■本刊记者 查 英

　　围绕500万贷款展期还是不展期，马士永、倪显生与汪金强商讨了近半个小时。

　　马士永是安徽雪雨洁具有限公司的董事长，倪显生是阜南县副县长，汪金强则是阜南信用联社主任。商讨中的500万是雪雨洁具为扩大发展，在阜南信用联社贷的款，即将到期。

　　在采访前，马士永决定先向倪显生与汪金强求教，如何能既不影响企业信誉，又押后还款期限。

　　政府、企业、银行，在中小企业“融资难”呼声渐高中，三方在阜南县汇聚到了一点。

　　在风险控制前提下，银企双方利益链条的结成需要怎样的条件？在融资链条的各利益方中，政府又要如何周旋其中？

　　企业的三品

　　马士永是个瘦高个，身边人习惯称他为“老马”。对这位“凤还巢”农民工老板，人们一时还无法将“老马”与“老总”联系起来。

　　2007年3月，在温州务工8年的马士永携带多年积蓄回乡创办了雪雨洁具，专门生产水龙头等卫浴产品。凭借马士永多年积累的市场与人脉，雪雨洁具产品不愁外销。因此，马士永通过阜南县担保中心，在阜南信用联社融到了第一笔资金90万元。

　　从最初的90万元，还清之后再贷190万，再到后来的300万、500万，此后5年间，马士永在这样的借还循环中在阜南信用联社建立了良好的信用。即便在2008年金融危机负债千余万元，2009年，在外打拼一年后，马士永仍将这些负债一笔笔还清。

　　“他们都知道我的人品，知道我做事稳打稳扎，没有温州当地盲目投资的习惯。”由于市场多在温州，马士永一直关注温州企业融资状况。在他看来，温州中小企业融资难主要在于盲目投资，失去了银行的信用。“温州中小企业很多都偏离了实体经济，做高利润的行业，今天进货、明天出货，利润可能就翻番，在正常渠道融不到资金后，就在民间借高利贷，最终被民间融资成本压垮。”

　　除了信用之外，马士永借贷的额度与成功率还与雪雨洁具“产品”紧密挂钩。

　　雪雨洁具已是安徽名牌，中国驰名商标，并荣获中国十大卫浴龙头品牌。这些荣誉使得雪雨的产品畅销全国，已在国内各大中城市建立起多家专卖店。产品畅销则意味着向金融机构融资的可能性更大。

　　除了人品和产品，押品也是中小企业融资三大要件之一。

　　在素有“柳编之乡”美誉的阜南，柳编是国家非物质文化遗产，也是当地政府积极扶持的产业之一。作为一个小微企业积聚的产业集群，单个企业的资金需求普遍在300万元至400万元，但是往往因为“抵押物”不足，达不到银行融资的门槛。

　　因此，阜南县很多金融创新和服务都是围绕着“押品”进行的。其中，用订单作抵押向银行贷款，就是当地政府积极倡导的一项金融创新。

　　突破了无押品的瓶颈，“目前，阜南的金融机构对柳编的贷款总额将近2亿元。几乎每家金融机构对柳编行业都有贷款，2011年的出口额已超过1亿元”。

　　从雪雨洁具和柳编企业来看，人品、产品和押品是获得资金的三样法宝，而银行的风险控制正与此挂钩，“三品”缺一不可。

　　据阜南县人民银行的一项调查显示，银行对小微企业资金需求的满足率达到60%-70%。“阜南的名牌产品不多，一些企业的产品不是很适销对路，银行放贷会考虑这点。”阜南县人民银行行长陶辉告诉记者。

　　信用社主力军

　　在阜南，信用联社无疑是中小企业融资的主渠道。

　　汪金强介绍，目前阜南大的企业10多家，这类企业的资金需求普遍在2000万左右，最高的1亿多。阜南大部分企业资金需求在200万到700万之间，而500万左右的企业最多。

　　汪金强的判断基于阜南信用联社的存款。“我们联社现在存款余额47亿元，占到全县的27%。截至6月20日，贷款余额是31亿元。”

　　据悉，阜南90%的企业与阜南信用联社有信贷关系。阜南信用联社从2008年起就有专门的信贷队伍，在第一时间为需要资金的企业提供服务。“我们的产品比较多，总有一个是适合他们的。每个企业在不同的发展环节、不同的规模都有信贷产品适应他们的需要，除非这个企业确实是人品差。”

　　在汪金强的经验看来，企业只要有需求，按照生产规模和偿债能力，基本上都能满足。这一点也为马士永证实，在雪雨洁具的融资经历中，信用联社在创办初期对雪雨的支持往往起到了起死回生的作用。

　　马士永回忆，2008年以来，阜南的工业幸亏有信用联社的支持。“如果不是有信用联社，我们园区内30%的企业可能面临倒闭局面。”

