百万境外保单突然“看不懂”，市民欲向香港友邦讨说法

　　金陵晚报记者傅周艳本报7月20日《财富新闻》刊发的“南京发现惊人地下黑保单”一文，撩起了地下保单冰山的一角。一周多时间以来，因为该文的发表，“拔出萝卜带出泥”一般，一张张隐秘在城市各个角落的境外保单纷纷露出水面。今天本报刊发的是其中一位市民的投保经历，具有很强的代表性。审视一下你手中从香港、澳门乃至国外买回的保单，如果有疑问，如果你有话要说——请致电84686560，或者Email：jlwbcf＠njnews．cn。“看了《金陵晚报》关于地下保单的报道后，我立刻找出了去年专门到香港买的保单，仔细看了一

遍后，果然发现了问题！”最近，南京市民仲先生总感觉自己的保单有些“烫手”，他咨询了保险专家后，发现自己购买的境外保单问题多多。为了弄清这份保单究竟有没有继续缴费的必要，仲先生希望向香港友邦讨个“说法”。

　　买保险要有“关系”

　　“上个月，我还向亲戚朋友炫耀自己买的香港保单呢！”谈起自己当初购买境外保单的经历，仲先生仍显得十分激动。记者了解到，仲先生是南方人，在南京做生意，目前是一家大型酒店的老总。去年3月份，仲先生的一位朋友买了香港友邦的保单。听说香港的保险不仅投资回报率高、而且看病能以美金报销，这让仲先生十分动心。于是，在朋友的引荐下，他就和香港友邦代理人徐谓（化名）见了面。

　　免费住香港五星套房

　　“听着真是诱人啊！朋友说他一年缴4000多美金，只要缴费10年。不仅享受30万美金的意外保障、住院医疗实报实销，64岁时还能领取16．5万美金的退休养老金。”冲着这么多的优惠条件，仲先生决定给全家都买下高额的香港保单。达成投保意向后，仲先生和妻子二人以旅游的名义出境到了香港。代理人徐谓招待周全，“我们吃住都是徐谓安排的，当时我们住的是香港五星级饭店的套房。”仲先生告诉记者，妻子当时打电话回家，几乎是尖叫着，“香港保险公司什么都包了。”

　　5分钟完成投保

　　整个投保的过程仅用了5分钟，钟先生表示，投保单是英文和繁体的，“我们想看也看不懂，心里想着朋友都买过了，就放心地签了名。”仲先生“一掷千金”，给自己和妻子分别投保了保额高达33万美金的寿险。算算保费，仲先生一家每年要缴保费1．7万多美元，折合人民币14万多。除了“保费低，保障高”等承诺外，仲先生还被告知，这种保险不仅有意外医疗保险、海外资产证明功能，还有储蓄养老功能，连续存10年，20年后可以领取人民币200多万元，“并且，如果我们不幸身故，儿女可从保险公司领取美金66万。”“我们是有钱，但是很大一部分用于生意上，现在手头有闲散的现金，存一点也好，可用于自己的养老或者子女出国的费用”，仲先生接受记者采访时，仍对自己当时的想法记忆犹新。

　　10年缴费“突变”终身

　　“买了保险后，我和妻子一直洋洋得意。碰到亲戚朋友，有时候还会拿出保单炫耀一下。”仲先生突然叹了一口气，告诉记者，“几天前看了你们的报道，觉得自己有必要好好检查一下保单，没想到，真的发现了问题。”“首先，就是缴费的年限变了。”仲先生说，徐谓告诉他，他的缴费期为10年，而仲先生现在看保单合同，缴费期竟然明明白白写着终身！“突然一下脑袋就懵了！”仲先生的声音有些苦闷，“要是缴费10年的话，总共加起来也就140多万。但是终身缴费，不就意味着我一辈子都要往里面投钱吗？这样一算，就远远不止几百万了。”

