揭开中国地下保单黑幕

　　葛方新 方嘉山

　　地下保单横行，逐渐形成了一种不平等的竞争格局

　　在中国金融创新与开放的进程中，并行着一些违反规则与逃避监管的“地下操作”。“地下保单”便是一例。这种来自境外，逃避国家税收的“地下保单”，手段迭出，四处蔓延，已引起中国保险业界与监管高层的关注。

　　据权威估测，目前在中国内地的地下保单已接近250亿人民币。而在数量攀升的同时，“地下工作者”已开始把地下保单从珠三角带入长三角，甚至进入京津、东北地区。《环球财经》杂志对此做了调查采访，本报获得同意独家刊登此篇调查报道。

　　“地下保单”已蔓延到全国范围

　　“地下保单在国内销量不但没有减少，而且还在扩大区域，甚至已经出现在了北京。”在年初中国保监会一次工作会议上，一位官员发出了这样的警告。这使得中国保险业界和监管层不得不认真面对地下保单由南向北蔓延的严峻形势。

　　据中国保监会有关人士介绍，境外寿险公司通过港澳分支机构或港澳寿险公司向内地居民销售保单，这种“地下保单”违反了我国保险市场准入限制的规定，逃避国家税收，具有服务走私性质。

　　虽然中国保监会已明确表示要加大对地下保单市场的整顿力度，香港保险监管机构也曾多次宣称，要对无视中国保单销售有关规定，非法在内地销售保单的代理人实施处罚，但地下保单的销售热度近几年来并无衰减之势。

　　记者经过一个月的调查，了解到一些基本的事实。前几年，地下保单最猖獗的是广东省，目前地下保单已经向东扩展到江苏、浙江等富庶的东南沿海诸省，向北扩展到北京、辽宁等省，向西甚至渗透到了新疆。

　　有关知情人士向记者透露，一些地下保单的运营者经过一段时间的地下实践，已摸索出一条规律。他们认识到，在经济总体富裕的省份，并且农村的经济状况也相对较好的区域，往往是地下保单生根发芽之地。据了解，从去年下半年开始，“地下保单工作者”的活动范围开始逐渐扩大，从深圳、广州北上，吸引的人群也逐渐从城市扩展到农村。

　　一位杭州的保险代理人向记者透露了她所了解的“地下保单工作者”的情况：“广东那边通过熟人找到我，让我帮忙介绍浙江客户给他们，许诺给我10%的回扣，但我没答应。我的客户中都有人通过其他渠道买了外面的保单。”

　　最近，有人告诉记者，一位居住在北京上地的朋友也遭遇了“地下工作者”。他说：“我过去在广州的一家香港公司做事，最近，他原来的这家公司的一位同事从香港回来找他谈事，说是已回香港从事保险代理，向他游说购买国外一家保险公司香港分公司的保险。”

　　“传销”登堂“地下保单”

　　2月底的一天下午，在广东东莞市厚街镇的一家五星级酒店，记者第二次约见谭先生。对地下保单一直讳莫如深的他对记者说的第一句话就是，“政府虽然在打击，但黑单似乎又有新的手法。”

　　谭先生在2005年6月经人介绍买了5000美元的地下保单。最近又有人找到他，让他以“传销”的方式组建“地下保单”推销梯队。对方的承诺是，发展5个投保人升为银牌经理，发展10个成为金牌经理，并给予不同的高佣金。

　　“地下保单的回报很有诱惑力。以普通寿险为例，内地公司的预定利率仅是香港、澳门地下保单回报率的一半；投资连结保险相差更大，我们的回报率是3%到7%，而地下保单却承诺达到20%。相比之下，我们的产品缺乏竞争力。”

　　据记者了解，为争夺内地客户，一些港澳保险公司不仅设计出针对内地居民特点的寿险保单，同时还推出与港澳居民相同的承保条件和多种优惠。高佣金制度也是地下保单抢占市场的重要手段。据了解，地下保单的首期佣金比例一般是保费收入的80%，有的甚至高达100%，以至于有的内地合法保险员暗地里竟然充当地下保单的推销员，从中获取丰厚的佣金。

　　最近，有知情人士对记者透露，现在“地下保单工作者”利用港澳通行的便利，通过报销一日游路费等手段，诱骗内地人士前往港澳地区，以利于在港澳签署保单。

　　张强(化名)是内地保险公司的一名代理人，去年一位客户已经在她那里买了一份养老保险，但在犹豫期就全额退保了。原因是在香港一家保险公司代理人的“撬边”下，客户觉得香港的保单缴费期短，回报率高。

　　他说：“广东一些县市的地下保单很多。2000年前后是地下保单最高峰的时候，很多本地人以追逐香港的风尚为荣，缴费低、保障高的地下保单成为他们追逐的对象。”

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