者：徐峰

　　“境内银行业同质化竞争问题严重，应进一步推动银行业的创新和前瞻……”27日，在“中国经济50人论坛”的一个学术研讨会上，中国银监会主席刘明康如是表示。

　　“银行同质化竞争”是这两年的新提法。从前，中国的银行在性质上堪比政府部门，业务清一色仅限于存、贷款等初级品种；反观今日，中国银行业已高度市场化，金融产品之多样化也与十年前不可同日而语。奇怪的是，为何以前我们从来不说银行“同质化”，到了今天反倒拿它说事了呢？

　　道理其实很明白。市场经济中，但凡“竞争”，主体必然是“企业”。从前，银行产品单一、服务粗糙、官气十足、旱涝保收，显然背离了“企业”的本义。不算企业，又惰于竞争，自然谈不上“同质化竞争”。相反，当今中国，不仅国有

商业银行之间、国有商业银行与几家股份制银行之间产生了一定程度的竞争，他们还面临着一个共同的“敌人”——按照WTO协议，外资银行已经开始在中国境内落地生根。狼真的来了，而且带来了更先进的管理模式、更高质量的金融服务、更丰富的金融产品，它不再是一种预想的威胁，已然成为一股杀气腾腾的追兵。

　　而与外资银行相比，我们的银行在这些方面还显得很初级，比如，不能有效进行市场细分——各银行之间，“垒大户、拼机构、拼网络”现象严重，很多针对细分人群的金融服务严重不足，银行间客户争夺同质化加剧。在此图景之下，站在中国银行业管理者的立场、从行业整体利益出发，如何尽快“点醒”各家银行，刺激其加快创新，实行差异化竞争，确实是一项紧迫任务。

　　不过，“横看成岭侧成峰”，很多问题换个角度和立场看，往往能得出不尽相同的结论：

　　第一，银行业中是否存在完全意义上的竞争？想必很多人在心里已经有了答案。从准入门槛之高不可攀，到各大国有商业银行总行负责人的“副部级待遇”，到银行

不良资产剥离(亦即全体国民为银行扭亏为盈买单)，再到几大银行联手收取跨行手续费……很显然，眼下银行业的竞争，虽然看起来比电力、石油、铁路等行业热闹一些，但与国际接轨的距离尚是遥远。显然，无论从行业政策、行业思维，还是从竞争格局、

竞争力度观之，这种“竞争”还太有限、太表象。有人说，中国银行业的竞争只是“伪竞争”，言辞稍显激烈，道理却一语中的。

　　第二，银行业的“同质化竞争”是否真的一无是处，倡导“差异化竞争”是否是第一当务之急？如果我们站到公众的立场上，恐怕答案会有点差别。今天中国的银行业最大的缺陷是什么？老百姓会回答：产品和服务价高质劣。为何价高质劣？一则，垄断地位产生着垄断利润；二则，垄断地位阻碍着银行加强管理、降低成本的积极性和紧迫感。从某种意义上说，唯有在某个产品、某项服务上的同质化拼杀，方可迫使银行真正降低成本、提高效率，最终让消费者得到实惠，成为真正的上帝。

　　从根本上看，国有商业银行本是“全民所有制企业”，全体国民作为股东，本应享受红利，至少也应享受价格优惠，但事实令人失望。再现实一点，银行作为企业，逐利(且不问利落何方)也是天经地义，但其逐利方法却往往笨拙不堪，惹人反感和厌恶，恐怕这正反证了“垄断是万恶之源”那句话吧。