近期，中国银行业协会城商行工作委员会发布《城市商业银行发展报告2022》(以下简称“《报告》”)。《报告》显示，2021年，城商行、民营银行总体发展向好，其中，民营银行在面对疫情冲击和经济不确定性的情况下，多管齐下，实现了经营规模的稳步增长。截至2021年末，全国19家民营银行总资产规模1.64万亿元，增长28.08%，一般存款规模首次突破万亿大关，不仅均实现盈利，而且资产质量保持良好。(新闻来源：中国银行业协会)
根据《报告》来看，19家民营银行全部实现盈利，但实际上，19家民营银行经营业绩分化明显，且受异地经营、互联网存贷监管等限制，多家民营银行的经营情况都受到了影响，转型任务艰巨。上期投教小课堂，我们聊到民生银行的成立拉开了改革开放后民营银行的发展序幕，然而，在民生银行之后的18年间，却没有任何一家民营银行成功落地， 这又是为什么呢?
入世·谨慎探索
实际上，进入到21世纪，就已经有5个试点民营银行向银监会申请准入，这5家银行分别是广东南华银行 、沈阳瑞丰银行、深圳东粤银行、苏南银行和西安长城银行，由时任长城金融研究所所长的徐滇庆教授组织研究，参与试点企业包括志高空调、东宇集团、申达集团等。多方专家参与研究，都未能有妥善方案出具，这五家试点银行无一获批，主要原因是当时的监管体制还在完善中，国家对信用基础相对较薄弱的民营资本持谨慎态度，民营银行的这道“玻璃门”始终难以逾越。
谨慎之余，国家依然鼓励民间资本和外资入股商业银行，这其中的尝试也并不少见。比如，2004年，原中外合资银行——浙江商业银行就改组成为民营企业联合控股银行;2005年，央行择选了四川、山西、陕西、贵州和内蒙古5省进行民间资本放贷试点，一时间，完全由民资构成的商业性小额贷款组织逐渐在我国农村金融市场“开花”。
2013·破冰起航
时间一晃就来到了2013年，国务院办公厅发文，其中明确表明“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，银监会积极响应，要求打破民营资本面前的“玻璃门”，试办自担风险的民营金融机构，民营银行的设立再次被提上议程。次年，银监会明确表示，2014年将试点3-5家民营银行，采取共同发起人制度，这意味每家银行的发起人不得少于2家民营资本。同时还披露了民营银行的四种经营模式——“大存小贷”、“小存小贷”、“公存公贷”和“特定区域存贷款”。银监会明确要求民营银行要注重特色化、差异化经营，重点服务小微企业、社区居民等特点。
同年，首批5家民营银行获批筹建，自2014年12月首家民营银行——深圳前海微众银行开业后，上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行及浙江网商银行相继获批开业。此后，民营银行准入制度不断完善，自2016年开始，设立民营银行已经进入常态化模式，监管部门坚持“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行的发展，第二批获批筹建的民营银行达12家。2017年开始，伴随监管趋严，各路资本陷入观望，民营银行设立再次停滞，直到2019年，江西裕民银行和无锡锡商银行2家银行获批筹建。之后，受限于市场环境和监管政策等因素影响，再未有新的民营银行出现，我国19家民营银行格局由此形成。
利得基金君对19家民营银行进行了大致梳理，发现除自成立就保持“互联网银行”定位之外的民营银行，目前都在积极进行数字化转型，在经营模式及发展定位上依然保持多点开花。
其中，大部分民营银行都打响了“互联网银行”的口号，所谓互联网银行，我们也可以称之为数字银行、虚拟银行等，它们通常只通过互联网渠道提供服务，不依赖实体网点。比如，深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行和武汉众邦银行都是纯互联网银行，不设线下交易网点。
江苏苏宁银行、山东蓝海银行则属于O2O类互联网银行，它们实行线上线下双轨并行，通常会有线下服务点，以苏宁银行为例，线上布局以大数据等科技手段为基础，满足用户体验为核心，线下则拓宽渠道，联合股东旗下门店资源等打造实体金融体验中心。
部分民营银行的经营参照传统银行模式，它们设有多个线下网点，定位立足本土，服务对象主要是本土中小微企业和社区居民，温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行、安徽新安银行都属于此类。以温州民商银行为例，其自筹建时就定位于“立足温州，做中小微企业和小区居民的综合金融服务商”，多年来也始终坚持这一定位。
还有一些定位比较新颖的银行，比如北京中关村银行，作为北京首家获批开业的民营银行，其自开业就确立了自己“创业者的银行”的身份，主要服务于创业者、创投机构以及创新科技型企业，这也是我国首家专注服务科技创新的银行;最新成立的无锡锡商银行则带来了“物联网银行”的概念，依托无锡这一“物联之都”，锡商银行做出了“以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行”的定位。
民营银行的出现意味着多年以来民营资本在金融领域的努力目标得以实现，拓宽了民营资本的投资渠道，丰富和完善了我国金融市场体系，激发金融市场活力。最重要的是，不同类型的民营银行普遍致力于服务中小微企业和个人及“三农”等经济发展薄弱环节，中小微企业的融资难问题得到有效缓解，助力了实体经济的发展。尽管目前民营银行的发展面临着一定困境，诸如资本金不足、揽储难等，不过随着我国关于民营银行的监管政策的愈加完善，相信那些坚持与时俱进，保持创新步调，充分发挥自身特色的民营银行终将破浪前行。
到本期为止，银行业金融机构我们就已经介绍完了，不过，根据我国银保监会的口径来看，还有部分非银行业金融机构统一按照银行业金融机构来监管，下期投教小课堂，就让我们来瞧一瞧有哪些非银行金融机构是受银保监会监管的。
(来源：新视线)
