建行稳之剑角逐理财赛(2)

　　保 险 需 求600000.00保 险 需 求600000.00

　　保障型寿险产品配置规划

　　保障与费用说 明

　　摘 要保 额保 费 预 算

　　方先生配偶方先生配偶合计

　　寿险需求600，000600，0009255551480保费支出预算在家庭年税后收入的10.8%左右。

　　已投保的保险无

　　建议新增的寿险600，000600，00012007206500建议投保20年定期寿险，因为20年内家庭负担最大。另附加意外与大病险作为补充。

　　其中：定期寿险600，000600，0009255551480可参考平安幸福定期寿险及平安附加定期寿险

　　意外险1，200，0001，200，0007207201440意外险保额建议为寿险保额的两倍，用于预防意外半残医疗康复费用大增情况。

　　重大疾病50，00050，000184517353580夫妻双方都有相对完善的社会医疗保障，投保大病险用于适当抵御重大疾病风险。

　　D)购房计划：按目前市场价格，购置中海住宅以每平方米3200元计算，140平方米约45万元，加上购房费用，总房价约50万元。按首付30%，自备款约需15万；剩余70%可申请住房公积金贷款22万和13万元商业住房贷款（按长春目前规定公积金可最高从20万提高到40万，但是因为妻子无公积金，因此不能超过房屋总价的50%，所以确定为22万元）拟定申请贷款期限20年。按等额本息还款，公积金贷款每年还款PMT（4.59%，20，-220000，0）=17045，商业贷款每年还款PMT（6.84%×0.85，20，-130000，0）=11163（央行2006年8月19日起上调人民币存贷款基准利率，商业性个人住房贷款利率的下限为贷款基准利率的0.85倍），年还款合计约28208元。购买新房后，方先生每月400元的公积金，可用来偿还贷款，另外旧房可用于出租，年租金除去采暖费后收入约2万元，可大大缓解还款压力。另外方先生还需要考虑新房装修费用，预计装修费用8万元左右。

　　 2.三套具体理财规划方案

　　方案一：当年买车、当年购房，投资报酬率需达到6.1%，才可达成所有的理财目标。

　　方案二：推迟一年购房，其他目标不变，需要的投资报酬率约5.2%。

　　方案三：夫妇两人推迟一年退休，其他目标不变，需要的投资报酬率约4.76%。

　　以上三个方案的投资报酬率均符合客户风险属性测试标准。如果收入增长率、学费增长率等各项假设条件没有重大变化，为满足客户理财目标，建议采纳方案一。

　　 3.投资产品配置规划

　　由于方先生有近期购车、购房计划，现有资金23万元在支付首付款以及装修、牌照等费用后已所剩不多。建议留有六个月紧急备用金外，剩余的金融资产以及今后每年用于实现长期目标积累的储蓄资金参照其风险属性对应的金融资产配置矩阵，以定期定额的方式投资60%股票型基金和40%债券/债券基金，或者直接投资股债比例约在6：4的平衡式基金。投资组合预期报酬率为8%，标准差为20%。

　　投资规划建议：

　　投资工具建议现有金融资产分配比例建议储蓄资金分配比例预期报酬率建议产品1建议产品2建议产品3

　　货币类资产70%0%2%货币基金通知存款短债基金

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