马红漫：信用卡透支额开放需谨慎

　　在我国各种软硬件金融设施尚不完善、商业银行竞争同质的情况下，贸然为信用卡透支额度大幅松绑委实不妥。

　　种种迹象表明，信用卡监管有松动的趋势。近日，有消息称，银行卡管理条例最快将于明年出台，目前信用卡透支额度5万元的限制很可能被取消。（11月27日《广州日报》）日本悬疑小说作家宫部美雪曾经出过一本名为《杀人信用卡》的小说。作者认为，信用卡是

一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她在书中提出了一个概念：信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。这种陷阱，最终也会祸及银行和国家。

　　事实上，即便是在目前透支规模约束的情况下，已经有商业银行以所谓“白金卡”的名义，自行把透支额度提高到10万美元，远远超过5万元人民币的上限。如今，如果监管部门对透支额度的完全开放，商业银行大幅提高授信额度的冲动可想而知。与之相对应，在市场一片繁荣之时，信用风险已悄然而至。以经济成熟度较高的上海为例：2005年10月17日至10月31日，在上海法院公布的开庭诉讼中，涉及银行的共有380起，其中涉及信用卡纠纷的226起，占60%的比例。而在此前的7、8、9月份，每个月涉及的信用卡诉讼案件都超过了300件。

　　可见，信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的“主力军”。

　　上海的情况或许是全国的一个缩影。

　　他山之石，可以攻玉。数年前，韩国政府一系列鼓励信用卡业务的宽松政策，却最终导致信用卡危机的爆发。这一案例，为中国避免重蹈覆辙提供了良好的借鉴意义。

　　1997年亚洲金融危机刚结束，为了刺激本国经济发展，给危机重重的制造业提供发展的机会，韩国政府积极鼓励消费者贷款。当时韩国的法令明文规定：使用信用卡的手续费由信用卡公司承担；如果商家被举报不接受信用卡的使用将受到罚款的制裁。同时，韩国还推出了一些优惠政策，比如年底结算

　　韩国政府过度鼓励信用卡消费，并采用近乎强制的手段推行信用卡市场，最终招致了大面积的信用卡危机。在危机时期，韩国持卡人信用不良者激增，许多“以卡养卡族”干脆采用拆东墙补西墙的办法，用多卡连环透支，在“卡奴”这一新名词背后，许多个人因此而破产。而信用市场的混乱，最终也导致信用卡公司因坏账率高企，走向破产倒闭。

　　政府行为的过度介入将会扭曲与干扰市场经济的自发运行，韩国当为前车之鉴。

　　隐含在政府鼓励法令背后的政府信用，无疑成为发卡机构发卡泛滥、民众透支消费的强大支撑，信用卡市场因此而失控。显然，对于带有潜在风险，特别是带有金融风险的市场行为，需要的是在强力监管下谨慎放开市场空间，让市场主体在冷静的游戏规则下竞争，避免被误认为是政策性鼓励透支行为。

　　就我国目前信用卡市场而言，一方面，征信体系等风险控制系统还在建设之中，一些涉嫌违规的中介公司已经大行其道。比如一些中介机构打着“小额贷款申请”、“快速融资”、“贷款绿色通道”的幌子来诱骗申请人，并从中不法牟利。另一方面，按照加入世贸组织的承诺，今年年底中国将对外资银行在华注册银行开放信用卡业务。面对外资圈地的担忧，我国商业银行很可能会对信用卡业务抱有狂热的追捧态度，以免年费、送礼物等方法来争抢市场。在各种促销诱惑下，许多没有实际需求的消费者纷纷成为持卡人，导致目前国内银行信用卡“活卡率”只维持平均在50%左右的低水平，形成了资源的浪费。

　　由上，在我国各种软硬件金融设施尚不完善、商业银行竞争同质的情况下，贸然为信用卡透支额度大幅松绑委实不妥。为了经济运行的稳健，有效防范信用卡危机爆发的隐忧，对信用卡的市场发展应保持适度谨慎。

　　□马红漫（上海经济学博士）