王文琦：巨灾保险不宜再拖延

　　作者：王文琦

　　房屋没了，家园碎了，自然灾害带来的损失常常让受害者面临巨大的负担。汶川地震大灾过后，随着救命救援的紧张阶段结束，灾后重建大幕随即拉开。在废墟上进行大规模的建设，无疑需要巨额资金。据估计，地震造成的直接经济损失可能高达1500亿元。在目前我国的制度安排下，国家财政拨款和社会捐助是恢复重建的主要资金来源。

　　人们常常想，我们在购买房屋的时候已经买了商业保险。一旦遇到地震、台风等自然灾害，投保人能不能在房屋倒塌后获得赔付呢，如果有了这笔赔付，重建家园的资金就不愁了。确实，这是一个比较合乎情理的想法。上述这一保险品种，由于涉及重大自然灾害，赔付金额巨大，一般称为“巨额灾难险”或“巨灾保险”。从理论上说，任何风险又都可以通过保险的方式得到转嫁。在保险市场比较发达的欧洲、北美和日本，洪水、地震、飓风等很难预测的风险，已都可以得到保险保障。某种意义上说，“巨额灾难险”已经成为一项发达国家普遍实行的灾难管理制度。

　　有报道显示，汶川大地震造成的损失中，只有5%投了保险。相比之下，发生在2005年的美国“卡特里娜”飓风造成的损失，则有大约一半得到了保险公司或者联邦政府的保险赔付。慕尼黑再保险公司的地震分析师迈克尔·施普兰格尔说：“如果欧洲或者美国发生类似灾难，索赔情况将大不相同。亚洲各地的自然灾害保险投保率很低，只有个位数。”商业保险负担的越少，政府与社会负担的就越多。本来可以通过市场转嫁风险，何乐而不为？

　　早在1998年长江流域、嫩江、松花江流域发生大范围高水位洪灾后，就有人呼吁建立巨灾保险制度。但直到目前，我国地震险还很不完善，更没有把“巨灾保险”建立起来。这与我国保险市场发展还比较初级有一定的关系，但是，就目前的情况看，我国开辟这一保险的条件已经成熟：一方面，我们已经有了资金和实力比较雄厚的多家大型保险公司；另一方面，我国的再保险业务也于近些年获得了长足的进展。此外，“巨灾保险”属于政策性保险，其背后支持是政府。我国财政连续多年高速增长，财力雄厚，完全有能力做好这件事。

　　我国是一个灾害多发的国家。据联合国统计，世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。我国民政部统计显示，近10年来我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在千亿元以上，常年受灾人口达到2亿多人次。但是赔款仅占损失的1%。推出“巨灾保险”迫在眉睫。

　　事实上，推出“巨灾保险”对于建立完善的市场经济也有好处。众所周知，就当前有关部门对有关救灾物资实行临时价格干预问题，有专家认为值得商榷。价格干预的目的就是通过对价格的干预，来减少财政资金的直接拨付。显然，如有“巨灾保险”分担，政府压力减小，自然不必采取这种直接干预的手段。从另一个角度看，这显然更有利于市场经济的长远健康发展。