原标题：与客户共享智慧经营成果应产业结构调整先期转型
——南充市商业银行顺势谋转型创新促发展之路
据最新统计，2015年1-11月，南充市商业银行缴纳各项税金高达10.26亿元，已经连续多年成为南充市第一纳税大户。在为地方经济做出这一直接贡献的同时，还通过支持中小企业进行产品结构调整继而加快地方经济结构转型升级步伐，并通过向个人客户提供较高回报的存款利率、理财等零售产品，为他们带去丰厚收益。
怀揣“心存善、水润物”核心价值观，积极促进地方经济结构调整，与客户共享发展成果过程中，通过主动转型创新，自身也实现超常发展。截至2015年11月末，南充市商业银行资产总额达到1346亿元，基础性存款余额819亿元，贷款余额达到471亿元；所有监管指标均达到监管要求，2015年1-11月已实现净利润22.30亿元；连续6年被银监会监管评级评为二级行。
2015年6月，英国银行家杂志社发布全球1000强银行排行榜（Top1000WorldBanks2015），南充市商业银行荣列中国地区银行资本收益率排行榜第三名，综合排名全球第533位，较上年上升60位；9月，中国银行家杂志社推出 2014年度资产规模1000-2000亿元城市商业银行竞争力评价，南充市商业银行排名第三名；10月，互联网周刊发布2015中国城市商业银行排行榜TOP100，南充市商业银行综合排名第11位，其中iBrand（网络社会影响力）得分94.71，排名全国第一。
此组数据显示，创建于本世纪之初的南充市商业银行伴随着我国改革开放步伐正不断发展壮大。而其成长与南充市委、市政府开明开放意识及超前决策密不可分。在银行改制和完善公司治理过程中，南充市委、市政府支持南充市商业银行在全国二级城市商业银行中第一家引进外资。正因创造了这一引资时机，南充市商业银行实现了脱胎换骨的变革：优化股权结构，实现股权分散化、多元化，内外资单个股东持股均控制在10%以内；“两会一班子”的产生严格按《公司法》和相关法律法规的规定选举，取消银行高管人员政府派遣人员身份，使银行真正成为一个按市场化运作的股份制企业。改制完成，公司治理实施过程中，南充市委、市政府充分尊重经济金融发展规律，从不干预银行开展正常经营活动；努力营造良好的金融生态环境，积极推进银政合作、创建宽松的政策氛围。在这一强大动力的推动下，经过14年尤其是近两年来发挥体制机制优势以及推行全面的改革转型、创新探索，持续不断向做强做大战略目标迈进，扎扎实实打造精品银行、特色银行、安全银行，南充市商业银行已全面完成应对利率市场化布局，初步走上一条以改革转型和自主创新实现发展壮大的康庄大道。
□周泽佳 文/图
改革转型篇
思变、应变、改变，做强自己全面创新应对利率市场化
工欲善其事，必先利其器。要为客户创造价值，促进地方经济结构调整、适应发展新常态，银行自己就必须思变、应变、改变，做强自己，在利率市场化来临之际尤其应该如此。否则，再大的目标也会成为空话。基于此，南充市商业银行决策层果断决定，主动思变、应变，大刀阔斧推进银行全面转型。
——公司业务、零售业务和中间业务联动发展，确定“双发一体”转型路径。
为了给转型增加能量和动力，南充市商业银行首先从经营管理体系改革着手，在总分支经营管理架构的基础上建立事业部体制，将原有客户经理团队进行整合，最终建成13个事业部，包括7个专业事业部和6个渠道平台事业部。推行事业部制后，南充市商业银行在业务发展与利润创造、风险管理、创新等方面取得显著效果，并由此改变了传统的业务推动全靠分支机构这种单一的路径模式，形成“双发一体”的转型发展路径。所谓“双发”，即厘清事业部与分支机构的职责边界，搭建“以事业部为主推动公司业务、以分支机构为主拓展大零售业务”的转型路径模式，驱动公司业务、零售业务齐头并进、竞相发展。“一体”，即强调事业部与分支机构的有效结合，持续开展公司业务、零售业务和中间业务的联动发展，从而推动银行业务全面转型。
——坚守“服务地方经济，服务中小企业”市场定位，公司业务模式由单一走向多元，推出传统信贷+延伸服务，全力支持地方经济发展。
