银行房贷竞争市民获益 房贷理财产品不断出新

　　【龙虎网报道】央行加息、控制信贷规模，在新一轮宏观调控下，各家商业银行把手中的贷款都捏得很紧。在这样的背景下，他们纷纷加大了对不良率相对很低、效益不错的个人住房贷款业务。

　　转按揭盛行

　　据了解，同名转按揭、循环贷业务开展最早、业务量最大的是深发展银行。深发展在推出房贷新产品双周供之后，就开始宣布，住房按揭贷款不在深发展的可办理同名转按揭，把贷款转到深发展。此后，双周供虽引发了许多争论，甚至对于它是否省钱，其他银行目前仍有异议，但没有挡住房贷客户转按揭的步伐。之后，招行也推出同名转按揭，客户如果在今年年底之前办理，不仅银行全程代办，评估费、担保费等也将由银行承担。

　　业内人士认为，随着银行间房贷市场竞争的加剧，转按揭的热潮将一浪高过一浪。业内人士还提醒市民，办理转按揭不宜跟风。因为每种房贷产品均有一定的目标群，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的，银行不会因为还款方式的不同而“吃亏”，客户办理房贷业务没有“最节省”一说，只可说“最适合”。

　　“超按”业务拉客户

　　目前，像民生银行、光大银行、招商银行，都开办了一种被称为“超按”的非指定银行按揭贷款业务。这项业务指的是，购房者可以选择到开发商指定的按揭银行之外的银行办理按揭手续，开发商会在与原指定银行已确定的价格基础上给予购房者一个折扣，非指定银行发放贷款后由购房者将房款—次性付给开发商。

　　资深银行人士指出，“超按”等于直接从其他银行手中争抢客户。—般来说，“指定按揭银行”会给予开发商一定额度的开发贷款。作为交换条件，开发商就会指定该银行为“指定按揭银行”；该楼盘的按揭客户就成为“指定按揭银行”的囊中之物。但同时，银行为了控制风险，往往会要求开发商在该银行存入—定的保证金，为按揭客户提供—定期限的履约担保。这样开发商不仅要被冻结部分资金，而且要承担按揭客户违约的风险。所以对于“超按”，开发商也是欢迎的，给予“超按”客户更多的折扣也就在情理之中。当然，更多的折扣将更容易吸引客户。

　　另外，有银行推出的“跨行非交易性转按揭业务”也将目标指向了其它银行的存量客户。购房者司将其在一家银行的房贷转到另一家银行，有的还可在第二家银行申请“加贷”，申请获得更多的贷款，或申请延长贷款期限。

　　房贷理财产品出新

　　银行在不遗余力招揽客户之时，也创新自己的产品。比如，招行在全国范围内首先推出“个人住房循环授信”业务，市民用所购买的房子作最高额抵押。向银行申请一个循环信用额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，可在需要时向银行“要钱”。与一般住房一次按揭不同，获得银行循环授信额度后，借款人可利用这个额度，随借随还，而且额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款、消费贷款等。除了原有的等额本息还款、等额本金还款、到期还本付息，招行提供了本金归还计划、等额递增、等额递减等7种新的还款方式，由借款人根据自己的情况“挑选”。

　　而中行推出的“房贷理财账户”，市民可以一定比例的存款冲抵按揭贷款。其具体操作方式是，客户在同一家银行的存款可以冲抵按揭贷款的计息基数。如果一个客户的贷款金额为70万元，同时在该银行有20万元活期存款，那么在计算利息时就以50万元为基数。这样，客户将少付不少贷款利息，同时还能获得活期存款利息，一来—去，实际贷款利率显然比法定利率要低得多。

　　随着越来越多的银行加入房贷争抢战团，房贷方面时竞争将日渐白热化，但无论如何，消费者都将从中受益。