民营小额信贷霸州试水

　　从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求在农村金融体系中鼓励制度创新。2006年的中央一号文件中明确提出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。”

　　在此背景下，廊坊市于今年8月28日在霸州市胜芳镇成立了全省第一家小额信贷公司

。这家由两个自然人投资5000万元的万利通小额信贷有限公司，从成立的第一天起，就被视作我省民间融资制度创新的有益探索，吸引着方方面面的目光。10月18日，带着这些问题记者奔赴霸州进行调查。

　　1、企业规模小的、用款两三天的、

　　急需大量资金的小额信贷公司都能贷款

　　“咱不缺市场，不缺技术和经验，就是因为资金紧张，只能靠自己的资金滚动发展，企业的发展太慢了。”10月18日上午，在霸州市胜芳镇陈家堡村的广利高频焊管厂，厂长王广利这样说。这家月产量1300吨焊管的小企业，为了争取贷款各家银行都找过，但因厂子小，没有信用评级，没有一家银行对它感兴趣。

　　“信用社的条件相对宽松，我们找了熟人，做评估、做抵押，紧忙活了一个月，才批下来50万元贷款。”王广利说。一个多月以前，对银行很失望的王广利，推开了成立不久的万利通小额信贷公司的大门，刚一进门他立即产生了耳目一新的感觉，工作人员以银行职员从未有过的热情接待了他，详细询问了工厂的经营情况后，告诉他在一两天之内会到他的企业去考察。第二天，小额信贷公司的两个人到他的厂子来看了看，回去后打电话告诉他符合贷款条件，如果找一个担保人就可以贷给他50万元。

　　第三天，王广利和担保人一起到小额信贷公司，半个小时就办完手续拿到了贷款。仅用三天时间，一共去了两次，就能拿到50万元的贷款，这样的事经营企业20多年的王广利还是头一次碰到。

　　霸州市久久金属有限公司的经理王志纲对小额信贷公司的方便快捷赞不绝口。久久公司从湖南、辽宁制锌企业整集装箱购进锌锭，然后再分卖给霸州当地100多家镀锌板生产企业。虽然一次进货需要近200万元的资金，但从交款发车，到把锌锭售完回款，一般不过两到三天时间。如果去银行贷款，不仅手续太慢耽误事，而且这么短的期限银行也不会贷。如果贷半年、一年，资金在自己的账上趴着，也不划算。小额信贷公司成立之前，王志纲只能拿着客户的预付款去进货，这样在销售价格上必须给预付款客户以优惠，自己的利润被分走了一大块。

　　小额信贷公司成立后，王志纲一次就从信贷公司贷款150万元，只用了一天就还了款，后来他又从小额信贷公司贷过几次款，每次都是150万元，用两三天就还。现在他正用着信贷公司的第四笔贷款。由于他还款太快，信贷公司的利息收入太少，信贷公司决定对贷款不到10天的客户，月利率从1.5%提高到1.8%，对此王志纲也欣然接受。“用信贷公司的贷款，一次能多赚5至6万元，虽然利息是银行的两倍多，但我用的期限短，还是挺合算。”他说。

　　使用小额信贷公司的贷款，霸州市三鑫钢管有限公司的董事长、总经理陈根生终于敢接利润丰厚的大订单了。三鑫公司是利用冷轧带钢生产家具用钢管的企业，最近一段时间，带钢的市场价格波动剧烈，而他一旦和客户签订合同，钢管的价格即锁定不变，原料价格波动的风险只能独自承担。为控制风险，他只能在签订合同的同时，一次性购进订单所需的全部带钢。自有资金毕竟有限，银行贷款从申请到拿到钱一般需要一个月时间，赶不上用，因而陈根生轻易不敢接大订单，眼看着能挣到手里的钱不能赚。

