县域金融创新，空间有多大？
■本刊记者 徐浩程
中小企业是安徽县域经济的主体，中小企业在支持地方经济发展中发挥着越来越重要的作用。但县域中小企业普遍存在起点低、融资难、发展慢的现实问题，融资难一直是制约县域中小企业发展的“瓶颈”。
那么，在县域，应当如何破解中小企业融资难？县域金融创新空间有多大？就此，《决策》杂志采访了政府、银行等县域金融相关具体操作者。
空间有多大？
《决策》：中小企业融资难是一个世界性的难题，也是一个长期存在的问题。作为安徽中小企业的主阵地，县域解决中小企业融资难的创新空间有多大？
倪显生：县域支持中小企业的金融创新空间有很大，但是创新的权力没有。国有商业银行都是“顶层设计”，县级国有商业银行的自主权太小，比如额度制约、审批权限等，都在省一级银行。例如，就在前段时间，阜南一家国有商业银行非常想贷款给一家企业，但额度达到700万需要上报。相关材料要先报到市里的银行，再由市银行报到省银行。后来，省行却说不行，批不下来。最后，为了解决这家中小企业融资问题，县政府只得出面找县担保中心为这家企业担保，在县信用联社融资。县级银行还是制约太多，在创新产品、激活一些机制方面，还是要靠上面。
胡琳娟：在金融产品创新上，宁国关注的重点是中小企业融资担保。中小企业在融资中，担保是最困难的一件事情。在没有担保的情况下，中小企业要在银行融资几乎是不可能的事情。在这种情况下，宁国市政府在这方面有所作为。例如，宁国市建立了中小企业担保机制，通过与农合行、建行、邮储等金融机构签订协议，将这些金融机构带动起来。
《决策》：除了银行，在其他金融机构方面，县域的创新空间有多大？
倪显生：在县域，其他金融机构就只有发展小额贷款公司作为补充，将民间闲散资本积聚起来，从地下转为地上，支持中小企业发展。这是地方政府可以做的。安徽全省小额贷款公司仅300多家，主要是在皖南。阜南县现在已经成立了3家小额贷款公司，还有3家我们正在积极申报。如果申报成功，6家小额贷款公司的规模，在皖北县域是比较少的。我们对小额贷款公司监管非常严，利率不能超过规定、单笔贷款不能超过他们资本金的5%、不能吸收存款等。
去年阜南县金融存款余额是143亿元，但是贷款才41亿元，也就是说还有102亿元没有贷出去。如果这部分存款能够达到设立小额贷款公司的条件，成立小额贷款公司，就能将这笔资金盘活，对阜南县经济社会发展的支持力度肯定比存在银行强。
胡琳娟：宁国的担保做得不错，在于这个工作是全面的、系统性的。遇到金融危机时，中小企业面临的问题不是一下子就能解决的，这需要一个很长的、系统性的过程，而且还需要包括政府、领导的支持和魄力。
此外，宁国市也大力鼓励小额贷款公司的发展。目前，宁国已经成立了6家小额贷款公司，每家上市公司都牵头成立了一家小额贷款公司，这是具有宁国特色的做法。
《决策》：那政府的创新空间呢？
倪显生：政府创新的空间也不大。政府能做的一是做大县级担保中心，还有就是帮助银行清理不良欠款，此外就是通过制定相应的考核办法引导银行服务中小企业。但不能逼着银行给中小企业贷款，银行现在是企业，他们也要考虑自己的经营风险，所以只能去引导、鼓励。
政府的角色
《决策》：除了银行、小贷公司等金融机构之外，县域在其他方面还可以做哪些创新呢？
倪显生：前年，为了促进阜南县域金融机构服务中小企业，阜南县成立了一个金融学会，各家金融机构都参加学会，我是名誉会长。学会每一季度召开一次金融形势分析会，对当前需要融资的企业进行分析，与能够融资的银行进行磋商。同时，学会还对上一季度贷款投放比较大的银行进行表彰，对投放少的银行进行鞭策。
学会其实就是一个平台，作为县级政府不能干涉银行的具体业务，就只有通过学会这个平台去推动，用这些平台来引导银行解决中小企业融资的难题。
《决策》：安徽省中小企业服务中心作为服务中小企业的平台，目前已经覆盖到了县一级。那么，在缓解中小企业融资困境中，服务中心将扮演什么角色呢？
周健：工信部对安徽省中小企业服务中心的要求是每年必须服务1.5万户中小企业。我们希望通过提供一个服务平台，帮助企业去了解政策，希望能够搭建企业与相关机构，比如银行的桥梁。