南充市商业银行决策层认为，公司业务转型重点是在经济转型升级以及互联网快速发展、坚守“服务地方经济，服务中小企业”的市场定位、全力做好支持地方经济发展和服务民生工作等大背景下找到更好的服务中小企业、助力中小企业发展的方式。一方面，南充市商业银行为中小企业量身定制了一系列特色授信产品。2015年创新推出了订单融资额度授信、理财通、富零小贷、票易票等多款产品，大力为中小企业提供信贷支持。另一方面，依靠传统的信贷来支持中小企业仅仅是“输血”，除信贷服务，南充市商业银行还为中小企业搭建“互联网+业务平台”、提供科技托管及人力资源咨询等服务。传统的信贷支持服务加上创新的延伸服务，线下与线上相结合，不仅为中小企业“输血”，更为其“造血”。
——坚持“服务城乡居民”，全力做好服务民生工作，形成大零售服务体系，实现以银行为中心向以客户为中心转变。
南充市商业银行决策层认为，零售业务转型重点是通过开展三大转变，打造大零售服务体系。这三大转变是：从规模主导型零售向收入贡献型零售转变；从以账户和产品为中心向以客户为中心转变；从传统渠道发展向线上线下渠道和平台结合发展转变。
推进三大转变，打造大零售服务体系，南充市商业银行首先在“整合”上下工夫。一是整合业务，将传统零售、电子金融、消费金融、资产管理等业务加以整合；二是整合渠道，将手机银行、网上银行、熊猫金融、微信银行、电话银行等五个空中平台与传统物理网点进行整合，实现物理网点与电子渠道的互联互通，为客户提供多功能、交互式的线上线下全渠道服务体系。在整合的基础上，建设 CRM（CustomerRelationship Management，即客户关系管理）系统，根据客户渠道分类、产品分级、客户分层、业务交叉实现精准营销。
其次，在产品创新上做文章。按照产品为王思路和“互联网+”思维方式，南充市商业银行对期限、金额、计息规则、服务模式等要素创新，持续研发及优化“安心存”、“快乐贷”、“熊猫惠”、“缴费易”、“财富通”等产品体系。逐步建立专业化的社区客户经理队伍，完善客户综合资产管理机制，针对客户财富管理需求变化，以及客户差异化风险偏好、生命周期及个性化需求，创新理财、基金、保险、资管、授信、结算等产品组合，提升单个客户的金融价值贡献；建成以网上银行、电话银行、熊猫银行支付（即手机银行）、银信通、支付宝快捷支付、自助银行以及金融IC卡行业应用服务为主的较为完善的全方位立体化电子金融服务体系。
——自主完成全国城商行首创、业界领先的 “双活”数据中心技术方案，并与新核心系统项目群同步上线。有效改变原有依赖业务系统办理业务模式，使跨渠道、跨业务系统、跨部门办理业务成为现实，为全行转型发展提供了硬支撑。
随着信息技术在服务于产品创新、流程再造、管理改革、风险防范与控制等层面的应用日趋广泛和深入，科技建设已经成为推动金融业务创新、体制创新乃至企业再造的重要推动力。南充市商业银行非常清楚地认识到科技在业务发展中的重要作用，从人、财、物方面加大对信息科技建设的投入，加强信息科技建设，从而助推全行转型发展。在系统研发方面，南充市商业银行自2012年成立IT研发中心，仅用3年时间就完成了所有重要信息系统的升级换代。前瞻性的系统设计架构和强大的系统扩展能力，突破了传统银行系统在性能和效率方面的瓶颈，为南充市商业银行未来的高速发展提供强有力的支撑。2013年，成为国内首家通过ISO20000和ISO27001认证的西部城商行，有效夯实了银行信息科技管理基础。始终坚持“掌握核心技术”的原则，加强自主创新，使该行科技建设从原有依赖外包服务的被动局面，逐渐形成了以自主研发为主的科技研发模式。继2011年提前建成银监会“十二五”规划所要求的“两地三中心”灾备系统后，进一步通过应用大数据、云计算等创新型信息技术，构建了“双活”数据中心。“双活”数据中心是目前IT业界最为先进的灾备手段，即通过两个同时运行的数据中心，为企业提供不间断的业务服务，能够大幅提升应用系统的容灾水平。2015年3月，南充市商业银行“双活”数据中心正式上线，涵盖银行核心业务系统等所有重要应用系统，在全国城市商业银行中属首创，极大地提高了IT系统对业务连续性的保障能力。此外，南充市商业银行实施了流程银行项目建设，改变了原有的依赖于业务系统办理业务的模式，使得跨渠道、跨业务系统、跨部门办理业务成为现实，实现门柜作业的标准化、集约化和流程化。