　　通过朋友介绍陈根生找到小额信贷公司，经考察信贷公司认为三鑫钢管公司符合贷款条件。10月15日，三鑫公司接了一个大订单，随即从小额信贷公司贷了200万元，陈根生终于放心地签了供货合同。

　　2、就是老板的爹来也跟其他客户一样一视同仁，完全的市场化运作保证资金安全

　　霸州市东段乡的一个制刷企业10月15日向小额信贷公司提出贷款50万元的申请，信贷公司经过考察后认为该企业存在经营风险，并且所找的三家担保企业都不符合所要求的条件，决定对该企业做进一步考察，暂不放贷。10月17日下午，制刷厂的老板带着小额信贷公司董事长马元生的舅舅来找马元生，亲舅舅出面说话，要求外甥放出贷款50万元。马元生告诉舅舅，他不能拿信贷公司的钱送人情，制刷厂应该先找到一个合适的担保方，信贷公司才能放出贷款。

　　在当天傍晚的例会上，马元生对全体员工说：“就是我亲爹来了，你们也要和其他客户一样一视同仁，决不要有‘不贷给他，老板会不会不高兴’的顾虑。在家他是我爹，他缺钱可以从我家里拿，到这里他就是公司的客户，就要用公司的标准考察他，不符合条件的坚决不能贷。”

　　小额信贷公司的两个出资人马元生和陈二力都是土生土长的霸州胜芳人，在本地亲戚朋友众多。马元生的一个亲戚装修房子需要钱，他知道马元生的脾气，没有去找马元生，而是通过法院的一个院长找到了陈二力，陈二力觉得这个面子不能不给，就一口答应了下来。但这笔贷款被马元生截住了，他给陈二力说，我们的贷款是扶持中小企业生产经营的，最长期限是两个月，他装修房子不符合我们的贷款条件，是我的亲戚也不能批。

　　信贷公司开业50天，累计贷款45笔，累计贷款总额1.16亿元，没有一笔逾期贷款。马元生介绍说，平均每天有40多个客户来到信贷公司咨询和申请贷款，公司优中选优，每天只贷一两笔。选择的标准首先是看贷款企业老板的人品，其次是看企业贷款的用途和企业的经营情况，第三是要求贷款企业找两三个信贷公司了解和信任的企业或个人做担保。万利通的两个股东、经理和所有员工都是本地人，对客户的基本情况非常熟悉，公司开业之后，公司经理把员工分成3个工作组，每天抽出6个小时到企业进行调查，建立企业资信档案，做到了底数清，情况明。接到企业贷款申请后，业务主办去企业考察，提出初步意见由董事长决断，一笔贷款业务，从申请到办结，短的立等可取，最长不超过10天，大部分在2至3天。

　　小额信贷公司对企业的考察和国有商业银行的考察有显著区别，信贷公司不看重企业报表，而重视企业老板的口碑和信贷业务主办到企业考察时的感觉。如果企业大门人流车辆进进出出，车间机器轰鸣，工人精神饱满，贷款的用途又几乎没有风险，业务主办就会告诉马元生可以贷款，马元生会给亲戚朋友打几个电话，了解企业老板的人品和经营情况，几分钟内做出决断。马元生认为，有两三个担保方很重要，这样做信贷公司多了几个审查监督方，又多了几个还款渠道，能把贷款风险降到几乎等于零。

　　和银行相比，中小企业更愿意跟信贷公司打交道，信贷公司的员工服务热情，不吃请、不收礼，不要那么多报表，有啥说啥就行了。

　　3、两人的自有资金入股，只贷不存小额信贷公司不会产生社会风险

　　万利通小额信贷公司位于胜芳镇凯顺北路路东，是一个有四间房子大小的门脸，在周围各种各样的小门脸的包围之中不很显眼。公司董事长马元生出资4500万元，公司监事陈二力出资500万元。公司经理刘少武是中国工商银行霸州支行胜芳储蓄所的原所长，内退后先后被几家企业聘用，信贷公司开业前被马元生挖到万利通。除此之外，公司还有会计出纳各1人，业务主办3人，业务员3人。

