河南银行卡产业“瓶颈”待解

　　核心提示

　　10月份，中国银联对外发布“2005年中国重点城市银行卡市场发展指数”（以下简称“银行卡指数”），这是国内首次以银行卡指数形式来评价一个城市银行卡市场的发展水平。在这次“考试”中，郑州得分较低。

　　郑州银行卡产业在全省所有城市中发展最快，由此看来，河南银行卡产业在全国的发展水平可见一斑。河南银行卡产业发展的“瓶颈”何在？谁在拉银行卡“后腿”？有无解决“良策”？记者对此进行了采访……

　　□记者王振

　　首个“银行卡指数”郑州“考分”较低

　　“银行卡指数”由一系列反映银行卡市场发展状况的基本指标决定，初步选取的指标有4个，分别是人均持卡量、人均ＡＴＭ占有量、人均ＰＯＳ占有量和银行卡渗透率。其中人均持卡量指标反映发卡市场的发展状况，人均ＡＴＭ占有量和人均ＰＯＳ占有量指标反映受理市场的发展状况，银行卡渗透率（指持卡消费金额占社会消费品零售总额的比例）指标反映持卡人的用卡习惯。以各重点城市的上述指标分别同国外发达银行卡市场对应指标的平均值相比，结合一定的公式，计算出指数值。

　　按照得分情况，中国银联所选取的19个重点城市银行卡市场发展水平可分为三个层次。广州、深圳、上海、厦门和北京得分都超过60分，属国内银行卡市场发展领先城市。第二层次的得分在35到60之间，共有10个城市，其中包括郑州。其余4个城市得分低于35分，属于第三层次。

　　中国银联所选取的19个重点城市“银行卡指数”平均只有50分，与国外发达银行卡市场的基准值100分还有较大差距。但广州的发展指数超过了70分，其银行卡市场发展水平已经接近国外发达银行卡市场。

　　郑州在这次“考试”中，综合得分39分，在19个城市中排名第13位。在4个指标中，银行卡渗透率21分，在19个城市中排名第4，而其他三项排名靠后，人均ＡＴＭ占有量和人均ＰＯＳ占有量排名最后。

　　河南银联有关人士表示，郑州在人均ＡＴＭ占有量和人均ＰＯＳ占有量两项上得分较低，说明银行卡受理市场建设是目前郑州银行卡发展的主要“瓶颈”。

　　银行卡各市差异大ＡＴＭ机全省数量少

　　我省各城市之间银行卡产业的发展情况极不均衡。河南银联有关人士说，我省现有的特约商户中，50％以上集中在省会郑州，其余17个省辖市的特约商户加起来不足48％。“而且基本上集中在市内，县及县以下处于空白地带”。

　　河南省二级城市中综合经济状况最好的是洛阳市：2005年，洛阳市银行卡特约商户数、ＰＯＳ机具数、跨行交易金

　　额分别占全省同期相关数据的6．61％、6．91％、3．31％。洛阳市ＧＤＰ总量是郑州市的66％，但洛阳市的银行卡特约商户数、ＰＯＳ机具数却分别是郑州的14％和13％。

　　今年十一黄金周，我省7天刷卡交易额达9．59亿元。但刷卡交易主要集中在郑州，占总交易金额的70％，洛阳银行卡交易金额为3600多万元，占3．8％，而开封、焦作银行卡交易金额占比仅为2．04％和2．43％。

　　“银联卡特约商户行业结构也不均衡。”河南银联有关人士说，在我省现有特约商户中，生产领域、房地产、汽车销售等商户占总特约商户数量的20％还多，而与百姓生活密切相关的餐饮、超市等商户占总商户数的比例仅10％多一点。如剔除掉生产领域和房地产、汽车类交易因素，2005年我省居民刷卡消费清算金额仅为当年我省社会商品零售总额的4．62％。

　　此外，河南省的终端机具数量也严重不足，以ＡＴＭ为例，截至今年2月末，保有数量仅为同期广东省（不包括深圳市）的28．35％。

　　ＰＯＳ机进店数量不足成银行卡发展“瓶颈”

　　“到底装不装ＰＯＳ机呢？”郑州市东大街雷诺尼橱柜店的老板郭淑华对是否装ＰＯＳ机一直举棋不定。此前，已有银行人员到该店动员她安装ＰＯＳ机，只需交1000元押金即可。一直以来，该店每月几十万元不等的营业额都是用现金支付的。而郭淑华不想交这笔押金，更重要的是，装上后每笔交易都要掏手续费，她有点舍不得。