——以效益为中心，优先配置资源推动改革转型。
路靠人来走，走需要动力。改革转型路径确定后，南充市商业银行建立创新机制，制定创新制度，鼓励全行、全员创新，推行快速创新；为转型路径每个环节注入创新动力。在产品、业务、服务以及流程方面，鼓励和支持全行每一位员工踊跃提出创意，快速立项并预拨研发经费，组建创新小组着手研发。创新成果得到应用后，创新小组成员将获得奖励。仅2015年，全行范围内已成立创新转型小组20多个，基本形成创新制度完备、创新人才齐聚、创新产品辈出的创新工作新格局。为以“互联网+”观念，以合作开放态度，创新产品、渠道、平台，顺势借力，促进银行转型发展注入强劲动力。
为创新优先配置资源只是南充市商业银行从资源配置上保证改革转型顺利推进的一个缩影，其实这种方式体现在改革转型的各个环节。如，在全行7个专业化事业部和6个渠道事业部中，选取现代医药医疗金融事业部、现代服务业金融事业部、现代农业金融事业部、社区金融事业部等4个专业化事业部和贸易金融事业部这一渠道事业部作为优先发展和重点支持的事业部。它们对应服务的行业和领域，都是国家大力鼓励和支持的，也是高速成长的行业。南充市商业银行在优先发展的“4+1”事业部开展以增收创利为核心的创新转型试点，并在人力资源、信贷规模、产品设计、科技支撑等方面给予优先配置和重点支持。
业绩效果篇
敢干、实干、干出成效客户得实惠 地方得发展
资源保障、科技支撑下，南充市商业银行以敢干、实干精神使“双发一体”转型路径越走越宽阔，从而实现客户得实惠、地方得发展的突出效果。
——促进产业结构调整、经济转型升级，市委、市政府满意。
目前，南充市商业银行中小企业贷款余额占80%以上，本地约75%以上的中小企业为南充市商业银行客户，不仅赢得“中小企业的伙伴银行”美誉，并由此带动中小企业就业、税收等增长，进而较好地推动了地方经济发展。2015年，南充市商业银行在南充地区累计投放贷款231.11亿元，截至10月末南充地区贷款余额达到250.78亿元，占比达54.71%，较年初增加64.99亿元，占全行新增贷款的63.04%。同时，在信贷规模有限的情况下，南充市商业银行积极通过资产证券化等业务有效解决小微企业、“三农”等民生领域的融资需求。不仅让地方多获贷款，而且积极运用支小再贷款资金，多途径降低企业融资成本，让地方便宜地获得贷款。南充市商业银行积极申请并用好、用活支小再贷款资金，明确规定：“使用支小再贷款资金发放贷款的利率不得高于6.35%”，同时，减免了放款手续费、敞口承兑担保费等多项收费，尽可能地降低了小微企业的综合融资成本。围绕经济发展新常态下南充产业结构调整、经济转型升级，南充市商业银行将国家大力鼓励和支持、处于高速成长行业的南充市的现代服务业、现代农业、汽车汽配等行业列为重点支持对象，目前已取得积极效果。南充市政府金融办负责人李海鸥评价说，南充市委、市政府对南充市商业银行改革转型、创新支持中小微企业发展，支持地方产业结构调整、经济转型升级的做法是满意的。
——公司客户得到贷款之外的延伸服务。
“双发一体”转型路径推动公司业务模式由单一走向多元后，南充市商业银行以不同于一般涉农银行的“专、深、透”理念进入农业领域。位于南充大通镇的四川省天兆畜牧科技有限公司就是受益者之一。天兆畜牧科技有限公司董事长余平介绍说，或许是由于之前农业贷款受了伤，或许由于农业是一个弱势产业，他的公司之前与几家银行接触后，都没有了下文。但与南充市商业银行现代农业金融事业部总裁刘博士接触后，他以他的猪场为载体，从加拿大引进种猪推进全国养猪业转型升级的前景一下就与刘博士达成共识。2009年5月，双方从900万元贷款合作起步，到2015年，南充市商业银行已累计向他的公司贷款9000万元，几年间增长了10倍。公司基础母猪的规模也由当初的3000头增长到目前的3万头。对此，他深有感触地说：“与刘博士这样的在本科、硕士阶段学过7年农业、读过3年金融博士的银行总裁打交道，可直接免去其他银行员工对农业过分‘纠结’的解释。”