在中小企业融资服务上，我们认为传统金融机构满足不了所有中小企业的需求，目前正在引入央行认可的一些国际性金融机构。这些金融机构可能不是银行但是他们具备了银行的一些职能，例如IBM的投融资部门等，他们可以为中小企业提供项目融资。这就有效地拓展中小企业融资的方式与渠道。
《决策》：从2008年金融危机以来，安徽省政府联系出台了相关政策文件，支持中小企业融资。从县域来看，这些政策措施的效果如何？
倪显生：这些政策出台后，对缓解县域中小企业融资状况确实有一定帮助，但效果还有待进一步扩大。如果国有四大商业银行不降低门槛，文件中很多政策措施就难以落到实处。在这些文件出台之前，阜南县就已经进行了很多创新，但其他银行很少参与其中，我们只能让信用联社做。银行的条条框框太多！
胡琳娟：省政府出台的一系列政策文件，具有很强的创新开放意识，但这些政策落实还是有一定的难度。与浙江、江苏等地相比，我们感觉还是有政策落差，这个落差主要与没执行到位有关。
另外，江浙一带的一些政策措施是踏着“黄线”进行的，这值得我们借鉴。例如，杭州市就能给县级市担保发债。
《决策》：从银行的角度来讲，最希望相关政府出台哪些政策措施，以推动银行服务中小企业？
查芝颖：社会诚信系统非常重要，安徽省从2006年开始建设社会诚信系统，但是到现在还不能说已经建成了。社会诚信系统其实是解决银行与企业信息不对称的一个基础途径，银行在服务中小企业时，如果没有这些基础，很多工作都很难开展。
同时，银行创新的动力源于自身内在的需求。政府要推动银行业向下、向中小企业延伸服务，需要通过政策来调动银行自身的动力。如果是政府下发指令让银行做，银行很有可能应付着去做。在这方面，实际上利率市场化是促使银行经营转型和进一步细分服务、拓展市场，找准市场定位的有效方式。
另外，最近银监会下发了一个文件，要求支持一些民间资本投资或者入股村镇银行。这是一个非常大的空间，要鼓励民间资本不仅是参与，而是发挥重要，或者说是主导作用。这样能有效激活国有银行、股份制银行去创新，去改革。在这方面可以先发展再规范。
总之，政府要做的事情就是促使金融机构多元化，利率市场化，还有就是诚信社会的建设。
姚国林：目前吴江商业银行在宁国的贷款大于存款，看重的就是金融环境不错。如果一个地方的金融风险较大，很少有银行会将资金投放在那儿。
我们期待的是宁国在信用城市建设上更进一步。这其实是降低银行的风险。如果宁国信用城市建设能有更进一步进展，我们就敢在宁国投放2个亿的贷款。
“企业还是主体”
《决策》：在县域，中小企业将来融资的主渠道是什么？非银行的金融机构，比如小额贷款公司，能成为主要渠道吗？
倪显生：在中小企业融资上，小额贷款公司等非银行金融机构将来肯定会发挥更大的作用。阜南县3家小额贷款公司现在发展就非常好，需求量很大。但是，今后中小企业融资的主要途径还是银行，小额贷款公司等其他渠道只能是补充。
《决策》：那是否意味着解决中小企业融资难，主要还是应该从银行方面来突破？
倪显生：不是。中小企业融资问题的解决，最终还是要靠企业自身的发展，靠增强企业的发展潜力和生命力、市场竞争力。如果没有市场竞争力的企业，政府或者银行不管如何扶持，都难以解决根本问题。
所以，要解决中小企业融资问题，最终还是要培植企业的市场竞争力，提高企业的产品质量，扩大企业的市场占有率，提升企业的理念，引导、服务好企业。企业还是主体。
周健：小微企业融资困难，除了从银行、政府等方面着力之外，还是应该更多地关注自身。安徽县域很多中小企业基础还比较薄弱，大部分的企业都缺乏良好的公司治理机制，基础管理包括财务状况都不那么理想，这是一个现实。这可能与安徽工业化、市场化程度有关，但是作为中小企业，还是要能尽早规范。
中小企业早晚要做大的，要想做大，就要尽早规范。中小企业通过发现问题，通过一段时间的调整，通过逐步规范财务等相关管理，扩大产品的市场占有，在融资方面就会少走很多弯路。
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