　　万利通小额信贷公司的董事长马元生从15岁开始经商，现在已是多个知名品牌啤酒、饮料、方便面的北方总代理，在全国许多省会城市及香港有自己的公司，个人总资产数亿元。另一个出资人陈二力从事冷轧带钢生产。在成立小额信贷公司之前，有关部门对二人的资金来源进行了严格审查，确保他们没有银行贷款、没有借贷资金，全部5000万元投资完全是他们个人所有的合法资金，以防止万一出现的风险波及社会。

　　霸州市政府有关部门还要求，小额信贷公司不得吸收新的股东入股，不得变相集资，如果追加资本金必须经过有关部门审批。小额信贷公司只贷不存，以“放得出、收得回”为基本原则，以服务农户和小企业为重点，以提供救急型、短平快的流动资金为主，亦可向有特色、有潜力的产业和龙头企业发放贷款。贷款金额自主决定，在基准利率4倍以内，自主确定贷款利率，完全市场化运作。严禁向黄、赌、毒等非法组织放贷。

　　霸州市政府主管金融工作的领导认为，按照这样的运作模式，小额信贷公司几乎不存在社会风险。社会风险不过是资金风险和影响社会稳定的风险。小额信贷公司的投资中没有政府投资，即使将来出现贷款收不上来的问题，也只是两个出资人的个人损失，不会危及社会。

　　掌握公司经营决策权的马元生深知自己公司的样本意义，他采取了稳妥的经营方针，采取小额、短期，向自己最了解的企业发放贷款，确保贷款的回收。

　　4、50天资金转了两圈多，为促进当地小企业发展发挥积极作用

　　2006年9月末，霸州市金融机构各项存款余额为98亿元，贷款总额为57亿元，提出正常存款准备金外，金融机构手中还有20多亿资金没有贷出去，而众多急需资金的中小企业却贷不到款。

　　霸州市有各类民营企业及个体工商户2.4万多家，其中的绝大部分为资产在1000万元以下的中小企业，这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的80%。但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。

　　2006年上半年，霸州市辖区内国有商业银行纯增贷款3.3亿元中，没有支持一家中小企业和个体工商户。农村信用社也在效仿商业银行追逐大户，2006年上半年，霸州市农村信用社贷款纯增4.1亿元，其中3个大户的贷款额就占了61%。人民银行霸州市支行负责人介绍说，一般净资产在2000万元以上的企业才有可能获得国有商业银行的支持，而在县域内，能达到这样标准的企业寥寥无几，由于受到国有商业银行高门槛的限制，霸州市的民营企业及个体工商户中和银行有信贷关系的不到20%。据人民银行霸州市支行测算，霸州市中小企业资金缺口每年都在10亿元以上，国有商业银行信贷资金大部分流向了大企业，县域中小企业及个体工商户融资难直接刺激了民间融资的活跃，有关部门估计，霸州市民间融资的保守量每年都在5亿元以上。

　　万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，相当于5000万元的本金周转了两圈多。看到这样的经营业绩，霸州市政府主管金融工作的领导喜不自胜，原来他估计万利通每年的累计放贷总量可能达到5个亿，按现在的势头看，达到10个亿不成问题。政府主管领导和中国人民银行霸州市支行负责人都认为，万利通小额信贷公司的出现，有效缩小了银行存差，缓解了中小企业融资难，促进了当地经济的发展。

　　□本报记者 郑建卫 闫锐 本报通讯员 高景田 [发自廊坊]

　　纵深访谈

　　省中小企业局局长路富裕： 解决小额资金需求的有效途径

　　小额贷款公司在我国作为一种新生事物刚刚出现，就引起了社会各界的广泛关注。围绕小额贷款公司的产生发展，记者采访了省中小企业局局长路富裕。

　　新闻纵深：小额贷款公司是在什么样的背景下产生的？

　　路富裕：社会尤其是农村对资金需求十分旺盛，因此，改革和创新农村金融体制，建立多种所有制的农村金融机构，加强对“三农”的金融服务，成为中央反复强调和大力推进的重点，近几年的中央一号文件都对此提出了明确要求。

