作者：阿西　

　　2009年新年一上班，沪上各家银行逐渐开始接受存量房贷利率7折优惠的申请。但各家银行门槛高低不一，已经出台的细则更是五花八门，内容涉及到商品房的性质、贷款余额、信用记录等。除少部分可自动调整外，绝大多数银行要求存量房贷客户书面申请，由银行审核。客户也大多稀里糊涂，不知如何才能享受这个优惠。

　　看上去一个个利益相关者都很乱，细看却也块块清晰。

　　首先大型国有商业银行态度颟顸。一家大银行的客户去咨询，工作人员只会摇头说没有接到总行通知。被称为中国个人零售银行服务最好的招商银行，这次也踟躅不前，至今尚不能为客户办理优惠手续。倒是刚刚股份制改造完毕的农业银行，这次带了个头，表示客户可以随时前来办理，身边有几个朋友，说已经接到银行的短信通知。一些小银行也积极主动。不过因为它们网点少、成立时间短等原因，手里的存量贷款并不多。但他们公开宣称，只要转过来在它们那里贷款成功了，基本都可以享受到优惠。

　　客户暂时还反应不过来。这次，个人客户其实是能够自由选择利率低的银行了。自由选择来得有点突然，消费者还不太习惯。以往只习惯银行是大爷，是和电老虎、油老虎一样不好商量，被叫做“金钱豹”。

　　在我国，消费信贷并未完全展开。形成规模的屈指可数。已经形成规模，并且是各个银行争食好的贷款资产，只有房贷。但是，许多人却在议论，央行加息后，银行跟进那叫快速。而减息后，银行却磨磨蹭蹭，老大不情愿的样子。

　　大型商业银行的作派，既愚蠢又短见。愚蠢是因为它们看不到消费信贷市场正在兴起，短见是因为他们舍不得已经到手的存量房贷利润，去争取未来的客户。但这正好给小银行提供了占领细分市场的机会。这机会说不准就把做得好的小银行变成大银行了。市场本无常势，吸引更多客户才能占有更多市场份额。

　　这次利率优惠有点乱。客户不习惯，是因为以往银行是衙门，是机关，是“金钱豹”。但从这件事开始，中国普通消费者要高兴一下，“金钱豹”也要看消费者的脸色了。这其实也就是一个银行对个人消费贷款的服务问题。

　　而银行，对大进大出的企业贷款，早就适应了给优惠的办法。但针对消费者零售小额借贷的优惠，好像还没学会，或者还不想放下身段来争取客户。但这个市场却已经星火燎原般地兴起了。1月6日央行金融市场司副司长霍颖励在国务院新闻办新闻发布会上就说，房贷市场自1997年底以来增长了155倍。可想而知，类似房贷的消费信贷，市场空间有多大。银行对个人信贷的服务意识不提高，怕是不行了。

　　这个新年伊始，大家或者可以从混乱中意识到，个人消费贷款市场是大买卖，普通客户从此有权和银行讨价还价谈优惠。