吴应海：存款不分段计息居然还合理公平

　　作者：吴应海

　　中国自去年以来持续加息，国内定期储蓄存款利率计算“不分段计息”的方式引起质疑。7日，中国人民银行专门就定期存款计息方式向公众答疑解惑，指出，定期储蓄存款的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。(8月8日《第一财经日报》)人民银行何出此言？原来，央行负责人认为，在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。

　　不可否认，这种说法确实自有道理，但这得有一个重要的前提，那就是这种存款计息方式必须得到很行和储户的共同认可，因为除了《储蓄管理条例》规定的“定存利率不随

利率调整而变化”这一形式外，还有一种与之平行的计息方式，那就是“定存利率随利率调整而变化”，即变先前的“利率上调银行得利，利率下调储户得利”为“利率上调储户得利，利率下调银行得利”。在这种模式下，银行储户同样各有风险和收益。按理说，作为银行，若把储户视为和自己平等的主体，那就应该把这两种风险和收益概率基本相同的计息方式捧出来让储户自由挑选才对。可现在，银行压根儿就没有给储户可选择的机会，而是直接指定按“定存利率不随利率调整而变化”计息，从源头上就剥夺了储户的平等选择权，你说这还有什么合理公平可言呢？