　　2005年上半年，中国人民银行总行把推进农村金融体制改革，作为支持农村经济发展的重要内容，并决定在四川、陕西、贵州等省各选1个县进行小额贷款试点。目的是为了给垄断农村金融服务领域的农村信用社培育竞争对手，为今后促进农村资金回流，引导和规范民间融资，形成竞争性农村金融市场创造条件。

　　新闻纵深：您怎么看小额贷款公司？

　　路富裕：小额贷款公司首先是解决小额资金需求的有效途径。面对总量需求很大、单笔数量很小，且缺乏基本的会计记录与核算的贷款业务，国有商业银行的风险控制措施基本失效，无能为力，但小额贷款公司可以利用各种人脉关系及社会信息资源等，采取简单而有效的风险控制措施，解决地方小额资金的需求。

　　小额贷款公司有利于集聚民间资金支持地方经济发展。我省是存贷差大省，主要原因是民间投融资渠道狭窄，大量民间资金存入国有商业银行和信用社，而受体制的制约，银行存款通过购买国债和上级行调拨，导致资金大量外流。小额贷款公司可使民间资金找到合法合理的投资渠道和良好的投资项目，同时可缓解中小企业发展的资金制约，促进地方经济发展。

　　小额贷款公司有助于提高社会信用度。企业符合银行信贷条件是社会经济主体诚实守信的重要表现。小额贷款公司的建立和有效运作使大量诚实守信的小企业和经济个体的信用被确认，并受到贷款鼓励，有利于形成鼓励社会成员诚实守信，提高社会信用度。

　　小额贷款公司“只贷不存”可有效防止社会问题发生。过去的基金会是类似于银行、信用社的银行类金融机构，能存能贷，一旦发生存款支付困难，易引发社会问题，影响社会稳定。小额贷款公司是公司制贷款公司，只贷不存，不吸收社会公众存款，即使产生严重亏损，也只是几个股东自己承担经营责任，不会产生社会问题。

　　新闻纵深：您认为小额贷款公司的发展走向如何？

　　路富裕：从我省近些年探索解决中小企业融资难问题的实践来看，小额贷款公司和典当行比担保公司还要具有更明显的效果。我们已经向省政府上报了《河北省小额贷款公司试点方案》，下一步需要有关部门进行评估。但是，建立有效的监管体制，对小额贷款公司健康发展非常重要。

　　采访/本报记者 闫锐 郑建卫

　　相关新闻

　　央行副行长吴晓灵：小额贷款组织应给合法地位

　　10月23日，央行副行长吴晓灵会见了诺贝尔和平奖得主，被称为是穷人的银行家的孟加拉人尤努斯。会见期间尤努斯表示，贷款给穷人是扶贫的关键。吴晓灵表示，我国应修改相应的法律条款，给小额贷款组织以合法的地位和发展空间。

　　目前我国发放小额信贷的共有三类机构，分别是大型商业银行、农信社和小额贷款组织。放款总量达几千亿元，覆盖农业人口占比近30%。但相比实际需求缺口仍然较大，而且效率不高。

　　吴晓灵与尤努斯对话时说：“孟加拉乡村银行是一个既能吸收存款，又能够发放贷款的一个全牌照的金融机构。我们的农村信用社其实是处于这样一个地位，但是我觉得，它到现在为止，不太有这个动力为农民、为比较穷的农民去做这种服务。怎样把我们的农村信用社改造成一个像您这样的银行，我对这一点不太具有信心。所以我希望另创一条道路。”

　　尤努斯认为：“孟加拉的经验也表明，改造现有金融系统的作用是很小的，必须创立新的机构。”

