年收入10万 教育险保费宜千五元左右

　　您家里是否有学龄子女？面对学杂费每年4%~5%的涨幅，您是否为工资追不上学费涨幅而困扰？据统计，子女从小学一路完成大学教育，近30万元的教育经费已经是极为保守的估计。

　　理财专家们通常会建议，利用教育储蓄这一风险为零、收益不低的工具来准备“教育基金”。然而，教育储蓄本金的总额有两万元的限制，对于数十万元的教育经费来说无异

　　因此，家长们不妨考虑将教育储蓄与投入时间早、回报期较长的教育保险搭配，实现“教育基金”低风险的最大化增值。

　　教育保险+教育储蓄

　　为孩子教育铺好道路

　　李先生今年刚刚喜获麟儿，但如何面对以后庞大的教育支出已成为他经常思考的问题。初步估算，从小学一年级到高中毕业，教育成本约为9万元，如果择校，费用在12万元至15万元之间；大学每年的学费平均在5000元左右，加上书费和生活费的最低预算为每年1.3万元，四年要5.2万元，以2005年教育费用的增长率4%保守估算，18年后的大学费用须11万元。因此，近30万元的教育经费是最保守的预估。

　　理财专家建议李先生，可以利用教育储蓄这一风险为零、收益不低的工具来准备“教育基金”。教育储蓄享有两大优惠，一是到期提取时免征20%的利息税，二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。

　　问题：教育储蓄“杯水车薪”

　　可让李先生头疼的是，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元，三年期存款每月仅能存进555元，六年期存款每月仅能存进277元。

　　而且，教育储蓄的规定严格，能办理教育储蓄的投资者范围非常小，而且支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期，李先生想要为儿子办理教育储蓄，最早只能从小学四年级开始。

　　应对：保险和储蓄双管齐下

　　理财专家建议，李先生在准备教育基金时，可考虑将50%的本金投入到低风险的固定收益产品，50%的本金定期定额地投入到股票基金等高收益产品。

　　其中，低风险部分的资产可采取“教育保险+教育储蓄”的组合。具体来说，李先生可在孩子0~12岁为其购买少儿教育金保险，这个阶段的保费相对较低。而在儿子小学四年级后将教育储蓄作为其补充部分，实现“教育基金”低风险的最大化增值。

　　提 醒：

　　教育险支出占总保费20％

　　专家建议，家长们应根据家庭收入情况来确定教育金保险的保险金额。一般来说，家庭成员总保费支出为家庭年收入的 10％比较合适，而教育保险的支出控制在家庭总保费支出的 15％至 20％比较合适。

　　比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的每年的总开支为1万元，则购买教育保险的保费控制在 1500元至 2000元之间比较合适。

　　如何选择教育金保险

　　首先，应该从孩子的教育费用需求出发。例如，如果没有读研或其他深造计划，重点投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　其次，一些教育金保险中有一条比较特殊的条款，就是保费豁免，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。并且，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，以达到家长遭遇不幸，未缴保费可以免除的目的。

　　需要特别提醒家长们的是，从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，千万不要以为投保了教育金保险，其他方面的保障也可以高枕无忧。家长还应考虑针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。

　　理财案例

　　李先生为 6个月的儿子购买5万保额的太平锦绣前程少儿两全保险（分红型），缴费期18年，并可每年附加太平状元初中、高中、大学教育年金保险，保额分别为3000元、5000元和10000元，交费方式均为年交，首期保费5486.6元。并打算在儿子小学四年级时，为他存份6年期的教育储蓄，每月存277元，存6年，共约2万元。

　　◆到儿子 12、13、14周岁时，由于买了保险，每年可以领取3000元的初中教育金，以及累积年度红利，14周岁时可一次领取终了红利。

　　◆15、16、17周岁，每年可领取5000元高中教育金及累积年度红利。17周岁可一次领取终了红利。

　　◆在儿子15岁就读高中时，李先生的教育储蓄就可以派上用场了。由于6年期教育储蓄按李先生开户时5年期整存整取定期储蓄存款利率4.14%计算，李先生可提取本息共计约22511元。

　　◆之后，在18、19、20、21周岁，每年获得10000元大学教育金，以及累积年度红利。21周岁还可一次领取终了红利。

　　◆最后，年满 28周岁时，可领取50000元创业基金，以及累积年度红利和终了红利。

　　◆孩子在0～28岁期间身故，可获得5万元＋红利的身故保障。

　　教育保险

　　教育储蓄

　　教育保险

　　VS

　　教育储蓄

　　优势 劣势

　　教育保险

　　兼具储蓄保障功能：通常，教育金保险不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为保户提供意外伤害或疾病身故等方面的给付。

　　教育金分多年给付，回报期相对固定但是期限较长，流动性不强。

　　教育储蓄

　　利率优惠：零存整取享受整存整取利率；

　　利息免税：到期所得的利息免征利息所得税；

　　存期灵活：可选择一年、三年、六年三种存期；

　　贷款优先：参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，可优先解决。

　　总额控制：每一账户最高可存2万元；

　　利率锁定：在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

　　据了解，目前市场上的教育险主要分为三种。

　　◆第一种是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险（A）可提供高中及大学教育金的给付，而太平洋保险的少儿乐两全保险则可以提供初中、高中及大学教育金的给付。

　　◆第二种是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现，比如，太平人寿状元附加教育年金保险（分红型）、平安寿险的附加教育年金保险等。

　　◆第三种则是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。如平安寿险的育英年金终身保险分别可以在12、15、18周岁时提供初中、高中及大学教育金，此外，还可在25周岁给付创业基金，60周岁后给付养老年金。