作者：余丰慧

　　近日，中国银监会从十个方面对有关信贷监管规定和要求做出适当调整，加大对经济发展的信贷支持力度。其中第七条明确，允许有条件的中小银行业适当突破存贷比。(1月11日《东方早报》)

　　存贷比例即商业银行贷款总额与存款总额的比值。商业银行为了追求利润，往往是存贷比越高越好。这就很容易出现超负荷放贷，即：超过存款提取准备放贷，拆借短期资金放贷，寅吃卯粮放贷。如果贷款能够按期百分之百收回，那么，信贷资金就没有风险，存款人也能够按期提取存款；而如果贷款不能按期收回或者彻底成为不良贷款，那么，信贷资金就会出现风险，存款人可能难以提取存款，就可能发生挤兑现象，最终引发金融危机。因此，为防止商业银行过度扩张引发支付危机，中国不但规定了商业银行的资本金充足率，而且规定了商业银行最高的存贷款比例限制，同时，不允许用拆借的短期资金发放长期贷款，并对贷款和存款期限对称做了规定。目前，国内商业银行存贷款比例规定为75%。

　　实质上75%的存贷款比例规定在当前是合理和科学的。就拿中小银行来说吧，2008年12月25日调整后，中小银行执行法定存款准备金率13.5%，再加上日常备付的超额准备金和现金库存，存款占用很容易就达到了25%，用于发放贷款的资金只能在75%以下。如果超过75%，就是超负荷放贷或者经营。一旦稍有风吹草动，中小银行就可能遭遇支付风险。另外，中小银行机构网点少，资金来源总体有限，在系统内调动、回旋资金的余地不大。一旦发生支付危机，可能引发整个系统风险。这次全球金融危机说到底还是一个流动性危机，那么多商业银行关门倒闭说到底还是无力支付危机。其主要原因就是超负荷经营，超过资金来源扩张运用资金，并且运用到资本市场、债券市场等，甚至利用短期拆借资金购买股票等，最终陷入流动性危机，资本市场大跌后引发投资大幅缩水，债务无法清偿，无奈关门倒闭。这个教训我们必须永远牢记，决不能重蹈覆辙。

　　同时，商业银行存贷款比例规定为75%是写入《中华人民共和国商业银行法》的。一部经过全国人民代表大会审议并通过实施的法律，岂能任由某一个部门说调整就调整，任意改动改变呢？如果认为随着科技进步、电子化结算手段的发展，商业银行调度资金能力和时效已经大大提高，不需要那么多的现金占用和备付资金，75%的存贷款比例有点保守了，确实需要改动，那么，应该经过法律程序，通过修改《商业银行法》条款来实现和实施，而不是由某个部委说了算。

　　(作者系银行业界人士)