冯海宁：房贷断供乃楼市集体责任缺失的恶果

　　作者：冯海宁

　　深圳房价持续下跌，许多人发现他们过去买的房子其价值正在不断缩水，他们所欠银行的购房贷款，其数额甚至超过了房子现在能卖出的市场价。这便意味着，这些房子已经成了负资产，而一些房主则是选择把房子扔给了银行，当然他们也不再偿还银行的贷款。(本报今日12版)

　　尽管房贷断供只是极端个案，或者深圳现象，但如果继续恶化，就不可避免要形成一股“房贷断供潮”。“房贷断供潮”一旦形成，损害的不仅是开发商、银行的利益，同样买房人会很受伤，政府也不能置身事外。

　　虽然政府主导着楼市调控，但楼市的主角不仅是政府，还有开发商、买房人、银行等相关利益主体。也就是说，要想让楼市可持续健康发展，需要共同努力。然而，深圳房贷断供增多现象表明，这不仅是一方责任缺失，而是集体责任缺失，是各利益主体共同炮制的恶果。

　　从表面上看，房贷断供是银行和买房人之间关系破裂，事实上，这种结局的源头在权力部门。作为市场的裁判，权力部门不是来看热闹的，而是制定合理规则以及监督规则执行的。可是，现实表明，不管是制定的规则，还是落实规则的行动，权力部门看起来不像一个合格的裁判。比如，去年10月，房贷新政出台一个多月，而细则却迟迟不见踪影，导致政策“真空”。

　　其次，商业银行牟利冲动是房贷断供的直接原因之一。尽管深圳银行业极力否认“千亿房贷断供”，为自己开脱，但是如果房贷断供人群不断增多，即使房贷断供不到百亿规模，对金融安全也是很大的威胁。正是因为各大商业银行为争眼前利益，不顾及风险，才出现今日恶果。这表现在两方面：一是，银行是炒房资金的提供者。据说深圳有七成房子被炒卖，没有银行资金支持，炒房者是不可能得逞的，而房价高与炒作有一定关系，是房贷断供的原因之一。另一方面，银行让不具备买房还款能力的人提前买房，导致一些人无力还款。比如，一些银行推行的零首付或者超低首付，就容易滋生房贷断供。

　　再次，开发商是房贷断供的“帮凶”。不管是财富积累，还是各种市场行为，都表明开发商难以与房价暴涨、房贷断供割裂开来。此类问题过去论述较多，这里不再赘述。

　　最后，买房人同样需要自省。无论是自住买房人，还是炒房人，不理性、存在投机心理是房贷断供的一个主要原因。如果一个买房人量力而行，准确评估自己，完全可以避免问题出现。另外，买房人视违约如儿戏、拿自己未来的信用来赌博也需要反思。

　　其实，房贷断供不论是直接责任方，还是间接责任方，都不能逃脱干系。对银行而言，即使开发商也担保房贷，但在目前货币政策紧缩的情况下，开发商尚且都不能保全自己，又如何为银行分担风险呢？因此，银行需要检讨自己，在追求利润之余，是不是更要有维护金融安全的责任？对政府来说，房贷断供现象表明，稳定房价的目标并没有真正实现，自己没有尽到应有的监管责任。对开发商而言，既为楼市一分子，就要考虑到行业的可持续发展，扮演好一个责任商人的角色，而不是自掘坟墓。买房人呢，损失的不仅是首付款，还有重要的个人信用，也就是说，他们的行为既没有对自己的今天负责，也没有对自己的明天负责。

　　显然，一个没有责任感的楼市是极其不健康的，也是很让人忧虑的。