　　汪金强介绍，阜南县信用联社目前的资金供应是比较充足的，而县政府的奖励和支持也比较到位。

　　“当然，我们的成本比较高，贷款利率可能比其他银行高一些。”汪金强毫不讳言。针对利率，今年阜南信用联社进行了新的调整，根据可持续的需求定利率，“例如某客户达到某种标准，想要什么利率，商业银行给你什么利率，便可商谈确定，实行一户一册。”

　　从汪金强口中似乎能得到某种信号，那就是金融机构之间的竞争策略。徽商银行小企业银行部负责人查芝颖透露，徽商银行在经营策略上已经开始下移，这不仅表现在客户规模上，而在区域上也将慢慢延伸到县区中小企业。与此同时，而其他银行对中小企业的重视也是空前的。

　　据陶辉介绍，今年国有商业银行的态度正在发生变化，“从今年开始每个行都在贷款。”在陶辉看来，态度的改变来自于多方面，一是因为商业银行在改变经营策略，二来阜南园区经济的发展整体向好，再有政府的支持与引导起到了催化作用。

　　金融机构的多元化与竞争会促成地方融资成本更低、融资更便利。只有这样，中小企“融资难”才能呼声渐微。

　　周旋中的政府

　　“安徽的政府对企业的重视以及支持力度超过了吴江，在吴江，政府是不管企业的。”吴江农村商业银行宁国支行行长郭向前对此颇为感慨。

　　数据显示，阜南自2007年被批为省级开发区以来，5年内有160家企业进驻园区。从0到160的数字增长，可谓阜南的跨越式发展。“在解决企业融资的问题上，政府高度重视。”倪显生告诉《决策》。

　　不论是满足本地中小企业的资金需求，还是满足招商企业的辅助贷款条件，阜南县政府业已成为企业融资的关键环节。在企业、银行之间，政府要为融资的成功周旋其间。

　　那么，地方政府在银行、企业之间应该扮演何种角色呢？

　　“政府的作用体现在中小企业融资过程中提供的三种公共产品：第一种是由政府资金支持的信贷担保体系；第二种是政府确保各种融资渠道和融资市场发挥作用的法律法规体系及市场维护制度；第三种是信息服务体系。这三种公共产品对缓解中小企业的融资难都有十分主要的作用”，一位区域经济专家如是说。

　　事实上政府的服务型职能正是要为企业及金融机构创造良好的金融环境、构建诚信体系。

　　在阜南县的12000多家中小企业中，70%的都需要资金扩大生产规模。而招商引资中90%需要融资，由此生出的巨大资金需求在陶辉看来，“主要还得依靠银行，其他的作用还是很小的。”阜南企业在银行的融资一般占到企业资金的40%-50%，“很少通过其他途径去融资，主要找银行。”

　　为此，2010年阜南县出台了《关于金融机构支持地方经济发展的考核奖励办法》。

　　《办法》规定阜南县域内的7家金融机构支持县域经济发展，每年对其进行考核，凡是当年新增存款超过50%用于当地中小企业发展的，政府重奖。并且每年对这7家金融单位评比出前3名，入围者给予奖励。另外，阜南县财政存款与金融支持地方的实际成果挂钩，支持地方经济发展力度越大的金融机构获得财政存款越多。

　　同时，阜南县还主要依托信用联社进行金融创新。今年年初，阜南就在柳编企业内实行联保试点。如三家企业联保，每家企业存款20万，则三家企业共存60万，如果三家企业中有一家需要资金，银行可以授信1200万。据悉，此试点正在逐步扩大。

　　在政府担保方面，倪显生列举了马士永的例子。

　　“雪雨遭遇困难时1000多万货款要不回来，眼看企业要倒闭了，他的房产已经抵押了，政府通过担保中心为雪雨担保了600万元。其中，开订货会花去400万，邀请了200多位客商，拿到了4000多万的订单，回收了900多万的欠款。”

　　“就是600万撬动了他的运转。如果没有担保和贷款的话，雪雨或许就死了。”倪显生略显激动地说。

　　但在倪显生看来，政府最应该做的还是打造一个良性的金融生态环境。“没有良性的金融生态环境，银行等金融机构对企业的发展就没有信心，出现惜贷现象。”

　　为此，从去年9月份开始，阜南县成立清欠领导小组，帮助银行清理不良贷款。“清欠重点是个人、党政干部、个体企业有能力偿还但是不愿意偿还者。最终的目的就是要在阜南打造一个诚信社会、增强银行的信心。”倪显生告诉《决策》，通过半年多的努力，已经完成9000多万元的清欠额度，“对困难中小企业的融资扶持发挥了巨大的作用。”

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