理财专家教您理财

　　张 羽：理财师在我国出现也只有两三年的时间，我们该怎么和他们打交道呢？他们真能帮我们赚钱吗？他们会给我们的生活和观念带来什么样的影响？这个行业发展的前景会是什么呢？今天我们请来两位嘉宾一起讨论，一位是北京市理财师协会的会长刘彦斌，前面的片子当中我们已经认识他了，欢迎您刘会长。

　　刘彦斌：您好。

　　张 羽：还有一位资深经济评论家，《华夏时报》的总编辑水皮先生，欢迎您水总编。

　　水 皮：您好。

　　张 羽：首先我想请问刘会长，像我们百姓有多少钱才够得上请一个理财师？就是说你们有没有标准说，百姓的资产够多大一个资产规模，你们才会为他服务？

　　刘彦斌：没有一个具体的标准。我们当时培训这个职业的时候，主要是为了中高端的客户来提供这种个性化的这种理财这种帮助和服务，那么什么是中高端的服务，我现在职业很难分辨，有些银行把50万以上的客户当成中高端客户，有些顶级私人银行他们会把1000万以上的客户当成中高端客户。我们现在理财师很多人都战斗在，不是战斗在，就是工作在保险公司或者银行这种一线，他们也是为普通百姓提供咨询和服务，向百姓销售金融产品，所以和我们界定为中高端服务可能还有些差距，他们可能更多为大众化来提供理财服务。

　　张 羽：水总，我想问您像老百姓自己有多少钱了，才可以考虑到请理财师的问题？

　　水 皮：我觉得请理财师的问题，还不是说老百姓自己考虑的问题，是理财师需要这个职业，需要拓展业务的问题，刚才彦宾谈到50万的概念，我觉得可能相对来讲比较适中的，因为理财师这个就职的单位你也知道，一方面是银行、保险或者基金，他实际上起一个VIP客户的理财的一个建议，或者顾问这么一个作用。所以50万左右可能是一个，是一条线，至于一般的投资，我觉得居民主要有一些理财的概念，或者有一些理财的尝试就可以了，谈不上请理财规划师这么一个档次吧。

　　张 羽：刘会长，一般理财师给客户都提供什么样的服务？

　　刘彦斌：我们讲一个理财师正常的收入有三种，第一是提供咨询帮助，给客户提供购买金融产品的。第二消费金融产品，比如保险公司理财师通过销售保险来获得佣金，银行的理财是通过销售银行的或者保险的理财产品获得佣金，这是理财师一个主要的收入来源。第三，就是所谓的像独立的理财顾问可以给客户提供私募基金这种帮助，然后帮助客户去投资股票、投资房产，挣钱以后，跟客户去分成，是这比较高端的一种帮助。刚才水皮老师说的，更多的客户和百姓是通过自助理性这种方式，我是非常同意和倡导的，就是站在我们中国媒体或者其他一种方式，来教育老百姓怎么去管理好自己的钱财，我觉得更多人可能是自助理财这种帮助，理财还是为中高端客户进行帮助的。

　　国外的理财规划业务

　　现在，发达国家的理财规划业务已经相当成熟，因为忠实、客观地为客户长期服务，理财师极受尊敬，在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。此外，5理财师的收入也很不俗，1997年，美国理财师年薪的平均数是 11万美元，相当于大公司的中层经理。在2001年，美国一项民间调查显示，在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。据学者描述，这行业至今如此炙手可热，其实当初也是从一个四处求人的苦巴巴的推销员一点一点发展起来的，而从这段历史中我们能读到怎样一段社会的巨大变迁呢？

　　现代理财规划思想起源于欧洲的贵族私人银行，发展于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。1929年10月股票暴跌，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。在这样背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些保险营销员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销保险产品，但却成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。 二战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能来实现自己的财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员来获取咨询。1969年是现代理财业发展的标志性年份，当时一批来自不同领域的金融服务专业人士在美国芝加哥机场附近一家咖啡馆的聚会上，提出“关注客户的需求和目标比关注单一金融产品销售更重要”的服务理念和专业精神，并开始推广涉及客户生活方方面面的“理财规划”的概念和方法，并在随后创立了首家理财团体机构。

　　张 羽：让我们再回到2008年的中国，回到咱们演播室，听两位专家继续给咱们描述和分析“理财师”这个刚刚在中国出现的新行业。

　　其实在生活当中我们也会接触到一些投资理财的项目，比如你进入这样一个投资理财的项目之后，给你一个保底收益，很多可能找理财师的客户会有这样一个心理，说我找理财师我就可以赚钱，甚至马上可以赚钱，水总你怎么看待这种心理呢？

