建行稳之剑角逐理财赛

　　案例分析

　　根据目前家庭资产负债情况编制家庭资产负债表：资产负债表单位：人民币、元

　　资产负债表单位：人民币、元

　　资产期末数负债和权益期末数

　　银行存款180000负债0

　　其中：人民币存款100000

　　美元存款10000美元 （按1：8汇率折成人民币为80000元人民币）

　　公积金积累20000

　　股票50000

　　自用房产300000权益550000

　　资产合计550000负债和权益550000

　　分析：根椐方先生目前家庭情况及资产负债表可以看出，方先生家庭收入来源主要是薪资收入，有较完善的社会保障，目前没有负债，家庭资金流动性较好，财务自由度达到45%。家庭资产除自用房产以外主要以本外币存款为主，另外只有少量的股票投资，资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。

　　理财规划

　　A)购车计划：可以选择一次性付款，也可以选择贷款购车。如一次性付款，需准备7万元左右，其中汽车价款5万元，牌照、保险及相关费用大概还需2万元；如贷款购车，需自备30%价款15000元，另需支付牌照保险等费用2万元，剩余70%价款可申请汽车消费贷款。三年期汽车消费贷款，贷款利率6.3%，等额本息还款，每月还款PMT（6.3%÷12，36，-35000，0）=1070，年还款额约1070×12=12840元（按基准利率不浮动计算）。两个方案相比：选择贷款买车，可以适当减轻一次性付款压力。尤其在自有资金投资收益率高于贷款利率时，建议选择贷款购车。另外，购车时还需考虑购车以后家庭开支会有所增加，经济型家用车年需养车费用约在1万~1.5万左右。

　　B)子女教育金计划：方先生有一女现1岁，其子女教育金的计划需要考虑从幼儿园至完成高等教育的全部费用。由此可以得出幼儿园至国内大学毕业共大约需要17万元；研究生2年，如选择国外留学，年费用约20万元人民币。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可作为补充养老金。建议将每年储蓄以定期定投的方式进行投资。

　　年教育费用现值单位：元

　　幼儿园/3年5000/年15000

　　小学/6年5000/年30000

　　中学/3年5000/年15000

　　高中/3年10000/年30000

　　大学/4年20000/年80000

　　研究生/2年200000/年400000

　　C)夫妻的风险保障：方先生夫妇有相对完善的社会养老保障和社会医疗保障，属双薪家庭，家庭主要的风险保障是尽可能避免因疾病或意外导致家庭收入减少。因此建议投保20年期定期寿险，可以以最低的保费取得相对充足的保障。另外建议投保两倍定期寿险的意外险，也是考虑以尽可能低的保费支出取得比较充足的保障。意外险保额之所以建议两倍定期寿险，主要是考虑预防意外半残时医疗康复费用大增的情况。剩余保费预算可用来投保重大疾病保险，以抵御重大疾病给家庭带来的风险。

　　方先生保险需求计算方太太保险需求计算

　　遗属未来10年生活费用缺口现值0.00 遗属未来10年生活费用缺口现值0.00

　　现有贷款余额380000.00 现有贷款余额380000.00

　　现有目标应急基金10000应急基金10000.00

　　大学教育费170000.00 大学教育费170000.00

　　临终丧葬费用40000.00 临终丧葬费用40000.00

　　需 求 合 计600000.00 需 求 合 计600000.00

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