2019年末数字人民币开始试点,官方数据显示,截至2021年10月下旬,已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。目前,有155万商户支持数字人民币钱包,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。
在数字人民币不断推广普及的同时,数字人民币钱包也被犯罪分子盯上,成为了他们眼中的“香饽饽”。数字人民币基于其双离线支付、新技术加密确保安全以及可控匿名等特性,其法币本身具有较强的安全技术加持,但其载体数字钱包及银行账户的风险防御,成为这一新技术风险防控的重中之重。知己知彼,方能百战不殆。
什么是数字人民币钱包?
数字人民币是数字货币的一种形式,数字人民币钱包是数字货币的存储媒介。数字货币钱包可以对数字人民币进行存储,无论是个人还是企业都可以在央行指定的运营机构开立数字人民币钱包。数字人民币钱包支持收付款、余额查询、交易信息显示等功能。
如何开通数字人民币钱包?
首次开通的数字人民币钱包是匿名的,需要进行实名才能进行充值及支付。数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理。目前个人数字人民币钱包将账户类型分为四种钱包类型,办理要求和钱包限额也各不相同。
数字人民币钱包如何使用?
整个注册流程完成后,用户即可进入数字人民币钱包主页面,一键抵达钱包余额、碰一碰、扫一扫、充钱包、转钱、收付等功能。
用户需要进行充值,把传统货币通过手机银行兑出到数字人民币钱包。
典型诈骗案例
数字人民币钱包作为一项新型业务,由于推出时间短、转账操作简单、大众对其缺乏认知等原因,容易被犯罪分子利用,群众容易在利益诱惑下出售或出借数字人民币钱包,导致被诈骗。
典型案例1:
通过数字货币测试,缴纳测试资金,测试完成会返还双倍费用。受害者会收到央行测试DECP的相关通知短信。
这是冒用人民银行名义发行或推广法定数字货币实施诈骗的风险事件。
典型案例2:
王某接到陌生电话,称其在一网贷平台有一笔高利息贷款需要清除,否则将影响个人征信记录。因自身确实借有网贷,所以放松戒备,让骗子有了可乘之机。后对方要求王某查询该平台上的信用额度并将该额度转至自己银行卡内。王某按照要求将贷款平台上的10万余元转到自己银行卡内,并通过“数字人民币”软件将卡内资金转入指定的数字账户内。
典型案例3:
王某在经营一间珠宝店铺,店铺规模较小,但却有庞大的资金流。经调查,王某利用数字人民币监管漏洞进行洗钱,该案已查获涉案银行卡33张、涉及数字人民币钱包40个,涉案金额超亿元。
金融机构如何觅踪管控?
从以上典型案例可以看出,黑产的攻击手段在不断演进,那么金融机构的防范手段也需要以更快的速度迭代,才能有效防止攻击。警惕新型"数字人民币"诈骗及利用数字人民币钱包洗钱等违法行为,金融机构如何觅踪管控?
近年来监管部门多次出台严控涉赌涉诈违法犯罪活动的文件,要求银行等金融机构不仅需要实时监测账户的可疑交易,还要加强风险运营及风险事件的处置能力。根据监管相关要求,银行需要构建数字人民币全生命周期风险监测机制,覆盖数字人民币钱包的开立、兑出、兑回、支付、注销等环节的全生命周期风险监测。
邦盛科技业务专家建议,银行可针对数字人民币钱包的开立注销节点、兑出兑回及转账消费等环节进行相关规则与模型的部署。
开立环节风险特征:
应重点监测如钱包的开立数量,同客户同设备反复申请开立或注销的情况,开立钱包的行为是否存在异常,比如夜间、偏远地区等,手机号是否为虚拟运营商的号码,短时间新增钱包具有集中的共同特征,如开立钱包的客户集中在一个地区、证件号归属地、手机号码存在相似号段等。
使用环节风险特征:
由于钱包里面的数字人民币是需要充值的,所以频繁的兑出、兑回等异常行为应重点监测,从资金上则需要重点监测资金集中转入、分散转出,分散转入、集中转出,资金快进快出等可疑行为;交易和开立的设备、地理位置等发生明显改变;多个不同身份的钱包在同一个设备上使用等异常情况。
根据数字人民币钱包的风险特征,结合邦盛科技在金融反欺诈领域的实践经验,通过风险账户数据的异常特征进行提炼,形成相应的指标、规则模型,并结合专家经验和规则对存量账户进行大数据分析,建立事中监测规则或模型。
此外,借助关联图谱,拓展风险账户及可疑账户的关联对象,探索其他潜在风险账户帮助发现犯罪团伙情况,可有效提升数字人民币钱包风险监测和风险排查效果。
邦盛科技在反欺诈领域积累了丰富的反欺诈业务能力和系统建设实践经验,总结沉淀了针对电信诈骗、洗钱等新型违法犯罪的业务经验,具备交易实时监控系统、规则模型及风控运营咨询等一整套解决方案,能够及时帮助客户提高反欺诈业务能力,有效提升风控效果。
(来源：新视线)