　　国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在我国由于金融管制等问题，一直发展迟缓。目前总贷款量不足10亿元。吴晓灵表示，在改造现有农信社之外，我国应允许小额贷款组织发展，在只贷不存服务三农的前提下，给它们以合法地位。

　　吴晓灵说：“我们的法律上现在是禁止企业之间有贷款行为的，因而我认为即使是这样一个贷款组织的发展，也需要把这个禁止企业之间的信贷行为的这种法律条款废除掉。另外，我们也在呼吁和建议，政府出台一个放债人条例。如果这两条做到了的话，那么小额信贷组织就可以有一个合法的地位和发展空间。”

　　尤努斯表示，目前孟加拉乡村银行67%的资金来自借款人，中国可以考虑在控制金融风险的前提下，逐步放宽对小额贷款公司的限制，最终允许它们吸收存款，为低收入者提供更全面的金融服务。

　　文/本报综合新华社、央视消息

　　新闻分析

　　霸州实践的启示

　　启示一：

　　民营小额贷款公司必须在政府的主导和帮助下成立和运行

　　虽然从2004年起连续三年的中央一号文件都鼓励农村金融体系制度创新，但是民营小额信贷公司的管理办法始终没有出台。民营小额信贷公司的主管部门一直没有明确，对民营小额信贷公司的股东人数、注册资金、贷款利率等重要项目的规定仅散见于最高人民法院的司法解释和央行领导的讲话中。在这样的条件下，成立民营小额信贷机构基本上是无法可依，如果没有地方政府协调各个职能部门共同努力，小额信贷机构根本无从成立。

　　霸州市小额信贷公司的成立和运行始终是在政府部门的主导下进行的。2005年5月，霸州市成立了由市委常委、市政府常务副市长任组长，主管副市长任副组长，成员包括：政府办、发改局、市人行、财政局、国税局、地税局、工商局、银监办、审计局的“霸州市小额信贷试点工作领导小组”，制定了《霸州市小额信贷组织试点实施方案》，对发起人资格、公司治理结构、贷款运作、市场准入和退出机制、监督检查等做出了一系列规定，小额信贷公司才得以成立和正常运作。

　　启示二：

　　私营经济发达民间融资活跃的地区小额信贷机构才有生存空间

　　霸州市有各类民营企业及个体工商户2.4万家，民营经济贡献率占80%以上，民间融资近几年来日渐活跃。

　　中国人民银行霸州支行对辖区内20家中小企业和个体工商户的一份调查表明，2003年20家共使用民间融资77.5万元，2004年使用民间融资88.3万元，比上一年增长13.9%，2005年使用民间融资达105万元，比上一年增长19%。胜芳镇过去是位于京杭大运河边的一个码头，数百年来当地就有经商的传统，现在胜芳镇有民营企业和个体工商户4000多家，是霸州市民营经济和民间融资最为活跃的地区。

　　万利通小额信贷公司成立50天，累计贷款额高达1.16亿元，和所处的环境密切相关。在民营经济不发达，民间融资不活跃的地方，不能照搬霸州经验。

　　启示三：

　　市场化运作，不承担政府职能是成功的关键

　　霸州万利通小额信贷公司的45笔贷款中，只有两笔是贷给了农户直接用于农业生产，其余43笔都贷给了农民创办的企业和个体工商户。万利通董事长马元生认为，把资金贷给农户用于农业生产，不但资金周转慢，而且还存在农业收成和还款能力受天气、自然条件影响过大的风险，如果政府因强调扶持三农，让民营小额信贷公司承担部分政府的职能，其运营状况可能会不理想。

　　霸州市政府鼓励万利通向农户发放贷款，但在贷款的流向上要求万利通以“贷得出，收得回”为原则，贷款额度、期限和利率(在基准利率四倍以内范围)完全由公司根据市场情况自主决定，政府不去干涉。

　　文/本报记者 郑建卫