年轻保意外　老来要保病

　　年轻保意外 老来要保病

　　理财专家建议，根据所处年龄段和经济能力“定制”自己的保险人生

　　本报金版在8月2日刊登了读者路先生的保险理财规划方案之后，引起较大反响，很多读者来信或致电详细询问如何买保险最合理。为此，我们再次采访了为路先生设计保险理财规划的中国农业银行金钥匙理财中心理财经理林洁，为大家讲一讲买保险的技巧。同时，选出一位读者以其为模版，设计了一套保险理财方案，希望可以为广大读者提供借鉴。

　　在人的一生中，每个阶段所面临的主要风险不同，每个阶段的经济承受能力不同，每个阶段所需要保障的财富数额也是差异很大的。到底买什么保险，买多少保险才是合适自己的呢？林洁认为，标准就是根据自己所处的具体年龄阶段和收入状况来“定制”自己的保险人生。

　　生老病死都有保

　　在不同的年龄阶段中，具体的风险又何在？林洁介绍，小孩成长教育、生病或残疾、老年退休养老甚至死亡，这些事件如果处理不当，都会对家人构成财务上的风险和危机。不同年龄阶段，个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来的。

　　18－25岁的人

　　意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限，尚未建立家庭，因而应先买一份人身意外伤害保险，如仍有余力，可以再买一份健康医疗保险。

　　26－35岁的人

　　意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障。但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多生活中的风险，所以，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜。

　　36－50岁的人

　　由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年，往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险对于家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险。

　　51－65岁的人

　　以医疗保险为最必要。每个家庭经济收入状况都有所不同，针对不同的收入阶层，也存在着不同主要风险。在投保时，一定要充分考虑个人和家庭的经济购买能力，尽量在保费支出一定的情况下获得最大的保障。

　　多有多买少有少买

　　按照收入的不同，林洁给出了保险支出的建议比例：

　　高收入阶层

　　高收入阶层这部分人数不多，但收入极高，有很强的经济能力和较强抵御风险能力，他们面临的风险会导致较大的财务波动，同样需要购买保险来转移风险、稳定财务。当然，普通的保险产品对他们意义确实不大，因此必须量体裁衣，针对他们的特殊身份、社会地位、精神满足感等特点来制定保险规划。按照以上分析，高收入阶层主要应考虑定期保障型保险、意外险、健康险、终身寿险等险种，保费支出可以是年收入的20％以上。

　　高薪阶层

　　高薪阶层的物质生活和精神生活都比较优越、充实，生活水平较高，但由于不再享受国有企业职工的福利待遇，大部分人仍有后顾之忧，担心老年时由于各种原因收入减少，生活水平下降或患病时支付不起高额的医疗费等意外事件发生。这部分个人或家庭对人身保险的需求比较强烈，综合起来，该阶层主要考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等，各险种的保险金额总体上低于高收入阶层，保费支出可以是家庭收入的10％－20％。

　　中低收入阶层

　　中低收入阶层的人口比例最大，从事的职业比较广泛，他们收入较低，各项福利保障也相对不高，抵御风险的能力较低，因此，更是寿险公司主要的客户。所以，中低收入阶层应该主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种，保费支出通常是家庭收入的3％－10％。

　　■案例

　　读者来信

　　读者：林洁，您好！您在8月2日的南方都市报上介绍的保险规划中，提到的重疾保险金含哪十大重大疾病？我也想给先生投一份重疾险和住院补贴，先生现年47岁(姓刘)，身体健康，在广州做生意，未办任何医疗保险。除去各项开支每月结余约3000元左右，请问如何做好保险规划？

　　保险规划

　　林洁为其做的保险规划：

　　单位 交费 基本推荐 保费个人小计

　　保额 期保费份数 小计保费保额

　　姓名投保险种(元) (年) (元/年)(元/年) (元/年) (万元)

　　国寿康裕 100001096054800518025

　　刘先生 重大疾病

　　国寿白金 200000 每年01380

　　吉祥卡

　　合计518025

　　效果:每月只需432元支出，就能拥有25万元的保障。

　　保险利益

　　●重疾保险金：29种重大疾病保障为5万元。

　　●意外身故保险金：按保险金额给付身故保险金20万元。

　　●意外残疾保险金：按保险金额及该项身体残疾程度所对应比例给付残疾保险金，最高给付20万元。

　　●意外医疗保险金：因意外发生的门诊或住院医疗费，在社保规定可报销的范围内按实际支出医疗费用的100％报销，1年内不限次数，累计最高给付1万元。

　　●意外住院收入：因意外住院每日补贴50元，每次最高给付60天，全年累计最高给付180天。

　　理财建议

　　对于刘先生来说，除了要加强保险方面需求之外，还要在养老方面做理财规划。因刘先生这阶段的年龄已经不太适合购买养老保险。但可以借助牛市的发展趋势，将每月积累的资金进行定额定投。通过定期定额投资基金，从而进行资金增值，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。通过有计划性地做养老储备，使未来可以享受惬意的晚年生活。

　　■链接

　　满足八成安全需求就合适

　　据林洁介绍，保险将和住房、汽车一起，逐渐成为我国居民家庭消费的“新三大件”。随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。但和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的功效。如此一来，按需打造自己的保单显得更为重要。投保品种太多、金额太多，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太少，又起不到分散风险的作用。

　　买保险最理想的情况是“刚刚好，不要超过”。只要家庭保险组合能满足投保人当下安全需求的80％，就是合适的了。

　　采写：本报记者 伊晓霞

　　（南方都市报）