2019年5月21日，是交口县脱贫工作值得铭记的一个日子。这一天，该县正式退出贫困县序列。

　　细数交口县脱贫路上的创新之举，“一保通”一词被人们屡屡提起。作为脱贫攻坚的一项重要举措，“一保通”聚合了政府有形之手、市场无形之手和群众勤劳之手，走出一条依托“一张保单”，保产业、保健康、保脱贫的创新之路。

　　科学设计、统筹推进，构建返贫“防火墙”

　　地处吕梁山脉中段的交口县，是一个年轻的县份，建县于1971年，是吕梁集中连片贫困县之一。大山阻隔、交通闭塞、产业薄弱、发展滞后。截至2014年底，全县仍有贫困人口23840人，贫困发生率达25.2%。

　　精准脱贫已进入攻坚期，从2017年开始，交口县创新推出扶贫“一保通”综合保险模式，简单来说，就是以贫困人口脱贫为目标，以脱返贫险为基础，健康农险为辅助，将贫困户的农业生产、人身意外、健康及重大疾病、“五位一体”小额信贷保证险等19个险种组合在一起，通过“一户一单，一单通保、一保到底”，筑牢脱贫保障网。

　　在险种设置上，立足收入兜底、农业产业、撬动信贷投放和因病致贫兜底，涵盖贫困户面临的所有风险领域。以贫困人口慢性病门诊补充医疗保险为例，特点是两个“扩大”，一是病种从省定43种，新增常见地方性病种75种，扩大到118种；二是保障药品目录扩大到中华药典药品目录。

　　在运作方式上，采取“政府+市场”的模式，发挥好财政补贴的资金效益，提高群众各项保费的赔付率，实现“应保尽保”“应赔尽赔”；通过政府公开竞标，由中国人保财险山西公司、中国人寿财险山西公司、中国人寿保险山西公司承接保单。

　　马计生是回龙乡张家岭村人，他的家庭因“一保通”减负获得了新生。

　　多少年来，马计生以种植10余亩核桃和玉米为生，每年收入五六千元。2009年，因爱人姚爱珍脑出血，让这个本就收入微薄的家庭陷入困境。2011年再次复发，又花了6万多。前后两次共花了7万多元，尽管新农合给报销了3.4万元，但老马自己也花了近4万元，这让他一到医院就发怵。

　　马计生告诉记者，现在妻子病情比较稳定，但每年还需去医院巩固治疗，再加上平时吃药护理，家庭面临随时因病返贫的风险。自从去年有了“一保通”保险后，老伴看病的费用由原来报销50%提高到90%。去年老伴住院花了3200多元，报销了2900元。

　　除了报销看病费用，“一保通”还“保”了老马的核桃。去年4月7日的一场冻害，让马计生种植的10亩核桃几乎绝收，最终保险公司赔付给老马1080元。

　　数据显示：2018年全县累计支付保费1300万元，形成保险赔付1246万元，受益农户10987户，其中贫困户4919户；贫困发生率从2014年时的25.2%降至2018年的0.73%，减贫23149人。

　　“出现返贫主要有两个原因：一是遇到难以化解的风险，二是贫困户自身‘造血’功能脆弱。”县委书记霍慧文说，交口县探索“一保通”保险扶贫模式，实现了贫困户脱（返）贫、产业、健康等风险的应保尽保，解决了贫困户的后顾之忧。

　　瞄准贫根、精准施策，扫除脱贫“拦路虎”

　　6月的山神峪村，绿树成荫，花香四溢。

　　清晨第一缕阳光洒下，45岁的王文君已在自家的香菇棚里忙活起来。看着一朵朵绽开的香菇，他心里乐开了花。

　　一年之前，王文君的产业梦，似乎还遥不可及。去年8月，靠着当地政府补助，他建起了5个香菇大棚。“政府每棒保费0.36元，保障兜底收入4.5元。‘一保通’让村民种菇心里有底、身后有靠，大家种植的积极性也提高了！”

　　腰包渐鼓。今年王文君又建起了4个大棚。而王文君日子的焕然一新，让大家看到了“一保通”的扶贫力量。

　　“一保通”如何筑牢脱贫保障网？县长乔劲松介绍，“一保通”核心是围绕产业扶贫、金融扶贫、健康扶贫的融合发展，核心是构建“人”“钱”“业”良性互动的综合保障网络。

　　立足产业扶贫。破解“两不愁”，关键要有持续增收的渠道。交口新推开香菇售价保险，增设育肥猪、肉牛产业保险，确保产业稳定发展和农户稳定增收，把农户“扶上马”，还主动“送一程”。

　　立足金融扶贫。针对农民贷款难、贷款贵的难题，交口县推行“五位一体”小额贷款保证保险，贷款额度每户5万元，保费费率1.5%，保费750元由财政补贴，政府、银行、保险三方按照2∶1∶7的比例分担风险，确保了扶贫贷款和产业融资的高效安全。

