涉案重疾险合同条款起变化 上海市民诉美国友邦

　　癌症只保晚期，肝炎只保重症；恶疾“缺一不可”，规定自相矛盾——经过多方求证，记者于昨日(10月12日)得知，被全国三十几位投保人和上海市民黄小虎指责其重大疾病保险条款 “保死不保生”、“有失公平”，并已先后将之告上法庭的保险公司，正是美国友邦保险有限公司。

　　黄小虎一案的被告方美国友邦保险有限公司上海分公司日前坚称，其重疾险累计赔付额截至去年底已超4000万元。而该公司深受黄小虎等三十几位投保人质疑的重大疾病释义，也已由于“收到了保监会的相关说明”遭弃用。

　　友邦重疾险被告纪录

　　2005年1月，昆明投保人董宏思患上“急性坏死性胰腺炎”，在医院接受了“插管引流”手术，花去治疗费3万多元。出院后，董宏思提出理赔申请，遭到了拒绝，理由是“未接受病灶切除或胰腺部分切除手术治疗”，即没有按合同规定的治疗方案进行治疗。董宏思后从医生处得知，合同上规定的手术在治疗中已很少使用，最终把保险公司告上法庭并胜诉，获得了10万元的赔付。

　　今年2月21日，广东6位投保人以购买的因重疾险“保死不保生”为由，状告美国友邦保险有限公司深圳分公司，并获深圳法院立案。

　　今年9月，全国30多位投保人提起退保，其中深圳25人向深圳罗湖区法院提起诉讼要求退保。

　　医生质疑友邦重疾险“释义”

　　昨天下午(10月12日)，记者从美国友邦保险公司上海分公司处拿到了该公司简称“CI30”的“友邦康健无忧重大疾病保险”合同(英文全称为CriticalIllness30)的保险条款全文(如图)。记者发现，在这份编号为H1004-01的保险条款的第十章内第二十一条“释义”中的第九小条对重疾险所谓的“重大疾病”有详细的描述与界定。现摘录部分关键内容如下：

　　1)(排序按照该条款原文)癌症

　　关键内容：该条释义最后一句：“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”。

　　医生质疑：细胞学检查是公认有效的病理证据，体表肿物穿刺、痰液以及患者的胸水、腹水抽出来做涂片检查都是被认可的病理证据，涂片检查是发现早期癌症的一种有效手段，不以以上两种结果作病理证据，相当于排除了中早期癌症被查出的可能性。除此之外，还有一种切样检查的方法，但这种方法又基本上排除了如肺癌、胃癌、食道癌等一些发病率较高的癌症被查出的可能性。

　　解读：该条只与晚期及非常见癌症相关。

　　3)(排序按照该条款原文)暴发性病毒性肝炎

　　关键内容：“诊断必须同时符合以下标准：(1)肝性脑病，出现意识障碍(2)持续性黄疸，且肝功能急剧退化(3)弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构(4)肝脏体积迅速缩小

　　医生质疑：如果符合(1)、(2)、(4)、中的任何一项，病人基本已经无法救治，更何况要全都符合；至于(3)这一项，是尸检才会得出的结果。

　　解读：该条只与医学实践中难遇的“肝病之王”有关。

　　7)(排序按照该条款原文)冠状动脉外科手术

　　关键内容：因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术……，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

　　医生质疑：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有开胸必要。

　　解读：这条释义的前后内容相互抵消，造成此条释义整体无内容。

　　17)(排序按照该条款原文)良性脑肿瘤

　　关键内容：不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤……

　　医生质疑：以上被排除在外的头部良性肿瘤几乎涵盖了所有良性肿瘤类别。

　　解读：该条对即将发现的新型良性脑肿瘤有关。

　　对于这样一份被医学专家批为“要么就是保险公司没有专业知识、要么就是保险公司设的陷阱”的保险合同，黄小虎认为“有失公平”，他日前向上海市黄浦区人民法院提起的要求退保的诉讼也已得到受理。

　　友邦：现在的重疾险合同不包含原有对“重大疾病”之“释义”

　　为了了解美国友邦保险有限公司如此制定其重大疾病保险产品合同条款的目的，新民网昨天(10月12日)下午专程致电该公司上海分公司，该公司一名保险业务员告诉记者：该公司的重大疾病保险产品合同中之前的确包括对30种“重大疾病”的具体释义，“但由于本公司收到了保监局的一份相关通知，所以从今年9月1日起，本公司的所有重大疾病保险的合同条款都删去了对30种重大疾病的具体释义，而只告知投保人30种‘重大疾病’的种类”。

　　这位业务员还进一步表示，凡在今年9月1日后购买该公司重大疾病保险产品的投保人，只要能出具正规医院开出的上述30种重大疾病的患病证明，都可以获得保险合同所约定的保险赔款，而不再需要受到以往苛刻条件的限制。

　　据悉，9月1日至今，又有至少两家公司为员工向美国友邦保险有限公司上海分公司购买了重大疾病保险。(来源：新民晚报-新民网，作者：陈未临）