作者：毕诗成

　　不晓得工行同志们是否听多了马先生的“逗你玩”，大过年的狠狠“逗”了全国人民一把：在任由“2月1日起工行房贷利率自动调至7折”的消息传播半个月、接受了数不清的赞誉夸奖之后，却突然声称暂时不执行了，以前的说法全部取消。乐滋滋等着节后大礼包从天而降的还贷者，就这么被 “涮”了，也难怪要火冒三丈。

　　堂堂国有大银行，何以搞出这等朝令夕改的没谱事儿？据初步说法，是前期准备工作还未完成。这说法显然站不住脚：工行不是手工作坊，没做好规划就敢在全国下发具体执行日期的通知？更何况有工行人员透露，目前具体执行时间还未确定——— 这就更让人怀疑：究竟是没准备好，还是准备好干脆“不自动”了？

　　遗憾的是，看不到爽约之后的详细说明、坦诚道歉，看到的只是堂堂“国有银行之首”失信又失语，外加一句让人很不舒服的“警告”——— 客户本月最好不要自作主张按7折优惠还贷，以免因还款不足影响信用记录。这句话提醒我们：现在的爽约者可是考核我们信用记录的操作者，是动不动就可以把我们打入“信用不良黑名单”的权威，这越发的让人气闷。

　　讲信用本应是专司“信贷业务”的银行们的天条，现在连“天条”都不要了，除了网上铺天盖地的“店大欺客”、“垄断的傲慢”之类的谴责，更让人浮想联翩：究竟是怎样的幕后之手，让工行想做好事儿而不得？利益的算计？金融形势的压力？还是冒犯了潜规则的行业反弹？

　　不能忽视的一个细节是：就在房奴们对“七折”政策欢欣鼓舞之时，发生了中资银行的股权遭到海外机构投资者大量抛售的事情，很多人对中资银行未来收益前景感到担忧。加上市场有预期说近期会再次降息，将导致银行业的利润空间收窄，这个时候，银行巨头们不可能不考虑对七折优惠是“真落实”还是“假应付”，毕竟，国内银行的主要利润依赖于贷款业务。有人测算称，个人房贷利息获得7折优惠，银行业一年被挤压掉的利润在150亿~200亿元。这些都有可能诱使工行不惜顶着“失信”骂名而收回当初“大方”的承诺。

　　另一个不能忽视的细节是：工行是四大国有商业银行中唯一一家承诺 “自动调整”的。按照业内人士的分析：自动优惠将对那些设置门槛控制利率调整的商业银行形成很大的冲击，甚至不排除会出现客户转按揭住房贷款高潮，对其他银行和金融市场稳定等都有一定的影响。也就是说，搅动了现有的“潜规则”，工行让出的甜头越大，受到各个方面的压力与反弹就会越大，逼迫跨出了一大步的工行退回队伍，也未可知。

　　细想想，比起其他银行的“申请才可以优惠”，工行不过是“自动了一下”落实优惠罢了。如此理所当然的事都弄不成，只能被理解为银行们并不打算真心实意地让利，而更热衷于设置一个又一个门槛，最大程度地守住自己的蛋糕。如是观之，工行或许最终还是会执行优惠政策，但最大的可能是会在细节上做出变化，比如不自动啦，或者也搞出一些限定门槛啦。在游戏规则任其变更的过程中，房奴们只能无用地发发牢骚，然后被动地接受过程。

　　不管哪一种“浮想”，都让人很是不爽。从工行的朝令夕改、农行细则的上上下下，到建行在某些地区表现出的利率先降后升，房奴们不被尊重倒还在其次，最重要的是，国家“七折优惠”的惠民政策很可能在现实的博弈中被严重歪曲、虚置。银行家的算盘打得啪啪作响，老百姓的小日子却被继续折腾。

　　应该深刻反思的是监管者。旨在惠民的措施为何大小银行都不“感冒”？当初制定政策时有没有通盘考虑？怎样监督才能令他们接受自我利益的受损……银监会副主席王兆星日前透露，因各银行执行7折优惠利率的方法不尽相同，为防止同业间的恶性竞争，银监会将相继出台相关规范。希望银监会的“规范”是加强对各银行开展多项经营的引导，而不是让大家都墨守潜规则，统统“踱着步子不前进”，让看起来很美的惠民措施继续虚置，沦为堂而皇之的傲慢与谎言。