房贷产品推陈出新 缕析房贷还法诀别"房奴苦旅"(2)

　　还款时间、方法全面革命

　　还款的革命首先在还款时间上显现，还款时间间隔的选择灵活自由了，除可以按月还款外，长到还可以按双月、按季度等方式，短道可以按双周，贷款人可以根据自己的收入结构进行选择。民生加(减)按业务根据借款人要求，可以延长或缩短原借款期限的业务，自由变更还款期限，弹性还款。

　　在还款方式上，固定不变的还款方式已经落伍，各家银行推出的多样化还款方式使“房奴”们有了翻身的机会，自己的贷款自己作主。钱多的时候多还，钱少的时候少还，购房者的财务压力大大减轻，使购房者能够一举多得，既能住上房子，又可兼顾生活品质、投资理财、创业发展。

　　传统固定不变的还款方式忽视了每个人在不同阶段的现金收入能力的不同，导致了每月的资金流量不匹配，使得购房者在每月还款之后，往往会捉襟见肘，生活困难。本来想提高生活质量，结果反而背负了很大的生活压力。

　　“青春无忧”递增还款这是今年6月，建行推出的个性化还款方式。对于收入预期看涨的一些客户群体，特别是一些年轻人，可以选择初期少还、逐渐多还，从而与其收入增加相匹配，使他们轻松还款。

　　个人贷款分段还款法指办理了个人住房商业贷款的客户，可以根据自己的经济能力和资金规划选择最多分5个阶段来偿还贷款，从而合理安排资金使用。这种分阶段还款的做法，借款客户可以自主选择在每一阶段还款的本金和还款期限，既可以选择在还款初期少偿还贷款本金，也可以选择多偿还贷款本金。

　　“组合还款法”浦东发展银行开发了多样性还款方式，个人客户可以将贷款年限分为最多8个还款周期，在不同的还款期，选择不同的还款方式。真正做到按揭客户在申请住房贷款时，客户可以结合当前的经济实力、还款能力，同时对自己未来的收入及支出作出预测。收入趋势的预期时预测的核心，可以从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素进行分析。兼顾了人生不同各个阶段的收入及支出，充分节省利息支出。

　　收入逐渐增高的人员可以早日圆梦，收入可能减少的客户也能做到未雨绸缪，而收入水平有高低起伏的客户来说，这种还款方式，能助其实现财务自由。

　　案例1 ：李小姐今年27岁，与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元，期限30年。两人目前每月收入总共为6000元，考虑到交房后要装修、结婚，因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子，他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休，希望退休后无明显还款压力。为她提供的组合还款方案为：第一阶段(2年)固定本金800元/月；第二阶段(13年)固定本金1200元/月；第三阶段固定本金(7年)3000元/月；第四阶段固定本金(8年)433.33元/月。

　　与等额本息还款法每月还款3272.96元相比，李小姐退休后每月还款减少了2000多元，通过组合还款方式，李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。

　　案例2：张先生今年45岁，家庭月收入为8500元，预计夫妻俩十年后退休，月收入会下降至4000元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。为其设计了如下还款方案：第一阶段(10年)采用等额本金方式，首月还款4933.33元；第二阶段(10年)等额本息方式，2882.14元/月。

　　与等额本息还款法每月还款3828.62元相比，第二阶段张先生每月要少还款946.48元。通过组合还款法，张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近6万元的利息。

　　该还款方式的优势在于：充分考虑借款人退休前后的收入变化；在职期间可增加还款金额，退休后缓解还款压力，安享晚年；可节省利息支出。

　　该种方案适用于：40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。

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