　　首期费用100％

　　“保单越看下去越惊心。”仲先生告诉记者，因为看不懂，所以他特意把保单扫描下来，传真给广东的资深保险代理人——中国人寿佛山龙江营销部的廖妙仙和廖霞仙姐妹俩，请她们帮忙找问题。昨天，记者和广东的廖妙仙取得了联系，根据她的说法，从仲先生的保单上，她确实发现了一些问题。“首期费用比例是100％，而根据惯例，大部分的费用都是代理人的佣金。”廖妙仙告诉记者。在仲先生出示的保险单上，记者也注意到，香港友邦明文规定了保险公司要扣除的费用，“首次费用会于首个保单年度内收取，无论您选择年缴或其他缴费方式，首次费用皆相等于首个保单年度的基本保费的100％。”而按内地保险公司惯例，长期寿险首个年度收取的费用，一般保险公司最多扣30％，剩下的保费就是保单的现金价值。也就是说，如果首年客户就退保，在内地，至少还可以领回70％的保单现金价值。而仲先生这份保单，如果当年退保，很可能一分钱也领不回来了。仅仲先生一人的保单，首个保单年度的基本保费就为7500．90元美金。保险公司收取的费用还不止这些，因为保单上还注明，抽取的保险费用，第二个保单年度为25％、第三年到第十年每年都是5％。另外，还有各种名头的扣费，例如每个月都要3美金的行政费用等。

　　这份保单“保险”吗？

　　除了具备投资功能的“才智投资终身寿险计划”外，仲先生还买了“乐无忧住院惠益附加契约”、“健康之宝住院及手术赔偿”等附加险，就是看中了香港友邦所号称的“住院费用实报实销”。不过，国内保险代理人廖霞仙给钟先生泼了一盆冷水，“在可以鉴定残疾等级的医院中，并没有南京的医院。也就是说，一旦发生残疾事故，你必须到南京以外的指定机构去鉴定才有效。”此外还有身故的理赔问题，仲先生很担心，“听说香港和内地的法律不一样，如果发生意外，内地这边的证明不见得有用，这样的话，我的保单不就白白打了水漂？”面对种种疑问，仲先生陷入了两难境地。

　　动身赴港讨说法

　　眼看着缴费期已经过了几天，如果一个月之内再不缴费，仲先生和太太的保单就可能作废。记者昨日得知，在心里没底的情况下，仲先生决定先派太太赴香港向徐谓讨个说法。“我现在人在广州，明天下午就会去香港找徐谓。”昨天下午，仲太太电话中焦急地告诉记者，她准备在深圳这边找个懂香港保险法的律师同去，“但是，能否找到这样的律师还是未知数。”“找到徐谓后，想让香港友邦出个书面说明。”仲太太坚定地告诉记者，“究竟我们的保单合不合法？如何解释终身缴费？出了问题，用什么方法才能拿到赔款？身故或者残疾，南京这边的证明到底是否有效？”“希望买了境外保单的南京人看看自己的保单。”仲太太表示，“如果碰到同样的问题，希望金陵晚报能帮我们弄明白。”

　　编后

　　境外保单究竟合法不合法，目前只有一个标准：内地保户是否在港澳签单？如果赶到港澳地区签单，那保单就是合法的；如果在内地签单，那么就是非法保单。正因为有这样一条“硬杠杠”，才会有境外保险公司的代理人煞费苦心在内地发展客户，最后，将客户请到香港或澳门签单，打了个法律的“擦边球”。不过，即使合法的保单，也并非一定能高枕无忧地坐享高回报和精致的服务。保监局负责人在答记者问中说的很明白：境外保单不受内地法律保护。友邦母公司AIG（美国国际集团）于今年5月发表公开声明：在香港和澳门的下设公司，不再接受中国内地居民的投保申请。也就是说，今后如果还有内地客投保香港友邦的保险，均属非法和无效保单。仲先生的保单究竟有没有问题？究竟是保险公司的问题还是业务代理人的问题？这些都有待于进一步确诊。本报将继续关注这一事件的发展。傅周艳

　　保监会表态：境外保单不受内地法律保护

　　保险监管部门如何看待“地下保单”问题？记者近日采访了江苏省保监局有关人士。“对非法的地下保单，我们一直坚决予以打击。如果是通过港澳推销人员，在内地购买了地下保单的市民，希望能及时与保险监管部门或公安机关取得联系，请求监管部门和公安机关协助您维护自身的权益。”对于像仲先生这样在香港本地签单的客户，保监局有关人士表示，香港代理人是在内地发展业务，然后签单在香港完成，就有点打“擦边球”的嫌疑。该人士提醒记者，早在去年3月19日，中国保监会就专门针对境外保单的一些问题回答了记者的提问。在这份“答记者问”中记者看到，内地居民在港澳期间，向设在当地的保险公司购买保险，没有违反我国法律，是合法的。而港澳地区的保险公司的推销人员在内地销售保单，内地居民在内地签署投保的行为，则是非法的，是要严厉打击的。这位人士还强调，根据我国法律，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与港澳地区的保险公司发生争议，一般要向香港或澳门的法院起诉。这给内地投保人带来很多麻烦和风险。（傅周艳）(编辑　草非)