　　水 皮：我觉得这一定是一个误区，我刚才讲的因为首先是普及一些理财的概念，或者理财的知识。在这其中就是相对理性的一个投资是非常重要的。往往当事人本身很难做到这一点，比如说机构与散户最大区别在于，机构一方面有资源或者基本信息渠道和基本的分析，但是最重要的一点，它有一个纪律性，在投资的纪律性是非常非常明确的，严守纪律。但是正常情况之下，一般投资者是当事人自己的话，他往往是不会坚守纪律的，所以吃亏或者赔钱主要是在不守纪律方面。说别人的时候都说得门清，说得头头是道，轮到自己的时候一定发蒙，一定赔钱，所以我觉得从这个角度来讲，比如资金稍微大一点的，找另外一个人来替你做一些规划，或者是替你做一些决策参考是非常有必要的。但是这个规划是一定不会替你作主的，它一定会提出一些方案来征求你的意见，然后在你的同意之下，他来替你操作。

　　张 羽：刘会长，我就认为如果我请理财师，那他就是要帮我挣钱的，我委托给你，你一定能帮我挣钱吗？

　　刘彦斌：这肯定是不能保证的，很多人有误区，就是说一旦找理财师就一定不会赔钱，而且像你说快速挣钱，这是国人一个很重要的心理，他们一讲理财就是快速致富，我一直在倡导一种观点，我说理财的目的不是为了发财，理财仅仅是一种纪律，水皮老师刚才说的非常对，理财是一种纪律，理财就是把你赚到钱合理的消费之后，给你的钱分配到不同的工作岗位上去，有些去买保险，有些是存款，有的去买国债，有的去买股票，或者去买基金，让你的钱替你去工作。有一个理财师以后，因为他在知识上和专业上和经历上，可能都比你专业，所以他能给你提供更好的咨询和帮助。

　　张 羽：刚才两位都谈到客户对理财师的信任问题，我想这种信任一方面是能力经验的信任，还有一种信任是情感操守上的信任，像很多人把家里的财产状况，我想这对很多人来讲就是最大的秘密了，告诉一个陌生人，我们能信任他吗？

　　刘彦斌：财不外露，可能是中国人的一种传统观念，但是有些财确实不敢外露，我们的理财师现在面临这样一个困惑，就是说他不知道客户真实的家庭财务状况是什么样，很难以给他做一个规划。

　　张 羽：水皮老师怎么看？

　　水 皮：我觉得您到任何时候都不可能把家里的家底交给一个外人，你的亲人一般都不会完全交托出去。我觉得你的资产的确比较丰厚，不妨分散的理财，请几个理财师帮你规划，这样你就不可能全部暴露了。另外一方面，实际我觉得正常情况之下，应该就是你拿出一部分的资金，让理财师替你做一个规划，而且也未必完全告诉他你的生活的家底，实际上是让他替你做一部分资金的投资组合，一个顾问的作用，你不可能把所有钱都交给他，

　　张 羽：水皮老师，当我们把我们的财产交给一个理财师这样一个陌生人、这样一个职业人来操办的时候，我们跟他之间应该是一种什么样的关系？

　　水 皮：我觉得这个当然应该是一种互相信任的关系，如果说没有基本的信任，真的是不可想象的，如果发生道德风险，那还真不是说经济上损失的问题，搞不好就会引来杀身之祸。

　　张 羽：彦斌，你怎么看待这样的关系？

　　刘彦斌：我跟理财师们讲，你说你要想做一个好的理财师，人脉就是钱脉，应该有一个非常良好的职业操守，还有一个良好的理财的业绩和水平，客户才会信任你。我跟他们讲，培养一个客户需要非常非常长的时间，但失去一个客户可能只要一分钟就可以失去了。

　　张 羽：作为理财师这样一个职业才发展这两三年的时间，你认为在未来的发展过程当中，理财师自身的建设，应该注重在哪些方面？

　　刘彦斌：我觉得理财师自身建设，一个是职业道德，第二我跟他们讲作为一个理财师，知识上应该是广博的，应该是通才加专才，这是我一贯倡导的。00：16：34：00

　　张 羽：水皮老师，您认为理财师应该怎么来帮助和影响客户，建立一种理性的投资思维呢？

　　水 皮：对我来讲三个“历”是必须的，一定的学历，一定的经历，还有一定的阅历。这样，它才能把书本上的东西划为自己真实的东西，才能够在代客理财和规划的过程中做到有真实的效用，有用才是硬道理，我觉得要做到这一点，理财师的确要不断地加强自己的学习，然后应对市场的变化，跟上市场的节奏，我觉得比较重要的环节。

　　刘彦斌：非常同意。

　　张 羽：一位目击者同时也是亲历者，一位资深经济评论家，在谈到理财师会给我们的生活和观念带来什么样的影响时，你们两位都提醒说理性是我们进行投资的必修课目，可话说回来，在诱惑面前我们一般人往往很难克制住强烈的冲动，让我们来回顾一下仅仅这两年我们遭遇过哪些投资诱惑。