　　立足收入兜底。脱贫不返贫才是真脱贫。设立脱返贫险，保费标准16元/人/年，以国家当年度脱贫标准线为基准，对贫困户进行收入差额补偿。中国人保财险交口支公司总经理孙茂峰介绍，返贫保险就是发挥保险公司第三方评估作用，实现脱贫成效的自我检验、自我完善，保障建档立卡贫困人口如期脱贫，减贫人口不出现返贫。

　　立足健康扶贫。疾病是困扰贫困群众的一大难题，常常一人得大病，全家陷困境。为此，交口县增设推开贫困人口慢性病门诊补充医疗保险和意外身故、意外残疾等险种，有效破解了因病致贫、因病返贫和慢性病报销比例低、难以全覆盖的壁垒，解决了贫困群众看病的后顾之忧。

　　走进石口乡阳村堡王燕红家，已是中午12时10分。一间大通屋，陈设极其简单，地面上抹的水泥已经剥落；灶台上仅有一盆和好的面和一碗切好的菠菜。

　　今年38岁的王燕红有两个孩子，分别是5岁和6岁，全家只靠丈夫一人打散工维持生活。2015年，她患了心肌炎，前前后后花了近30万元。这几年，家里的全部积蓄都花在治病上，还欠了一屁股外债。更让她发愁的是，每月还需6000多元的药费。

　　正当全家一筹莫展之际，“一保通”拨亮了她的心灯！“我半年门诊花费36700多元，医保报销封顶线为5000元，人寿保险公司把剩余部分全部给予报销。”她一再念叨，“如果没有‘一保通’，两个幼小的孩子早已失去了母亲！”

　　同行的中国人寿交口支公司经理王消瑕介绍，不论患有省定慢性病还是地方性慢性病，通过“一保通”综合保障都可以有效解决其看病难吃药难的问题，保证了正常的生活。

　　立足长远、开拓创新，打造脱贫“稳定器”

　　作为一种新的扶贫理念与手段，交口县对“一保通”的有益探索引起了社会各界的高度关注。

　　事实上，一开始“一保通”也面临诸多挑战和疑问。如何做好防风险工作，实现银农双赢？如何调控风险补偿金？如何借助保单激发贫困户的内生动力……

　　借助创新的力量，交口县将这些问号一一拉直。

　　在实践中，交口县充分利用市场化手段，有效兜底了产业增收、支出返贫风险，提升了社会保障能力，激发了贫困群众自我发展的内生动力，防范化解致贫返贫风险。

　　在风险防范上，建立“竞争性总量限定，据实投保支付，跨险种互补理赔，总额风险共担”动态调节机制。承保公司整体简单赔付率在85%至115%之间，保险公司承担风险；低于85%，实际赔付率至85%，盈余部分抵顶下一年度的县级保费补贴；整体简单赔付率超过115%，超出部分由县政府财政承担。

　　在理赔流程上，建立综合保险“一站式”服务窗口，统一各承保公司的业务范畴和理赔服务流程，实现“一个窗口”服务、“一套流程”办理，信息共享，内部运转。

　　以“食用菌产业险”为例，目前全县食用菌种植保有量达到3000多万棒，其中2500万棒是香菇。县农委副主任张海峰介绍，发展农业产业最大的风险就是自然灾害，而“一保通”的推行，则消除了搞农业产业的人的后顾之忧。农户也好，村里的带头人也好，都敢于投身到农业产业的发展中去。因为“一保通”的推行，近3年来，全县食用菌种植规模翻了三番，养猪存栏数翻了四番。

　　在县长乔劲松勾画的蓝图里，下一步将进一步健全“一保通”综合保障机制，充分发挥市场化手段，将扶贫“一保通”打造成民生保障“安全阀”、脱贫致富“稳定器”，推动脱贫攻坚与乡村振兴统筹衔接。

　　“一张保单”让贫困户挺直了腰杆。在今年全省脱贫攻坚工作会议上提出，要推广金融扶贫“一保通”“返贫险”，筑牢返贫防线。在交口采访期间，记者也发现前去取经的市县络绎不绝。

　　省扶贫办金融站站长李建忠说，保险扶贫“一保通”模式解决了两项顾虑，一是解决了政府担心保险赔付低，大量财政扶贫资金成为保险盈利的顾虑；二是解决了保险公司因个别险种风险较大，连年亏损不愿承保的顾虑。

　　他表示，推广保险扶贫“一保通”模式，可以促进保险扶贫长期、良性、健康发展，通过发挥保险行业专业优势，分担政府职能，有效分散贫困人口生产生活的各种风险，化解社会风险，实现保险业务与脱贫攻坚工作的双赢局面，但要坚持保本微利，坚持市场化运作，坚持示范推动。

　　脱贫摘帽不是终点，是新的起点。告别贫困，交口再出发！（赵建军）