近年来,公安部、工信部等部门不断深入推进打击治理电信网络诈 骗违 法犯罪行为,提升了人民群众的反诈意识,一定程度上遏制了网络诈 骗的发生,但随着数字化技术的快速融入,金融信贷领域面临的黑产攻击威胁也不断升级,且整体呈现出多元化和复杂化的趋势。
近日,嘉银金科重磅发布了《2022年度反欺诈洞察报告》,报告从全年反欺诈概况、数字金融欺诈的新特征、攻防对抗手段等方面进行梳理,为后续常态化反诈工作的开展提供了方向。
01欺诈风险防控成果
2022年嘉银金科借助金融科技力量对欺诈防控不断进行深度优化,运用创新型大数据分析技术和智能识别技术,进一步提高风险控制水平。数据显示,截至2022年12月底,嘉银金科智能风控集群累计识别并阻断欺诈借款人数超310万人,其中识别并阻断信息冒用虚 假进件17.8万人、黑产恶意攻击进件16.3万人,有效避免各类损失24.31亿元。客户总体进件同比增加30.13%,欺诈率同比下降27.40%。
嘉银金科反诈平台共捕获诈 骗情报线索35万余条,监测到仿冒APP共计703款,及时发现并进行阻断申请达12万余次。其中累计拦截涉赌类申请超40万次,有效保护资金安全,前置性阻断诈 骗链条。经深入调查发现,涉赌类进件主要呈现阶段性、集中性和团伙性等特征,其中发现并识别赌 博类APP超2500个,主要为网络赌 博及非法彩票代购等类型。
02数字金融欺诈的新形式
新型数字金融欺诈普遍具有黑产化、专业化、高频化、关联化等典型特征。欺诈团伙有专业组织并且分工明确,各环节具备特定职能;欺诈技术呈专业化、快速迭代趋势,通过各类途径进行指数化传播。
NO.1线上跨区域联合欺诈行为
据调查,中介欺诈团伙开始向更为隐蔽的领域发展,线上跨区域联合实施诈 骗呈普遍化、欺诈行为关联化,且异地高发的趋势。欺诈团伙通常采用虚拟拨号、短信群发等非法广告吸引客流,不同于线下中介团伙的扣押证件,到账付费的手法。线上中介更具有渗透性,通过骗取客户账户信息,私自进行非法操作,威胁恐吓等方式迫使借款人主动支付所谓的“手续费”,加剧借款人申贷压力。同时对借款人信息进行二次敛财,榨取其剩余价值,将客户隐私信息转卖给下游黑产,再对客户进行定向诈 骗,最大化利用客户价值。
通常绝大多数的欺诈团伙在实施欺诈的过程中都会在地址、户籍、IP地址、交易时间等多个维度上呈现明显的聚集关联现象。这种异常聚集已成为反欺诈过程中最受关注的特征之一。嘉银金科自主研发的“星空”知识图谱成为反诈利器,通过点线面结合的立体式防御框架,成功锁定线上中介欺诈团伙超110个,涉及全国31省326市,人工主动拦截劝阻潜在被骗者超19000人次,避免用户损失近1.9亿元。
NO.2反催收行为的野蛮生长
“反催收联盟”肆意生长,刺激逃废债行为,破坏正常的经济金融秩序,严重影响金融市场的稳定运行和健康发展。所谓“联盟”是指一些不良组织或个人通过伪造虚 假证明、缠访闹访、恶意投 诉等违 法行为帮助债务人逃避金融机构债务,从而导致出现了“劣币驱除良币”的“逆淘汰”现象。这类团伙利用专业作案设备进行批量化制造投 诉材料、流程化包装伪造疾病贫困证明、向客户提供专业化话术模板等方式,与金融机构周旋并施压。这种投 诉的渠道、数量、频次等呈现出规模化、高频化,且成本低廉的作案趋势。
2022年嘉银金科正式加入“打击金融领域黑产联盟”,举合力对反催收联盟源头进行打击,共建市场和谐稳定,这对维护金融行业正常秩序与保护消费者权益有着重要意义。2022年嘉银金科已成功识破250余件非法金融黑产投 诉,成功锁定370家代理机构,累计搜集到34000余个线索,并对相关恶意报复和实施违 法犯罪行为人员进行了起 诉。
03攻防对抗手段
嘉银金科决策科学中心负责人表示,“近年来,金融市场诈 骗手段不断更新迭代,智能风控与金融欺诈之间的较量也在不断升级。强大的风控反欺诈体系是为公司业务保驾护航的重要屏障。面对复杂多变的欺诈手段,嘉银金科全面落实风险管理,在公司庞大的数据库积累和先进的算法应用支持下,高效利用大数据、机器学习、人工智能等技术,建立更加精准科学的反欺诈规则、策略、模型和图谱,避免业务风险和用户损失。”
NO.1策略层面
经过多年的业务积累和技术创新,嘉银金科铸就了坚实的风控壁垒,打造了线上全场景欺诈防控体系,采用链条式架构,牢牢锁定事前、事中和事后三个环节,形成欺诈对抗生态闭环。通过智能化风控集群分析决策,嘉银金科实现对新型欺诈场景的全方位精准打击,赋能业务全流程。
嘉银金科反欺诈防控体系支持7大业务场景,4大风险决策板块,9大风控系统集群,赋予全业务环节强大的欺诈防控能力。从贷前至贷后,包括舆情监控、欺诈情报收集、设备指纹认证、生物识别、可信环境部署、提现前风险确认、案件调查、二次核验等风险控制手段。
NO.2模型层面
嘉银金科自研BM智能化建模体系,依托先进的机器学习算法、强大的技术工程能力、丰富的数据集市,极大提高了建模效率。运用自动化建模工具,能对不同的数据集自适应完成数据探索性分析、数据清洗、变量筛选、模型训练等工作,满足不同场景下的模型快速迭代需求,同时让建模人员有更充分的时间投入到变量挖掘、方案设计与验证等工作中,为业务发展提供更好支撑。近年来,自动化建模体系陆续运用到反欺诈失联模型、客诉模型等重要模型中,日均拦截欺诈超300次。
NO.3产品层面
嘉银金科精准设置反诈狙击行动,在旗下公司运营的APP首页、借款等高频节点进行全面拦截,并设置了消保知识小课堂,提醒用户警惕欺诈风险,将用户反诈教育贯穿于业务中。数据显示,产品APP首页反诈提醒公告浏览量超2亿次;借款前反诈弹窗提醒239万次。
作为长期从事反黑产、反欺诈等领域研究及实践的企业,嘉银金科经过多年的打磨,基于海量大数据赋能,立足“防、控、打、宣、管、培”六大基础工作,建立了一套集预警、溯源、布控、分析、协同五位一体的反诈体系。
“对抗欺诈是一场道阻且长的艰难战役。”未来,嘉银金科将继续积极响应国家打击防范数字金融领域网络诈 骗犯罪的部署要求,坚定地投入技术力量和运营资源,加强安全科技在风险防控中的精准应用,联合多方力量构建共生共赢的行业生态,为广大用户打造安全、可靠的保护圈。
(来源：新视线)