　　不过，现在越来越多的顾客在该店付款时问“能刷卡吗”，尽管离该店一二百米范围内有两三家银行网点，可顾客还是希望能刷卡，这让郭淑华不得不考虑客户的付款“要求”。

　　受理银行卡带来的“好处”是隐性的，比如可以提升服务档次等，而支出的手续费却是实实在在的——减少当日的利润。这在很大程度上造成了像雷诺尼橱柜店这样的商户犹豫不决。

　　而这，在河南银联看来，却是制约我省银行卡产业发展的一个“瓶颈”。

　　不只是这些小商户，与居民生活密切相关的一些行业受理银行卡也不积极。比如医院。据了解，目前我省能刷卡的医院有郑州市五院、省妇幼保健院、郑州市三院、省胸科医院、省中医学院一附院、省肿瘤医院、平顶山市中心医院、开封市第二人民医院等少数医院，数量在我省医院总数中的占比微乎其微。

　　“现在有个感冒，到医院看病少则百儿八十，多则上千元，平时谁愿意兜里装那么多钱？”一位市民说。

　　在河南的景区，银行卡消费这个大市场也远远没有被开发利用好。少林寺、龙门石窟、洛阳牡丹……河南有着丰富的旅游资源，每年都吸引成千上万的国内外游客。不过，遗憾的是，在少林寺、龙门石窟等著名景区还不能刷卡买票。尽管一些景区和旅行社开始安装ＰＯＳ机，但这个比例却很小。

　　而在郑州火车站售票大厅，现在还不能使用银行卡买票……

　　用卡意识及银行壁垒拖了银行卡的“后腿”

　　表面上看，银行卡受理市场的落后成了制约银行卡产业发展的“瓶颈”，但银行卡受理市场为什么落后？谁在拉银行卡“后腿”？

　　“主要是不想掏那笔刷卡手续费。”郭淑华说，这笔费用等于从自己应赚的利润中扣除了。同样的理由在旅游、医院等行业也很普遍。

　　“每一笔刷卡交易都是有成本的。”省会银行界人士说，看得见的成本主要包括发卡银行制作一张银行卡的成本；ＰＯＳ机的成本，一台ＰＯＳ机少则三四千元，多则七八千元；机具维护方免费提供的打印纸等耗材成本，以及对收银员的免费培训等。这还不包括银行后台系统的改造、转接等隐性成本。

　　但安装ＰＯＳ机后确实方便了客户。随着越来越多客户问“能刷卡吗”，已向商家传递了一个信号：随着持卡一族的不断增加，“能刷卡”已成为消费者购买商品或服务的一个前提条件，相对而言，不能刷卡也使商家流失了部分客户。

　　值得注意的还有我省居民的用卡意识。尽管这两年我省银行卡刷卡消费笔数呈翻倍趋势，但在4000多万持卡人中，真正了解银行卡和使用的人仍是少数。同时，少数持卡人还存在一种偏见：十几二十几块钱用不着刷卡，只是在金额较大

　　时才有必要刷卡。

　　此外，各金融机构之间的利益博弈也阻碍着银行卡的联网通用。目前，河南省公用事业代缴费现状是各自为政，分散经营。不少银行都开通了代收部分公用事业费用的业务，但一个事实是：某一项公用事业缴费只能使用某一个或几个银行的卡来完成，而居民要完成各种缴费，就要办多家银行的卡，增加了居民的额外负担。

　　为解决百姓缴费难，河南银联于2004年搭建了公共业务支付平台，该平台不仅连接省内各发卡银行，还可以连接第三方机构（比如电力、燃气公司等），可实现任何一张银行卡都可缴纳水、电、气、暖、电话等各项费用。但目前由于各种原因，参加的第三方机构仅有几家。

　　省会一银行人士说，一个公用事业单位的身后常年有一家或多家银行，这些银行会给这个公用事业单位贷款等支持，合作银行当然不希望更多银行分享该公用事业单位带来的利益。

　　破解刷卡“瓶颈”还须多方努力

　　在银行界人士看来，银行卡普及应用是一项涉及多领域、多行业的社会工程，银行卡产业在我国起步不过二十年，在一个内陆省份，政府的支持对银行卡产业的发展显得尤为重要。

　　我省在这方面已做出有益的尝试。去年，河南省十厅、局出台了《关于贯彻落实〈关于促进银行卡产业发展的若干意见〉的意见》，郑州市出台了《关于推动郑州市银行卡产业发展的意见》。

　　“效果不尽如人意。”有关人士说，我省出台政策支持银行卡发展的城市数量有限，而且缺乏贯彻落实的具体措施，与京沪等地相比存在差距。“建议政府部门继续出台措施推动银行卡产业发展。”

　　事实上，解决“瓶颈”的一个很重要方面就是如何平衡各方利益。当商户或相关行业意识到安装ＰＯＳ机能给其带来更大效益的时候，还会拒绝吗？银行卡产业链各方必须找到一个有效的“法门”，使相关各方都能享受到银行卡产业带来的好处。

　　“当刷卡成为一种消费习惯时，商户还会考虑那么多吗？”一业内人士说。