房贷产品推陈出新 缕析房贷还法诀别"房奴苦旅"(3)

　　贷款合力出家庭牌

　　在贷款人数上做文章的银行业不少。建行有“合力贷”贷款方式，个人收入购房、贷款有困难的家庭可以选择全家合力、共同贷款。农业银行推出父母可与子女一起接力偿还住房贷款的方案——个人住房接力贷款，指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品，对于已婚

　　产品融合打组合拳

　　也有不少银行将几个产品或服务融合在一起，打出组合拳。

　　“同名转按+循环额度贷款”组合贷款产品，同名转按揭贷款是指客户在其他商业银行办理的个人住房按揭贷款尚未结清时，通过转按揭或其他方式结清原贷款，并将原贷款所购房产抵押给招商银行，申请招商银行贷款。该产品将一次性购房按揭贷款变成了可多次使用的住房贷款额度，不仅能保持原按揭继续归还的需要，更为以后的融资提供了便捷的渠道。

　　案例：2003年，朱女士购买了一套价值80万的房产，向X商业银行申请了56万的个人住房商业贷款。2006年楼市上涨，朱女士的贷款余额还剩40万，该房产升值至100万。朱女士向招商银行申请了同名转按贷款，招商银行为朱女士重新审核房产价值，向其发放了70万的贷款，朱女士不仅偿还了原有的40万贷款，还利用剩余的30万购买了新的房产——不必卖房，即让您的房产实现的真正升值。

　　增值服务优惠缤纷

　　利率是房带优惠的根本，存抵贷业务为贷款人提供在贷款同时，享受理财收益，让闲散资金充分发挥节息功能。另一种“组合利率贷款”产品，在变动的利率环境下，客户可以选择固定利率与浮动利率的多元化组合利率产品，从而锁定利息支出，应对利率风险。

　　宽限期是银行房贷优惠常用招，其中工行为部分个人经营贷款借款人提供最长达12个月的宽限期，宽限期内只需支付利息，无须归还贷款本金，待宽限期结束后再恢复正常还款方式。

　　免保险、免公证、免律师见证等通过优化贷款办理环节给消费者优惠已不稀奇，减免贷款可能发生的评估费、保险费、相关手续费等也很多见了，比较受贷款人欢迎的是银行对其满意定贷款额度就赠送理财账户、信用卡金卡、钻石卡等或U盾等奖品。

　　除以上几点，安全也是银行推荐房贷服务进行时所强调的亮点。不少银行提供资金监管服务。以银行作交易平台，买方可放心得到房产权证，卖方可安心得到卖房款。另有银行进行透明化操作，让客户及时了解贷款审批发放的进程。（张竞怡）

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