实践证明，南充市商业银行事业部制改革是成功的，既为农业领域注入信贷资金，又将业务拓展至农业领域，在“城”外找到新的客户、新的发展空间。目前，南充市商业银行已经为中小企业客户搭建起“放心粮油”、“酒店投贷联动”、“淘汽配”等数个“互联网+业务平台”，实现行业客户资源的整合，并将银行各项金融服务添加到平台上，实现公司业务带动零售业务批量营销，增强银行与客户合作黏度，拓宽中间业务收入来源，为业务发展提供坚实的客户保障。同时，陆续开始为相关行业和客户提供医药医疗托管、公交系统托管、放心粮油店平台托管、创新O2O项目系统托管等科技服务。
比如，南充市商业银行与一家粮油企业长期保持合作关系，为了帮助企业构建一个在放心粮油行业具有较大规模的消费者买方平台与粮油经营者卖方平台，让群众都能买到真正的放心粮油食品，让生产企业的生意不再难做，除了给企业提供传统的融资、结算等金融服务，南充市商业银行还依托先进的科技支撑，为企业开发建设专业的管理系统并进行托管，提供资金结算通道与供应链金融服务，为其打造线上线下相结合的本地化电商平台。同时，共同发展连锁店及配送中心，探索利用连锁门店作为银行零售业务发展的第三方合作模式，计划在3-5年发展万家连锁店及百家配送中心，充分整合企业、政府、市场、金融资源，实现从产地到餐桌的全产业链现代农业金融发展模式。
又如，在人力资源服务方面，南充市商业银行建立了沃特培训学校，为公司客户提供包括管理咨询、人才测评、员工培训、人才引进在内的全面咨询培训解决方案。2015年11月，联合两大战略合作伙伴“中国银行业协会”、“伦敦城市大学卡斯商学院”开设“投融资与商业创新高管国际研修班”，组织超过25名客户高管参训，为其提供一流的业务战略培训，帮助其了解行业的前瞻趋势，协助其在全球范围内设计投融资战略，发现项目合作机会。同时，为客户提供的全面咨询服务也开始启动，帮助客户解决管理难题、人才难题。
——零售客户分享到银行智慧经营成果，利息、理财收入大增。
成都居民洪枚钟情于购买南充市商业银行理财产品。她说，自己工作多年，渐渐有了积蓄，但炒股啥子的怕亏本，在银行里存定期又觉得不划算，于是选择了购买期限灵活，而且收益不错的南充市商业银行理财产品。“买了5年多了，对我来说挺合适。”
洪枚的话，也在南充市商业银行成都锦江支行营业厅得到验证。这里像南充市商业银行其他网点销售的理财产品一样，投资期限最长的一款为365天，属非保本浮动收益型，预计年化收益为5.6%。而大多数银行执行的一年期定期存款的利率为3%左右。购买理财产品比同期存款高出两个多百分点。另外，这里的理财产品投资期限相对灵活，短至35天、60天，最长也不过一年。
除了理财产品回报高外，南充市商业银行仍保留着50元起存、5年期4.8%年利率的存款品种，并根据实存期限让客户享受相应档次整存整取定期存款利率的分段利息。通俗地说，在南充市商业银行，存5年定期的客户若想提前支取，存了几年南充市商业银行就会按几年定期算利息，不会统统按活期算。4.8%的存款利率很高，很考经营水平。但南充市商业银行的目的是要与客户共享银行员工智慧经营创造的成果，与客户一起壮大。
不只这一个品种，仅2015年南充市商业银行就创新推出了“安心存单”、“闹钟转账”、“熊猫汇金卡”等10余款新的零售产品。比如，包含了ABCD四款的“安心存单”系列产品，一推出就受到了广大储户的好评和追捧，显示出很强的吸引力和竞争力；比如，在金融IC卡行业应用方面，已在校园、企业、医院、社区、公交、城市生活服务以及社保领域取得了应用加载的突破，与以上行业合作发行了校园一卡通、园区一卡通、银医一卡通、家园一卡通、公交一卡通、城市一卡通、南充社保IC卡等行业联名卡；在移动支付领域探索方面，成为国内首家可以实现“空中开卡”的城市商业银行和首批移动金融创新试点银行之一，积极在移动金融创新领域探索，实现了基于SD、SIM的异型芯片卡片的发行，在成都、南充积极建立移动支付示范商圈和示范网点，如在南部上线“惠生活”APP客户端提供城市生活服务，在阆中打造智慧景区等，突破传统物理网点办理银行业务的局限，研发了MSP（移动营销服务平台）和理财POS等新型社区营销工具。截至目前，已全面搭建起服务客户全生命周期的大零售产品和渠道体系，使零售业务真正成为收入渠道多元、核心客户多样、不断引领创新的全行业务发展的重要支撑点之一。
