二手车买保险怎样投最划算？

　　重庆晨报记者王秋思报道

　　二手车投保，按什么标准计算保费？近日，成都、广东发生的关于旧车车险高保低赔的事件，再次引起了市民的关注。不少车主反映，如果二手车按照新车购置价进行足额投保，发生事故时是否会获得足额赔偿？究竟选择怎样的投保方式，比较划算？

　　记者昨天就此进行了调查。

　　买成12万按32.78万投保？

　　“我这车原价是32.78万元，现在二手买成12万元，难道还按32万元的新车购置价来上保险？”近日，市民刘先生在购买一辆2007款宝马车。本是一件高兴的事儿，却为二手车投保之事很困惑。

　　保险公司给了刘先生两个方案，一种是足额投保，按照新车购置价进行投保，车损险保险金额为32.78万元，保费总计为6600元。第二种则是非足额投保，按照车辆现有实际价值进行投保，车损险保险金额12万元，保费总计4200元。这保费里面除了涵盖车损险，还有三责险、盗抢险以及自燃险等。

　　“我就是搞不懂明明是二手车，为什么要按照新车交钱。这不是不划算么？”刘先生说道。

　　“在大多数的理赔情况中，足额投保对车主来说更为划算。虽然出事车辆是旧了，但国内维修车辆用的都是新零部件，有的配件价格相当昂贵。而且车损一年出险概率不止一次，因此我们会更建议车主选足额。但还是自愿原则。”某财险公司理赔部门人士告诉记者，如果不足额投保，保险公司是“比例赔付”，一旦出险，赔付的金额也会是“打折”的。

　　保险公司这里说的按比例赔付，则是指实际价值与新车购置价的比例。如果刘先生选择按12万元投保，他的赔付比例则是新车购置价的36.6%。但最终刘先生仍然选择的按12万元进行的非足额投保。

　　明年是否足额投保有疑虑

　　“我觉得安全驾车不会需要遇到高额赔付的情况，节约点保险费更划算。再加上，我看到网上有很多高保低赔的新闻，按新车价格购买，最后发生事故按旧车价格赔偿。不放心。”刘先生说道。

　　像刘先生这样想法的市民并不少，家住渝北区的李小姐的德系二手车也是按照当时买价17万元进行投保。可就在上周，她经历了一次小事故的维修理赔。

　　“上周晚上从蔡家赶回人和的时候，由于转弯不到位，车子不小心撞到了道路的花台。左侧车灯、保险杠遭了，漆也擦掉一大块。”李小姐说，当时及时联系保险公司，将车子开到了4S店，最终的维修报价是2.1万元，保险杠和车灯都要换。

　　“但最后我自己出了1万元的维修费，因为保险公司说按照新车购置价34万元算，而我只按照17万进行投保，所以只能给予50%的赔偿。”李小姐说，现在想起来很心痛。当问是否明年会足额投保，李小姐仍然有疑虑。

　　新车投保按旧车赔怎么办？

　　新车投保按旧车赔怎么办？保险公司表示，在足额投保前提下，车损险理赔也有两种情况。当车辆发生部分损失时，比如零部件受损更换，车主可获实际损失的赔偿。但当车辆发生全部损毁时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值)赔偿。市民所担心的高保低赔，往往出现在全损车辆方面。

　　“如果是部分损失，足额投保对于车主来说较为合理。因为往往一个零部件成本都会高过一年保费。但对于全损车辆，其理赔是按照出险前车辆的实际价值进行赔付的，在这种情况下，按照新车价格缴纳保费对车主来说就显得不太公平了。”一位长期从事车险理赔的邓先生告诉记者。

　　邓先生表示，二手车的车主在续签车险时，可向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保车损险，而现在交强险也有2000元以内的车损，有时对于特别老旧的车型，保险公司也会建议车主不必花大笔钱保车损险。

　　每家公司所开出的保额不同

　　记者从保险公司获悉，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所致。据悉，车损险的计价原则是依据该车型的当下新车购置价为基础，再根据车龄计算折旧率后得到最终的车损险保额和保险费用。

　　同时记者注意到，汽车市场上的售价不断变化，即便是同一款车，在各种销售渠道买到的价格也并不一致，保险公司并没有统一的标准来确定“新车购置价”。

　　以前由于难以完全掌握汽车市场价格信息，大部分保险公司在确定新车购置价时，随意性较大，因此同一品牌同一型号的车辆，在不同公司购买车损险时，由于各自新车购置价不同，保费也各不相同。